用風控説話 樂賺海融易獲年度“風控卓越獎”

　　11 月 2 日，由浙江省投融資協會主辦的“2017 中國普惠金融高峰論壇暨頒獎盛典”在中國金融信息中心舉行。樂賺金服聯合創始人淩更生受邀出席，併發表了主題演講，與在場來賓分享了樂賺金服海融易在風控管理方面的實戰經驗。在當天下午舉行的 2017 年度中國普惠金融領軍企業頒獎盛典上，樂賺金服海融易還憑藉其獨特的風控模式，榮獲“2017 年度普惠金融·風控卓越獎”。

　　風控與産業端的結合

　　從 2014 年底正式上線以來，在不到三年的時間內，海融易的交易規模已經突破 400 億，並且絕大部分的業務已經滲透到海爾産業鏈外端。在産業端，海融易除了賣單一的産品之外，做的更多的是産融結合的事。

　　淩更生認為，很多金融産品的核心其實是風控，風控手段和風控能力決定了這家企業未來能做到多大，會直接影響整個運營。風控與産業端如何結合?淩更生提到三點：

　　第一，對整個生態圈，包括所擁有的海量資源有很深入的了解和掌控，要 360 度了解業務和風險狀況。這些抓手決定了風控的精細化程度。

　　第二，在很多傳統行業積累了非常多的産業大數據，能將客戶和整個業務形態做一個更清晰的畫像。三十多年來，海爾已經積累了全國差不多 2 億家庭用戶數據，包括物流數據和配送數據。海爾也在全國部署了一萬多個社區只能快遞櫃，和家庭之間建立信息化的連結，確保和用戶的實時互動。

　　第三，更多的是産業和金融端的聯合風控。如果一個金融平臺或金融機構，只是將産品以一種銷售的方式給到客戶，這裡面會有很大的問題。做普惠金融産業端，面向核心企業，如何才能服務好上下游的客群，讓産業越做越大，越做越強?可能需要考慮的是産業如何在同行之間勝出。

　　實際上，這也是海融易實際操作的方案。從另一個角度來説，這三點也確保了海融易能有更多的抓手去做貸後管理。物流上，因為海爾內部本身有一個開放平臺，並且它能夠跟所有的電商平臺，包括一些分銷體系的平臺進行對接，所以海融易知道客群所有的庫存，能看到他銷售結構裏新品有多少，上一代的版本有多少，知道他所有的行銷策略，以及隨著用戶消費升級，他的適應能力有多強。此外，海融易也會隨時不定期地跟蹤店面客流的情況。將所有原來的金融機構從乙方的位置做的貸後檢查，化解到平時的服務中去，這是綜合的信息流。

　　普惠金融端的風控創新

　　除了海融易自己服務的産業以外，淩更生也將海融易在産業端積累的經驗，包括整個海爾金控風險管理的經驗，和大家進行了分享。

　　淩更生認為，普惠金融端的風控創新可以歸納為四點，分別是生態系統、智慧風控、金融科技和産業融合。很多傳統行業，例如海爾集團的轉型，並不是從單一的産品或者單一的渠道去看問題，更多的會從産業長期的發展來看。也就是説，需要觀察産業本身未來的發展趨勢是怎麼樣的，是否處在當下轉型的節點，或者本身的訴求是否有足夠的動力和機會。

　　當確定某個産業之後，例如養殖業，就需要通過智慧風控去觀察未來整個雞蛋消費市場的波動是怎麼樣的，所有的供應和分銷體系的趨勢是怎麼樣的，因此在智慧風控裏面更多增加基於産業和專家的模型。但最終還是要提高效率，也就是金融科技要解決的問題——讓所有參與方知道，現在交易的並不是一個空洞的資産，而是有形的、可追溯的、沒有一個人能在中間進行完全管理的資産;在整個體系中，推進所有的合約智慧化。

　　最後，産業融合中，有些是基於技術，有些是基於思路，基於平臺的初心和眼界。因此，海融易在短期內並沒有追求有多大的盈利，而是希望得到用戶的認可，希望海融易與整個産業端所做的事情能為産業端創造更大的價值。這一點，也是淩更生從事三年多互聯網金融之後最大的體會。

　　風控卓越獎是對海融易風控最直接的肯定

　　發展普惠金融既是黨中央高瞻遠矚的戰略部署，也是社會公眾對普遍享受金融服務的熱切期盼和現實需求。本次論壇以“普惠·平等·戰略·創新”為主題，聚焦普惠金融下的發展與監管。同時，論壇還特別發起了“2017 年度中國普惠金融領軍企業評選”，旨在發現、鼓勵和表彰對普惠金融發展産生積極驅動的服務機構，為我國普惠金融事業注入更多新鮮血液。

　　這恰恰與海融易跟植産業、做普惠金融的初心不謀而合。作為海爾金控成員企業，海融易以海爾內部供應鏈為模板，在各行業産業鏈上進行垂直細分式深度挖掘，為有需求的企業提供精準服務，不僅給許多中小企業帶來便利，為國內供應鏈金融與實體經濟的結合探索出很多可行性實戰經驗，更重要的是，讓越來越多的用戶感受到金融帶給生活的溫暖和便利。

　　此外，專業穩健的風險管控體系也是海融易的一大亮點。與傳統金融公司不同，海融易在風控模式上獨闢蹊徑，把傳統風控、支付、大數據調用起來，還運用了産業風控的手段，可以根據産業特性、地區特性、季節性等屬性去判斷企業的貸款目的，這也是海融易基於海爾體系的一大優勢。利用獨有的 ERP 大數據分析系統，海融易已在海爾內部對供應鏈金融有了非常好的實踐演練。

　　淩更生表示，樂賺金服海融易榮獲風控卓越獎是對海融易風控最直接的肯定。金融産品的核心是風控，而這也是海融易的優勢之一。未來，海融易將繼續立足産業、佈局普惠金融，實現真正面向産業端的投貸聯動，把産業金融這件事，從傳統提供單一的産品到真正跟隨産業共同演進、共同轉型，從而更好地支持整個産業的發展。