誰是監管摸底消費貸的重點

　　房地産調控政策加碼、銀行信貸收緊，令房貸增量大幅放緩，但與此同時，銀行消費類貸款卻出現猛增，是否有消費貸、信用貸等資金違規進入樓市的情況引起業內和監管警惕。監管層已著手排查個人貸款資金流向。據北京商報記者統計，在上半年A股25家上市銀行中，建設銀行、平安銀行、招商銀行等消費貸款出現明顯增長。在分析人士看來，個人消費貸體量較大、增量較多的銀行將成為排查重點。

　　上半年多家銀行消費貸猛增

　　北京商報記者多次接到貸款仲介的推銷電話，電話中的工作人員介紹和銀行有合作，能辦大額貸款。在國企工作一年，月收入5000元，無需抵押物就能貸到40萬-50萬元，貸款用途平臺可以偽造，並保證銀行查不出來。根據該工作人員的説法，銀行放貸後並不知道資金的實際去向。

　　北京商報記者統計銀行半年報數據注意到，今年上半年，不少銀行個人消費貸款增長迅猛。從A股上市銀行中報整體情況來看，部分銀行並未列出消費貸款具體餘額，而是歸總在個人貸款“其他”項下，包括中國銀行、交通銀行、民生銀行、浦發銀行、興業銀行等。從上述銀行的個人貸款分類來看，其他項大多為消費類貸款，或消費類及經營類貸款。

　　截至6月末，多家銀行個人消費貸款餘額突破2000億元，例如工商銀行上半年末個人消費貸款餘額為2600.48億元，比年初增加130.28億元；中信銀行為2058.44億元，比上年末增加79.49億元。

　　三家銀行上半年消費貸款出現明顯增長，其中平安銀行截至今年上半年消費金融貸款餘額2770.9億元，上半年新發放貸款1294億元，同比增長255.49%。其中，“新一貸”上半年發放貸款486億元，同比增長95%。

　　建設銀行和招商銀行增量也較大。截至今年上半年末，建設銀行個人消費貸款餘額為1580.76億元，較上年末增長830.37億元，增幅達到110.66%，建設銀行表示，主要是個人自助貸款産品“建行快貸”增加。招商銀行上半年餘額為840.77億元，較上年末增加199.89億元。

　　監管層摸底資金流向

　　事實上，監管層也關注到個人消費貸款的快速增長，並開始排查風險。9月5日，北京銀監局、央行營管部聯合印發通知《關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地産市場情況檢查的通知》（以下簡稱《通知》），要求北京市轄內的銀行業金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，原因就包括個別銀行發放的貸款存在違規流入房地産市場用於購房的情況。

　　北京銀監局相關負責人表示，近期北京銀行業金融機構的個人經營性貸款和個人消費貸款規模快速增長，但據市場情況反映，個別銀行發放的上述兩類貸款卻違規流入了房地産市場，借款人將其用於購買住房，而非個人經營或日常消費，這種行為不符合房地産調控的政策要求。

　　海通證券的研報數據顯示，今年以來，居民新增購房貸款小幅放緩，中長期貸款增速從年初的30%降至26%，增速仍在高位。但同時，居民消費性短期貸款快速增長，海通證券數據顯示，今年前7個月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，同比多增7137億元。去年全年新增消費性短期貸款僅8305億元。

　　相比經營性貸款申請所需要的工商營業執照等資質要求，消費性貸款的申請限制較少，也成為貸款資金違規的重要出口。分析人士表示，這類灰色通道仍然難以徹底杜絕的背後，一方面是市場有需求，仍有大量不符銀行資質的人需要資金週轉；另一方面銀行本身有放貸考核指標，所以對很多違規行為“睜一隻眼，閉一隻眼”；最後第三方仲介更可以從中提取高額手續費。

　　消費貸大增 銀行或成排查重點

　　《通知》從房抵貸、貸款受託對象、借款頻率、借款用途、資金流向、收入證明、借款人等多個特徵，要求銀行業金融機構自查，自查範圍包括個人消費貸款、個人經營性貸款以及信用卡透支，要求銀行業金融機構按季度就本機構個人非住房類信貸資金用途開展自查。

　　在分析人士看來，部分消費貸資金很可能流入了房地産市場，而個人消費貸增長較快的銀行將成為監管排查的重點。在海通證券首席經濟學家姜超看來，短期消費性貸款爆髮式增長可能與地産銷售密不可分。他指出，由於去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成，導致居民短貸的高增長。姜超預計，未來居民舉債空間將會越來越小。

　　中原地産首席分析師張大偉表示，個人經營性貸款和個人消費貸款存在違規流入房地産市場用於購房的情況在調控前的確非常多，從事實上看，中國人的確很少有個人消費貸款的習慣，個人消費貸款中很大比例用在了股市和樓市。不過，張大偉也表示，從今年3月開始，成交量一路下滑，市場不斷降溫，在購房者相對理性的情況下，這些違規資金的用量已經比變少。

　　中國人民大學國際貨幣所研究員、蘇寧金融研究院特約研究員李虹含表示，個人經營性貸款和個人消費貸款有流向房市、股市等領域的勢頭。很多仲介會建議購房者通過個人消費貸款籌集首付貸，而銀行在受託支付、發票等資質審查方面並不是特別嚴格，導致出現問題。李虹含指出，一些小型城商行及發展個人經營性貸款和個人消費貸款較多、佔比較大的銀行將成為監管排查的重點。北京商報記者 劉雙霞