3月29日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（股票代碼：601658.SH，1658.HK）發佈2020年度業績報告。2020年，面對突如其來的新冠肺炎疫情，郵儲銀行認真落實黨中央、國務院決策部署和監管部門要求，統籌疫情防控和金融服務，全力支持抗擊疫情，紮實服務“六穩”“六保”，有效服務國計民生。得益於我國疫情防控成果和經濟穩健的基本面，郵儲銀行在與實體經濟共生共榮中實現了自身高品質發展，八大核心競爭力日益凸顯，綜合實力不斷提升，取得了良好的經營業績。

　　報告顯示，截至2020年末，郵儲銀行資産規模首次突破11萬億元，達到11.35萬億元，較2019年末增長11.12%；實現營業收入2862.02億元（中國企業會計準則，下同），同比增長3.39%；實現凈利潤643.18億元，同比增長5.38%；不良貸款率0.88%，不到行業平均水準的一半，撥備覆蓋率408.06%，較2019年末提升18.61個百分點，資産品質保持行業領先水準。

　　履行國有大行責任擔當 服務實體經濟成效顯著

　　2020年，我國統籌推進疫情防控和經濟社會發展工作取得重大戰略成果，“三大攻堅戰”取得決定性成就，經濟運行逐步恢復常態，“十三五”規劃圓滿收官。在這份答卷中，郵儲銀行也作出了國有大行應有的貢獻。

　　面對疫情，郵儲銀行迅速建立防控工作機制，統籌做好疫情防控和金融服務工作。報告期內，郵儲銀行共為706家疫情防控重點保障企業累計發放人民銀行專項再貸款89.44億元、為疫情防控相關企業發放貸款超過千億元、向湖北省捐贈3000萬元，為全國疫情防控、復工復産送上“及時雨”。

　　作為普惠金融的引領者和推動者，郵儲銀行在精準扶貧、助力“三農”、支持小微企業、服務城鄉居民等方面持續注入金融“活水”，為“六穩”“六保”作出了積極貢獻。數據顯示，截至2020年末，郵儲銀行金融精準扶貧貸款（含已脫貧人口貸款、帶動服務貧困人口的貸款）餘額1005.21億元，較2019年末增長21.91%；涉農貸款餘額1.41萬億元，較2019年末增加1496.76億元，支持鄉村振興力度進一步加大。在服務小微企業方面，截至2020年末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款餘額8012.47億元，較2019年末增加1480.62億元，為小微企業渡難關、穩發展提供了有力的金融支持。此外，郵儲銀行個人消費貸款餘額2.36萬億元，較2019年末增加3456.01億元，積極助力城鄉居民滿足美好生活需要。

　　與此同時，郵儲銀行深入貫徹落實國家重大決策部署，在服務國家戰略和經濟社會發展中發揮了積極作用。數據顯示，2020年，郵儲銀行支持京津冀協同發展、粵港澳大灣區、長江經濟帶等重大區域發展戰略，投放資金超過3000億元；支持製造業高品質發展，製造業貸款餘額較2019年末增長14.43%；增強跨境金融服務能力，提升金融支持“一帶一路”建設水準。

　　為堅決打好污染防治攻堅戰，郵儲銀行深入貫徹綠色發展理念，大力發展綠色金融和氣候融資，支持綠色低碳發展，促進人與自然和諧共生。截至2020年末，綠色貸款餘額2809.36億元，較2019年末增加651.58億元，增長30.20%，高於銀行業平均增速9.9個百分點。

　　信息科技投入佔營收3.15% 數字化助力零售戰略升級

　　郵儲銀行擁有近4萬個覆蓋城鄉的實體網點和數量龐大的個人客戶，具有獨特的零售銀行資源稟賦，自成立以來始終堅守零售銀行戰略。“郵儲銀行的零售銀行戰略應運而生，應時而來，與國家戰略、社會發展、人民需要高度契合，是高品質發展的堅實基礎。”郵儲銀行董事長張金良在年報致辭中表示。

　　伴隨著金融科技的發展以及數字化時代的到來，郵儲銀行加速新零售轉型，零售戰略進一步升級。據了解，郵儲銀行結合自身稟賦和行業前景，從客戶、生態圈和渠道著手，加速向數據驅動、渠道協同、批零聯動、運營高效的新零售銀行轉型；加快構建“用戶引流、客戶深耕、價值挖掘”三位一體的發展模式。

　　數據顯示，截至2020年末，郵儲銀行服務個人客戶6.22億戶，其中VIP客戶3641.50萬戶，較2019年末增長17.60%；管理零售客戶資産（AUM）達到11.25萬億元，較2019年末增加超過1萬億元。手機銀行客戶規模達到2.99億戶，全年交易金額11.16萬億元，同比增長57.42%；非房消費貸餘額4419.45億元，同比增長39.26%，其中線上放款率達到99%；線上化小微貸款産品餘額4570.70億元，較2019年末增長122.94%。

　　零售轉型升級的背後，是郵儲銀行加大在信息科技領域的投入，通過金融科技賦能提供強有力的支撐。數據顯示，2020年，郵儲銀行在信息科技領域投入90.27億元，同比增長10.35%，佔營業收入的3.15%；總行科技人才數量較2019年再翻一番。

　　為積極順應數字化轉型趨勢，郵儲銀行統籌推進科技創新發展佈局，建設了大數據平臺、雲計算平臺、區塊鏈平臺和“ 郵儲大腦”人工智能平臺，打造金融科技中臺能力，支持大型零售銀行戰略。在大數據方面，新一輪大數據五年（2020-2024年）發展規劃落地實施 ，大數據平臺接入行內100余個重要業務系統，上線“手機銀行千人千面”等183項數據服務，數據賦能的作用持續顯現。在雲計算方面，郵儲銀行構建了“兩地三中心”雲服務架構體系，截至2020年末，手機銀行、網上銀行、服務開放平臺等156個系統實現私有雲平臺部署，系統雲化數量較2019年末增長160%，雲平臺日均交易量達到4.41億筆，佔全行交易總量的86.26%。在區塊鏈方面，郵儲銀行建設並投産區塊鏈平臺，實現了U鏈福費廷區塊鏈網絡的託管，完成首筆跨鏈福費廷交易。在人工智能方面，郵儲銀行以“郵儲大腦”為核心，提升智慧化創新應用效率。疫情期間，智慧客服日均受理58.63萬人次的業務諮詢，問答準確率達95.91%，智慧票據識別每日處理超10萬筆。

　　資産品質持續保持優良 不良貸款率僅0.88%

　　疫情之下，銀行業風控水準以及資産品質備受關注，而這也成為郵儲銀行資産品質的試金石。

　　秉承百年前郵政儲金匯業局“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”的經營理念，“普惠”與“穩健”的基因深植郵儲血脈。

　　2020年，郵儲銀行始終秉持穩健發展理念，將風險管理擺在更加突出的位置，持續健全完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系；全面摸排資産風險底數，上線“金睛”系統、開展智慧化風險監測預警分析，強化“三道防線”管控有效性，及時識別清理風險隱患；大力推進資本管理高級法實施，全面優化內部評級體系，加快智慧風控能力建設，規範互聯網貸款、並表風險管理機制，提升風險管理的針對性和有效性。

　　事實證明，郵儲銀行經受住了考驗，繼續保持了良好的資産品質。數據顯示，截至2020年末，該行不良貸款率0.88%，不到行業平均水準的一半；關注類貸款佔比0.54%，較2019年末下降0.12個百分點，不到行業平均水準的四分之一；逾期貸款佔比0.80%，較2019年末下降0.23個百分點；撥備覆蓋率408.06%，較2019年末上升18.61個百分點。

　　值得一提的是，郵儲銀行對不良的認定非常嚴格。截至2020年末，郵儲銀行不良與逾期90天以上貸款比重為1.58，逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例達到94.69%。

　　充足的資本是長遠發展的基石。郵儲銀行于2020年成功發行800億元永續債，于2021年完成300億元A股普通股定向增發、發行新一期300億元永續債，資本實力和風險抵禦能力持續增強。

　　綜合實力不斷提升 八大核心競爭力日益凸顯

　　2020年，郵儲銀行統籌疫情防控和經營發展，各項業務全面發力，綜合實力不斷提升。值得關注的是，郵儲銀行首次於年報披露了八大核心競爭力：清晰的零售銀行戰略，獨特的“自營+代理”運營模式，獨具優勢的個人金融，突破式發展的公司金融，根基深厚的資金資管業務，健全有效的全面風險管理，商業可持續的普惠金融，加速提升的信息科技能力。

　　“國以才立，業以才興，人才是企業資産負債表上看不到的核心資産。”張金良表示，郵儲銀行視員工為企業最大的財富，緊緊圍繞全行發展戰略，構建富有郵儲銀行特色的人才發展體系；積極落實新發展理念，提煉出簡單清新、陽光透明、積極向上的企業文化理念，進一步凝聚全行幹部員工的精神力量和文化自覺，為高品質發展提供有力支撐。

　　以價值創造為本，郵儲銀行實現了規模、品質、效益的穩步提升。數據顯示，截至2020年末，郵儲銀行資産規模首次突破11萬億元，達到11.35萬億元，較2019年末增長11.12%；負債規模10.68萬億元，較2019年末增長10.43%。全年實現營業收入2862.02億元，同比增長3.39%；實現凈利潤643.18億元，同比增長5.38%；凈息差和凈利差分別為2.42%和2.36%，保持行業領先。

　　在這一組亮眼數據的背後，是郵儲銀行堅持“零售主導、批發協同”業務戰略的有效推進。2020年，郵儲銀行快速響應疫情及後疫情時代形勢變化，加速推動零售轉型發展，零售特色優勢更加凸顯。數據顯示，2020年，郵儲銀行新增個人存款創歷史新高，個人存款首次突破9萬億元，佔存款總額比重為87.81%；個人貸款佔貸款總額比重為56.92%；個人銀行業務收入同比增長12.20%，佔營業收入的69.22%，較2019年提升5.43個百分點。

　　在推動零售業務發展的同時，郵儲銀行積極推動批發業務協同發展。公司金融方面，該行探索“商行+投行+資管”的服務模式，加強“投貸債存”多方聯動，拓展上下游産業鏈，公司貸款餘額達1.98萬億元，較2019年末增加2372.21億元。該行不斷推動資金資管業務提質，理財子公司中郵理財穩健發展，資産管理規模突破萬億元大關，産品凈值化率較2019年末提升24.18個百分點。

　　中間業務成為推動郵儲銀行經營業績穩步提升的重要力量。2020年，該行通過加大公募基金産品代銷力度、加強條線聯動促進託管業務發展、穩步推進信用卡業務發展、鞏固電子支付業務優勢等舉措全力發展中間業務，中間業務收入達到164.95億元，同比增長12.80%，繼續保持兩位數增長。

　　深耕“三農”藍海 打造服務鄉村振興數字金融銀行

　　民族要復興，鄉村必振興。脫貧攻堅取得勝利後，要全面推進鄉村振興，這是“三農”工作重點的歷史性轉移。而郵儲銀行始終堅持服務“三農”定位，同“三農”共成長，形成了龐大的服務網絡、深厚的客戶基礎、專業的服務隊伍和良好的品牌形象，面臨著重大發展機遇。

　　對於未來發展，在年報致辭中，張金良表示，“我們將全力打造服務鄉村振興數字金融銀行，加快科技賦能，積極構建‘渠道+産品+平臺+運營+風控’的全方位三農金融數字化發展架構，持續優化線上線下有機融合的服務模式，讓數據多跑路，讓信用變財富，提升金融服務可獲得性和可持續性。著力構築‘三農’協同發展生態圈，堅持開放合作理念，廣泛外聯，積極建立‘金融+生産+生活’的‘三農’服務生態圈，將金融服務融入百姓日常，讓城鄉居民共享發展紅利。”

　　強化科技賦能，加速金融與科技的深度融合，則是郵儲銀行實現這一藍圖的強力支撐。“我們每年將拿出營業收入的3%投入到信息科技領域，從企業級的需求和業務架構入手，以平臺架構、智慧洞察、創新發展和高效組織為依託，高起點開啟郵儲銀行‘十四五’IT建設，全面深入推進敏捷轉型，繼續擴大郵儲銀行開放式平臺、分佈式架構技術優勢，構建前臺敏捷、中臺強大、後臺穩定的企業級信息系統。”張金良表示。

　　“鄉村振興潮起海天闊，金融科技揚帆正當時，我們將因時而進，因勢而新，全力打造先進高效的金融服務體系，在轉型的航道中奮楫篤行，托起郵儲大行蝶變的未來。”張金良表示。