銀行存管助力科技金融提高客戶體驗

　　自2015積木盒子等第一批P2P平臺上線銀行存管系統，銀行存管已經成為科技金融提高客戶體驗重要舉措之一，這一趨勢也儼然成為互聯網金融平臺安全合規運營的標誌。

　　上線銀行存管是網貸平臺遵循政策、重視用戶的積極體現，展現了平臺合規運營的積極探索和推動。不僅能增強投資者的信心，更增強了網貸平臺的信譽保障，客觀上也促進了平臺自身的發展。

　　用戶資金安全的保障

　　對投資人來説，在銀行存管系統的保護下，才能正規、透明地保護投資人資金安全。

　　在非銀行存管模式下，投資人可以直接在網貸平臺完成簡易開戶，由平臺或合作第三方支付公司負責用戶賬戶監管和資金存管功能，提供資金結算及所需的終端設備。也就是説，用戶無須存管銀行開戶，可以在網貸平臺進行快速充值、提現等操作。

　　但在沒有銀行存管的狀態下，網貸公司對於客戶的資金有充分的控制權，客戶的資金安全是沒有保障的，信貸流程存在很大風險。在監管之前，網貸行業普遍存在資金池、卷款跑路和資金挪用等違法違規現象，為保護投資人資金安全，監管機構要求網貸平臺和銀行業金融機構開展存管合作。

　　在銀行存管模式下，用戶需要開設存管行獨立賬戶，綁定銀行卡等操作。存管銀行會為網貸平臺開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶，併為投融資雙方充值、提現等支付結算和資金流向進行監管。

　　投資人需謹防偽存管

　　當前，“是否上線銀行存管”已經成為投資人、融資人在選擇平臺的準入門檻之一。值得注意的是，有的平臺僅僅是在銀行開立了一個賬戶，並無真正與銀行進行系統對接。投資者需謹防“偽存管“。

　　用戶在體驗有銀行存管的網貸平臺時主要從兩個方面進行分析。

　　第一、是否有開通存管賬戶提醒；嚴謹的銀行存管模式下，用戶必須開通獨立的存管行賬戶，如果網貸平臺為用戶輕鬆代開偽賬戶，可能存在風險。

　　第二、是否有銀行短信提醒。用戶在平臺內進行充值、投資、提現等所有資金操作，都需要綁定手機號和銀行卡，合規的網貸平臺通過銀行短信提示用戶後，平臺方可進行操作。

　　其次，用戶還可以查詢三方存管協議，正規的銀行存管會有非常清楚的描述，比如：與銀行的系統完成對接後：銀行將為用戶在平臺的交易提供集實名驗證、支付結算、資金存管等多項功能服務。更加複雜卻保真的做法是，真正的銀行存管平臺，每個月都會及時披露由存管銀行出具的數據報告。用戶可以諮詢網貸平臺客服，向客服索要第三方資金存管協議或根據客服提供的存管機構，直接向存管機構進行核實。

　　監管硬性要求銀行存管

　　近年來，監管層紛紛發文，要求網貸平臺銀行存管進程，鼓勵商業銀行幫助網貸平臺這一進程。

　　2015年，人民銀行等十部門發佈《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》要求：除另有規定外，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。2016年銀監會發佈《網絡借貸信息仲介機構業務活動管理暫行辦法》要求：網絡借貸信息仲介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，並選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。2017年，銀監會發佈《網絡借貸資金存管業務指引》規定：指商業銀行作為存管人接受委託人的委託，按照法律法規規定和合同約定，履行網絡借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業務。

　　銀行存管成為監管硬性要求，上線銀行資金存管也將符合監管硬標準，挪用資金、設立資金池、卷款跑路等危害用戶資金安全的行為將受到強力監管，合規更安心。

　　用戶、平臺、監管三贏

　　銀行存管，既利於政府監管，同時用戶可以及時了解交易數據、以及資金流向，賬戶清晰透明。

　　如上所述，一方面，對用戶來説，實施銀行存管是為了實現銀行管理資金，平臺管理交易，做到資金與交易的分離。其本質是為了防範平臺直接接觸資金，做到用戶資金和平臺自有資金的有效隔離，避免用戶資金出現風險，同時引導平臺專注發揮好自身信息仲介的本質作用。

　　另一方面，對網貸平臺來説，能夠與知名銀行進行資金存管業務合作，客觀上也證明了平臺的自身實力。銀行需要針對P2P業務需要重新開發系統，本身就需要一定時間; P2P用戶對P2P平臺存管的認知相當於是銀行給予“背書”效果，為了維護自身聲譽，銀行需要十分審慎。銀行在篩選過程中對註冊資本、成交量、管理團隊都設有嚴苛要求，導致中小平臺難以完成存管簽約。

　　最後，對監管來説，網貸作為方興未艾的互聯網新興産物。在銀行存管模式下，能夠嚴格進行監管，保證投資者、融資者等多方利益，能夠達到在鼓勵創新的同時，嚴格防範風險的目的。