國際在線江蘇頻道消息：招行年報一齣，預計一股“吹招流”又將來襲，市場會更加篤定銀行業分化的大時代正在加速到來。

　　與其他行業不同，銀行的年報不僅可看到過去一年的表現，更能通過貸款撥備率和不良貸款撥備覆蓋率等核心數據看到未來兩三年業績的走勢。以不良貸款撥備覆蓋率為例，在不少同業逼近甚至低於120%—150%監管紅線時，招行這一數據高達262%，同比上升82%。

　　招行在2017年利用資産品質率先好轉為自己贏得了先機，至少在未來兩三年不用承受太大的業績壓力。招行行長田惠宇在年報行長致辭中就指出：“(招行)戰略優勢正在變現為財務優勢，為我們進一步縱深推進改革，騰出手來解決一些制約更高品質發展的深層次、根本性問題贏得了戰略機遇期。”

　　正可謂進可攻，退可守。那麼攻守的主體零售將會是招行最具識別度的標簽，但既然是戰略機遇期，那麼招行顯然是要通過這幾年的擺布而著眼于未來。

　　根基：移動互聯，兩個“過億”將成就未來

　　對於每次轉型都能精準抓住時代脈搏的招行來説，早已意識到流量的重要性，懂得在移動互聯時代，有流量才有無限可能。而要擁有流量，就得樹立用戶思維，否則無法通過經營流量構建生態，再加上銀行自身專業生態體系具有天然的局限性，如果沒有用戶思維，就更難做到真正開放去構建生態。

　　所以對於招行零售未來發展而言，用戶和平臺最為重要，用戶可以支撐平臺，而通過平臺才能構建生態。當前招行零售最核心的平臺無疑就是招商銀行APP和掌上生活APP，用戶也就是這兩個超級APP的使用者，而背後的根基則是招行的零售客戶。

　　招行零售客戶數和兩個APP用戶數都已經過億。這兩個數據不光放在銀行業可圈可點，放在互聯網行業也是不可小覷。除招行外，目前實現零售客戶過億的銀行國內也僅有工農中建四大行，其它行離億級均仍有不小的距離。

　　這樣的“新量級”數據及平臺所創造出的新價值使得招行能在移動互聯時代，擁有成為“馬太效應”中強者的資本，也是招行未來做好外拓場景和流量經營的根基所在。

　　防守：後有追兵，護城河變窄了還是拓寬了？

　　經過這輪經濟下行和不良資産高發的洗禮，中國銀行業從無像現在如此重視零售，都企望用零售這一“壓艙石”來穿越週期。除此之外，互聯網企業也開始不斷蠶食傳統銀行的零售業務，圍繞銀行零售業務的競爭正在變得日趨白熱化。

　　進攻：與時光同行，視金融科技為“核動力”

　　贏得戰略機遇期，再加上護城河繼續拓寬，招行零售給自己“再進化”不僅贏得了時間，還贏得了空間。

　　飽有危機感，自然選擇是生物進化的動力。2018年招行年報行長致辭就充滿了“進化論”思維的光輝和對未來的敬畏。田惠宇在致辭中表示：“我們無法預測未來會發生什麼，但發生什麼我們都不會意外。”所以唯有順勢主動求變，才能與時光同行。

　　招行零售選擇的“再進化”手段是金融科技，他們意識到唯一可能從根本上改變和顛覆銀行業商業模式的，只會是科技。招行甚至已把自己定位為“金融科技銀行”，視金融科技為發展“核動力”，將其作為“輕型銀行”戰略的深化，以科技敏捷帶動業務敏捷。

　　在應用上，招行一直緊跟金融科技的國際前沿科技，什麼都可能變，但用戶追求最佳體驗是永遠不會變。（文 陳屹 編輯 張袁）