信貸持續收緊 銀行冷對房抵貸

　　過去一年多樓市調控到底有多嚴？能回答這個問題的不只有成交量的下滑、按揭貸款利率的上漲等，還有銀行在信貸投放偏好上的轉移。2月28日，北京商報記者獲悉，中信銀行叫停發放北京地區房抵貸業務，隨後，記者調查發現還有多家銀行以抬高貸款利率的方式變相暫停了此類貸款。業內人士表示，這是由於該業務本身在這些銀行的業務板塊中權重就不高，加上樓市政策沒有放鬆跡象、監管對銀行信貸資金流向審查從嚴，讓銀行發放貸款的重心有所變化。

　　部分銀行暫停房抵貸

　　在持續的嚴監管下，掌握著資金閘門的銀行房貸政策，每每有風吹草動都會碰到市場敏感的神經。2月28日有消息稱，中信銀行叫停發放北京地區房抵貸業務（也稱“住房抵押貸”）。

　　北京商報記者從中信銀行內部多個信源證實了這一消息。其中，中信銀行總行營業部相關人士回復稱，為保障北京市房地産調控工作的順利進行，該行調整相關業務的審批政策，確保信貸資金真實用於個人客戶的企業經營和生活消費，嚴格落實差別化住房信貸政策，嚴防信貸資金違規流入房地産市場。回復中還提到，這也是在國家樓市調控部署及北京市“因城施策”背景下做出的調整。

　　有觀點認為，這一動作是銀行對個人住房信貸政策收緊的又一次明顯信號。不過，多位業內人士也指出，此次中信銀行暫停北京地區的房抵貸業務，並非房貸。

　　“房抵貸是用戶本身有房，需要資金用於消費或經營等，將房屋抵押給銀行貸款；按揭貸款則是用戶資金不夠付房屋全款，需要向銀行借錢用於購房，也就是房貸。二者的資金用途完全不同。”中信銀行總行營業部相關人士也聲明，“該項調整不會影響北京市居民及企業的正常購房信貸需求”。

　　隨後的調查也印證了這個觀點。工行、中行、招商、光大、興業等多家銀行都表示，在北京地區的房貸政策近期沒有變化，按揭貸款利率整體也沒有調整，更沒有暫停房貸。

　　銀行偏好轉移

　　但暫停房抵貸和前期的按揭貸款利率上調，又有著相同的原因，那就是樓市持續調控下銀行信貸投放偏好發生變化，涉房貸款不再是“香餑餑”，反而還在一些情況下變成了“燙手山芋”。

　　從首套房按揭貸款利率來看，經過過去一年多的數次上調後，市場上8.5折的優惠利率幾乎已經絕跡，目前銀行首套房貸利率多在基準利率上上浮5%-10%，略高的已上浮20%甚至30%。

　　這是銀行收緊房貸的一個最直觀表現。中原地産首席分析師張大偉解釋稱，現在吸儲成本走高，不少小銀行的理財收益率已經達到5%-6%了，房貸利率上浮20%才不到6%，因此，雖然銀行不會主動宣傳停止貸款業務，但會提高這項業務的利率，實際上也就變相達到了停止業務的目的。

　　今年初的一次調查中，北京商報記者曾獲悉，一家股份制銀行北京分行從2017年開始基本就已經暫停了按揭貸款，今年初也沒有恢復，“除非是行裏整體接下來的一手樓盤，房貸利率上浮10%，或者從鏈家等仲介渠道介紹的，利率會低一些，如果是購房者本人直接到行裏申請，基本都是上浮30%，這麼高也很少有人會申請了”。該行一位信貸部員工説道。

　　不少銀行在房抵貸業務上也使用相同手法“婉拒”貸款人。2月28日傳出中信銀行叫停發放北京地區的房抵貸後，北京商報記者從至少兩家股份制銀行處獲悉，針對房抵貸的利率，已經在基準利率上上浮了50%。其中一家銀行的信貸人士介紹，假設貸100萬元，期限三年，按照上浮50%達到的6.65%利率計算，貸款人平均每月要還2.8萬元，貸款期越長每月平均還款額越少，但這一利率仍算非常高了。

　　一家國有大行北京地區的房抵貸業務雖然只執行基準上浮10%的利率，但該行員工反復強調，放貸的前提是合規。“貸款資金用在哪，買了什麼東西必須有發票。”該員工表示，雖然一直有規定不允許將房抵貸資金用於購房或炒股，但此前銀行信貸資金流入樓市、股市現象嚴重，所以現在監管對銀行信貸的流向審查異常嚴格。

　　調控政策難鬆動

　　整體來看，銀行在貸款投放上偏好的轉移都是自主行為。上述受訪銀行人士表示，沒有接到監管層暫停房抵貸業務的通知。

　　賺賺品牌運營中心總監吳昊也表示，這一調整是銀行主動行為。

　　進一步探究銀行偏好的變化，與自身的業務結構不無關係。例如此次宣佈叫停發放北京地區房抵貸的中信銀行，長期以來的優勢陣地就是對公業務。儘管該行近年集中發力大零售，但在2017年9月明確“一體兩翼”的業務定位時，對公業務仍為中信銀行的“一體”，零售業務、金融市場業務為“兩翼”。

　　“本來中小銀行相對國有大行，房地産貸款業務規模就很小，在樓市政策的嚴控下，市場需求沒有那麼旺了，銀行尤其中小銀行的業務規模更做不起來，銀行也是企業，追求盈利，所以轉向需求更多的業務是正常行為。”吳昊對北京商報記者表示。

　　吳昊進一步介紹，目前不少銀行開始把信貸投放重心轉移到個人信用貸和中小企業貸。據了解，現在多家銀行都是向自己的現有用戶推廣這項業務，銀行掌握著這些用戶的習慣、信用評分等主要信息。

　　對於銀行直接捨棄或變相捨棄房抵貸業務，張大偉也分析稱，過去兩年，大部分銀行吸收了過多的房地産抵押物，但隨著樓市的調控，房價逐漸出現調整，這種情況下，銀行的風險增加，銀行對抵押品的風險意識也將提高。

　　監管政策的收緊也是不少銀行對房抵貸“敬而遠之”的重要原因。據北京商報記者統計，2018年開年，對房地産金融風險整肅之風越發嚴厲，銀行因資金違規流入樓市收到的罰單也一張接一張。

　　今年1月底銀監會召開的2018年全國銀行監督管理工作會議，再次明確將打擊挪用消費貸款、違規透支信用卡、嚴控個人貸款違規流入股市和房市作為今年工作部署重點，同時繼續遏制房地産泡沫化，嚴肅查處各類房地産融資行為，為2018年樓市調控定下主基調。業內人士普遍認為，從調控的趨勢看，信貸仍會處於收緊週期，房地産降溫也將持續。

　　北京商報記者 程維妙/文 張彬/製表