銀行“潛行”現金貸監管加強勢在必行

　　現金貸起源於國外Payday loan(發薪日貸款，在國外通常指30天以內的個人短期純信用貸款)，隨後在我國加劇異化。一段時間以來，現金貸以遠超法定上限(年利率36%)的借貸利率呈井噴之勢。

　　根據提供現金貸産品的主體不同，“現金貸”可以具體分為持牌係、垂直系、電商係以及網貸係四類。而持牌係又可以分為銀行係和消金公司係兩種，比如招商銀行閃電貸以及中銀消金的信用貸款、蘇寧消金的任性借等。

　　值得注意的是，銀行係“現金貸”利率低、額度高，但對借款人的信用記錄有較高要求，而且一般採取“邀約制”。一旦借款逾期不還，就會在個人徵信記錄中留下污點，借款人以後申請購房按揭貸款時都會受到影響。隨著不規範平臺的“現金貸”引發的風險和糾紛不斷增多，對現金貸的監管也在加強。

　　銀行低調開展現金貸

　　平安i貸的日費率在0.05%-0.1%之間，按照實際借款天數計息，每日費用=剩餘未還本金*日費率。例如：如果日費率為0.05%，借款10000元，第一期，每天費用5元=(10000*0.05%)；當償還500元本金後，每天費用=4.75元(9500*0.05%)，以此類推。額度跟支付寶“借唄”一樣，填寫信息之後會生成額度。平安普惠APP上有此業務。

　　招商銀行的招聯好期貸，在支付寶有端口可以借錢，且額度根據芝麻信用分和央企徵信體系來評斷的，利率跟芝麻信用分掛鉤，在0.05%左右。信用分越高，日利率越低。

　　浦發銀行的現金貸、華夏銀行的易達金等，絕大部分銀行都開展了現金貸的業務。銀行的現金貸産品，優勢是利率低，收費相對合理，但是對借款人審核嚴格，流程長，不一定誰都能借得到。除此之外，一旦逾期，會在徵信記錄裏留下污點，影響今後的貸款申請。

　　除了來自銀行的現金貸之外，還有很多知名企業陸陸續續開展這方面的業務，先人一步的螞蟻金服的“借唄”，還有微信的“微粒貸”，還有網易小貸、360借條，萬達貸等。

　　監管趨嚴

　　現金貸業務正面臨“強監管”。

　　今年4月10日，銀監會正式發佈《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，明確提出要持續推進網絡借貸平臺(P2P)風險專項整治。嚴格執行《網絡借貸信息仲介機構業務活動管理暫行辦法》和備案登記、資金存管等配套制度，按照專項整治工作實施方案要求，穩妥推進分類處置工作，督促網絡借貸信息仲介機構加強整改，適時採取關、停、並、轉等措施。重點做好校園網貸的清理整頓工作。網絡借貸信息仲介機構不得將不具備還款能力的借款人納入行銷範圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸。

　　做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作。網絡借貸信息仲介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。

　　今年8月，上海市黃浦區金融辦整治辦向24家互金企業宣講了國家互聯網金融整治規定，除了再次重申互金企業必須實現“雙降”承諾外，黃浦區還在全國首次對現金貸利率封頂，要求不得超過36%。不得收取砍頭息，服務費不能在本金中扣除。此外，整治辦還重申P2P不得開展校園貸業務，否則不予備案。上海浦東新區金融局也在同一時間下發了類似文件，要求互金平臺切實履行“雙降”承諾，否則不予備案。

　　有消息稱，隨著“趣店事件”的持續發酵，對於“現金貸”的監管政策或將於近期頒布。