近些年，很多小微企業主、個體工商戶因徵信數據不夠完善，難以直接從銀行等金融機構獲得貸款，於是通過購買個人借款保證保險獲得增信，但因對個人借款保證保險的産品特點、條款內容、保費計算和繳納方式等沒有完全了解，導致後續在還款過程中出現諸多糾紛爭議。

       從2020年開始，多地監管部門針對個人借款保證保險發佈消費提示，提醒金融消費者正確認識個人借款保證保險，按時履約維護個人徵信，依法維護自身權益。為讓大家更加了解個人借款保證保險，近日，平安産險遼寧分公司做出了進一步解釋。

　　什麼是個人借款保證保險？

　　個人借款保證保險是以借貸關係為承保基礎的一種保證保險産品，以履約信用風險為保險標的。個人借款保證保險是以消費者（借款人）為投保人、放款方（出借人）為被保險人的一種保險産品，當消費者未按照借款合同約定履行還款義務時，保險公司將依據保險合同向放款方進行理賠。該保險有別於傳統的財産保險、人壽保險、意外險和健康險，為有融資需求的消費者提供增信服務，以提高其獲得借款的成功率。

　　客戶可根據自身條件及需求，選擇是否購買個人借款保證保險産品。該保險以借款為前提，無法獨立存在，不屬於強制銷售或捆綁銷售。消費者符合放款方資質條件的，可直接向放款方申請借款，無需購買個人借款保證保險；不符合條件的，可購買個人借款保證保險，以獲得增信支持。

　　個人借款保證保險大力支持普惠金融發展

　　2014年，國務院印發了《關於加快發展現代保險服務業的若干意見》，提出“加快發展小微企業信用保險和貸款保證保險，增強小微企業融資能力”。2020年，《中國銀保監會辦公廳關於2020年推動小微企業金融服務“增量擴面、提質降本”有關工作的通知》（銀保監辦發[2020]29號文）中提到：“鼓勵保險機構向受疫情影響的小微企業提供純信用保證保險、質押貸款保證保險等産品，適當降低保費。”

　　目前，個人借款保證保險為小微企業融資提供了一道保障，幫助小微企業在疫情後期融資的浪潮中跟上節拍。

　　個人借款保證保險的投保須知

　　購買個人借款保證保險前，投保人應充分了解保險産品的功能和特點，尤其是要仔細閱讀保險責任、違約後果、賠償處理等保險條款內容，審慎簽署保險合同並結合自身經濟能力和實際需求決定是否購買。

　　購買個人借款保證保險時，投保人需確保為本人購買，避免指定他人代為操作，也勿將個人信息隨意告知他人。

　　購買個人借款保證保險後，投保人除按照貸款（借款）合同償還貸款本金及利息外，還要按照保險合同約定向保險公司繳納保險費。保險公司若在履行保險賠付責任後獲得對投保人的債權，投保人需向保險公司履行還款義務。

　　投保人發生債務違約後，其信貸違約記錄將被上傳至中國人民銀行徵信系統，會對個人未來的貸款、就業、出行、任職等方面産生較大限制性影響。因此消費者應理性借貸，在辦理貸款後遵守合同約定，按時還款付息、繳納保費，切勿因過度負債、無力償還貸款而影響個人信用記錄。

　　保護個人信息，防範非法代理

　　當前，一些機構或個人誘導投保人退保牟取不當利益。主要做法包括：通過微信、抖音、快手等網絡平臺發佈不實退保、退費、退息、免債等信息、虛假承諾，以獲取不當利益。他們向投保人出售“投訴技巧教程”，賺取手續費、諮詢費等費用；誘導、強迫投保人簽訂“代理維權服務協議”，預收定金或者承諾延期還款、減免債務及費用等後，收取提成；有的還要求投保人提供身份證件影印件和投保人辦理的電話卡，進而埋下給投保人帶來其他損失的重大風險隱患。

　　投保人要保護好個人信息安全，保管好個人信息，警惕不法代理行為給自身代來的危害和損失。

　　消費者如需投保個人借款保證保險，在辦理業務時務必先了解業務流程，仔細瀏覽操作提示，認真閱讀投保提示、保險條款告知事項等相關文件，切勿盲目點擊確認，防止出現合同糾紛。消費者如與保險公司發生爭議、糾紛，可聯繫保險公司協商解決，或通過調解、仲裁、訴訟等法律途徑維護個人合法權益。（文 袁媛）