金融科技成銀行轉型“加速器”

　　在浙江省寧波市，一位客戶正在當地的工商銀行網點使用智慧機具領取銀行卡。 沈穎俊攝

　　金融科技的快速發展對銀行業務流程、服務渠道、産品形態産生了深度影響，主要表現為信貸流程標準化、客戶服務智慧化、投資顧問數據化，促進銀行業加快了轉型升級步伐。金融科技的迅速崛起，也為傳統銀行業帶來了新生態

　　談及銀行業轉型，業內人常打的比方是“從算盤到滑鼠”，這一變化帶來的是互聯網技術對銀行業務流程、服務渠道、産品形態的深度影響。

　　近年來，以金融科技為代表的技術力量快速興起，網絡化、數據化、智慧化趨勢逐漸明晰。在此作用下，銀行業轉型升級步伐加快，其嬗變邏輯表現為信貸流程標準化、客戶服務智慧化、投資顧問數據化。

　　“一直以來，銀行業都是新技術應用的實踐先鋒，銀行業務與新技術相伴相生、互相促進。”華夏銀行副行長關文傑表示，金融科技的迅速崛起，為傳統銀行業帶來了新生態。

　　信貸流程標準化

　　“從1個月到1分鐘”，這是重慶一位小企業負責人對銀行放貸速度變化的突出感受。

　　每到春節前夕，重慶市豐蛋源畜禽養殖有限公司往往要被超市壓兩個月的回款，公司面臨資金鏈吃緊的困難。該公司財務主管夏顯蓉説，企業對短期貸款的需求比較強烈，最希望快速放款。

　　但是，按照傳統信貸模式，銀行獲取、評價企業信用的成本比較高，往往要看“三品”“三表”，即産品、押品、人品；電錶、水錶、納稅申報表。一般來説，從申請到最後放款有時甚至要1個月。“讓我意外的是，銀行網絡貸款竟然能1分鐘到賬。”夏顯蓉説。

　　信貸業務提速，正是金融科技助力的結果。據了解，銀行以企業的結算、流水數據為基礎，結合工商、稅務、法院等外部信息為企業畫像，進而為其構建信用模型，判斷信用風險，核定授信額度，並實現自動審批、自動放款。

　　工行網絡融資中心總經理李新彬表示，該行將信貸業務分為標準化、專業化兩類，前者更適合網絡融資模式，這有助於減少服務層級，提升融資效率，契合小微企業“短、小、頻、急”的資金需求。

　　“值得注意的是，此前小微企業大多單體經營，近年來逐漸轉為以核心企業為中心的供應鏈經營，這更為銀行線上挖掘企業數據、以數據構建信用提供了契機。”李新彬説。

　　在此基礎上，為更好服務供應鏈上下游小微企業，9月27日，中國工商銀行還正式發佈了兩大網絡貸款産品——大數據金融、産業鏈金融産品。

　　客戶服務智慧化

　　智慧銀行、智慧銀行、掌上銀行……當下，銀行的服務渠道、方式正不斷升級。

　　一方面，除了早已互聯網化的網上銀行、手機銀行，線下網點也借助金融科技的力量完成了智慧化改造；另一方面，銀行從“坐商到行商”，深挖客戶借貸、消費、偏好等數據，主動行銷，為其定制專屬金融服務。

　　在線下網點的智慧化改造中，工行的模式頗具代表性。“為適應客戶多層次、個性化、便利化的金融服務需求，我們一直在探索智慧設備輔助人工服務的智慧服務模式。”該行相關負責人説。

　　記者在工行北京地區多家網點觀察到，智慧機具種類已得到大幅拓寬，除了傳統網點常見的ATM、查詢繳費機、轉賬匯款機，還出現了智慧終端、即時制卡機、産品領取機等“新面孔”。

　　“據測算，客戶使用智慧服務比在櫃檯節省了70%至80%的時間，既提高了服務效率，又提升了客戶體驗。”工行上述負責人説，該行境內網點今年將全部實現智慧服務。

　　在線上服務升級過程中，金融科技更是備受商業銀行重視。

　　“招行每一個劃時代的業務創新，都離不開金融科技的助力。”招商銀行副行長劉建軍説，該行正在發起一場由金融科技驅動的渠道優化、服務升級革命，以建平臺、引流量、接場景為重點，提升消費金融的體系化運營能力，為客戶提供專屬金融服務。

　　投資顧問數據化

　　值得注意的是，曾被視為必須由線下人工理財師“一對一”完成的投資顧問業務，也正在試圖擁抱人工智能。

　　智慧投資顧問，又稱機器人投顧，是一種財富管理途徑，用機器和程式替代人力，實現投資決策自動化、資産配置網絡數據化，從而提高效率和有效性。

　　此前，證券公司、互聯網公司、第三方理財平臺已搶先試水智慧投顧。隨後，招行推出摩羯智投，專注于基金組合配置服務，成為首家探索智慧投顧業務的商業銀行。

　　雖然探索者眾多，但業內也不乏對智慧投顧的質疑之聲：第一，智慧投顧的核心之一是模型構建，當前的參與機構能否保證模型數據來源多樣性、有效性？第二，智慧投顧的另一個核心是模型的自我修正能力，伴隨市場變化，參與機構如何解決模型的自我學習、修正難題？

　　“為此，華夏銀行正在研究機器流程自動化技術，並將其作為人工智能的關聯技術。”該行首席信息官王漢明説，當交易員的所有交易行為都被智慧設備所取代後，比拼的就是智慧設備的模型，以及模型的自我修正能力，如計算、反應能力等。

　　“由於銀行的資産管理業務多為代客理財，因此更需要對上述模型開展嚴謹、充分的驗證，對客戶負責。”關文傑説，華夏銀行堅持技術先行、嚴格驗證、審慎推出三個原則，待技術成熟後，將向市場正式推出智慧投顧産品。經濟日報·中國經濟網記者 郭子源