銀行業為“雙創”貼身送服務

優化信貸産品和服務流程，拓展融資模式—— 銀行業為“雙創”貼身送服務

    7月12日召開的國務院常務會議討論通過了《關於強化實施創新驅動發展戰略進一步推進大眾創業萬眾創新深入發展的意見》，會議還明確要拓展創新創業的融資渠道。近年來，銀行業積極響應並支持“雙創”戰略，開展了積極探索和創新。當前，銀行業服務“雙創”都有哪些模式，今後如何進一步為“雙創”提供金融支持？

　　創新産品優化流程

　　“銀行業金融機構結合‘雙創’企業的經營特點和融資需求，在信貸産品、服務流程以及融資模式方面展開了創新。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼説，商業銀行針對創業企業輕資産、有效抵押物缺乏的特點，開發適合的信貸産品，並穩步推行信用貸款。

　　恒豐銀行以內部“雙創”對接社會“雙創”，推出信用增值貸等産品；針對大學生創業資金瓶頸問題，哈爾濱銀行與黑龍江省大學生創業擔保公司合作開發了大學生創業擔保貸款産品“創貸保”，截至今年6月末已累計投放3873萬元。

　　“部分銀行還向創業企業提供結算、融資、理財、諮詢等一站式金融服務，並在申請流程、貸款審批、還款方式等多方面創新，精簡貸款申請材料，縮短審批鏈條，優化還款方式。”董希淼説。

　　與此同時，“商業銀行針對科技創新型企業的特徵，積極探索和推進投貸聯動業務模式，並通過承銷‘雙創債’等業務，為‘雙創’企業提供新的融資模式。”恒豐銀行研究院研究員李蕾説，比如，今年5月份，由國家開發銀行和南京銀行分別承銷的“雙創”債務融資工具成功發行。南京銀行泰州分行對江蘇省泰州市符合條件的創新、創業企業以“小股權+大債權”的方式提供融資支持，截至今年6月末已對19戶企業成功授信2億元。

　　推廣知識産權融資模式

　　創新創業企業一般都有技術儲備，如何利用技術獲取發展資金也是一個瓶頸。7月12日召開的國務院常務會議明確提出，推廣專利權質押等知識産權融資模式。

　　據悉，銀行參與的知識産權融資多為債務融資，“比如‘銀行+企業專利權/商標專用權質押’的融資模式。”李蕾説，基於知識産權流動性差、估值難、保值性不穩定、不易變現等因素，推廣知識産權融資模式對於銀行來説是個考驗。

　　哈爾濱銀行小企業金融部總經理李墨説，哈爾濱銀行為一家民營科技企業設計了知識産權質押貸款與房産抵押貸款相結合的綜合性融資方案，2014年至2016年每年向該客戶發放一年期知識産權質押貸款300萬元。

　　“風險控制上，哈爾濱銀行重點關注了質押品的未來價值變化、同類技術研發及質押品權屬情況，並關注借款人賬戶往來資金變化。考慮到知識産權成功轉讓存在的種種風險，在實際操作中，哈爾濱銀行除採取知識産權質押擔保方式外，還追加了法定代表人承擔連帶責任保證和應收賬款質押擔保。”

　　江蘇無錫農村商業銀行相關負責人説，無錫農村商業銀行已推出專利權質押貸款，但因為專利權質押物變現難度較大，尤其是實用新型專利實際變現價格很低，在沒有新型的合作模式幫助下推廣知識産權融資難度較大。

　　推廣知識産權融資模式，“商業銀行一方面需要加強與知識産權相關機構的合作，以準確把握融資企業知識産權項目的前景等狀況，也有助於銀行加強對知識産權交易的研究，並據此制定知識産權質押融資政策；另一方面也需要加強風控體系建設，比如在充分考慮資産價值評估、項目現行運轉狀況、可行性市場預測等基礎上建立並完善知識産權質押融資風險評價體系；通過第三方擔保以及設立政策性信用擔保機構等構建知識産權質押與其他風險緩釋工具的組合等。”董希淼説。

　　迎接挑戰重視合作

　　商業銀行在服務“雙創”過程中面臨著多方面的挑戰。

　　“新形勢下小微企業新陳代謝加快，如何從眾多創業創新型小微企業中挖掘客戶，並及時做好貸後管理，是對銀行發現、培育、管理客戶能力的考驗；而且為滿足‘雙創’企業的融資需求，不能僅靠單一的信貸業務，還需提供綜合性、全流程的金融服務，這需要商業銀行綜合服務能力和同業合作能力的建設儘快跟上。”董希淼説。

　　江蘇無錫農村商業銀行上述負責人説，在服務“雙創”的過程中，企業主要信息不能快捷採集，如水電費、稅務信息等需要銀行逐一對接核實，耗時耗力。同時，銀行對初創企業創業成功的可能性不能有效把握，導致銀行對是否給予信貸支持和支持多少額度等不能作出有效評估。

　　據哈爾濱銀行零售金融部副總經理王麗介紹説，“雙創”企業多數為小微、成長性企業，大部分都是零起步，缺少抵質押物，銀行提供信用貸款面臨的風險較大。

　　如何應對上述風險呢？王麗建議由政府財政出資，按照“雙創”貸款的一定比例建立風險補償基金為“雙創”群體增信。江蘇江南農村商業銀行相關負責人認為，除了積極探索由政府設立專門的風險分擔基金，還可引入第三方擔保、保險公司一起來分擔創業類貸款的風險。

　　對於今後提升銀行對“雙創”的金融支持力度，董希淼認為，商業銀行應從創新服務模式、補足服務能力欠缺等方面來應對。經濟日報·中國經濟網記者 常艷軍