工行廣西分行領導（右四）到基層調研，推動“e抵快貸”業務發展。

工行廣西分行為石材行業小微企業提供貸款支持。

工行廣西分行客戶經理深入小微企業生産車間進行貸前調查。

　　面對經濟下行壓力，民營企業和小微企業的融資問題受到各方關注。

　　4月17日召開的國務院常務會議再次聚焦小微企業融資難題，要求加大金融對實體經濟的支持，確保小微企業融資規模增加、成本下降。工農中建交5家國有大型商業銀行要帶頭，確保今年小微企業貸款餘額增長30%以上、小微企業信貸綜合融資成本在去年基礎上再降低1個百分點，引導其他金融機構實質性降低小微企業融資成本。

　　工行廣西分行深入貫徹黨中央、國務院決策部署，進一步樹立品質優先、效率至上的理念。去年，工行廣西分行舉辦“工銀普惠行”主題活動啟動會，全面升級普惠金融服務，進一步打造“廣覆蓋、多層次、高效率、可持續”的普惠金融體系，推動小微金融增量、擴面、平價。今年，該行大力推進金融供給側結構性改革，積極對接國民經濟和社會發展需求，服務民營企業和小微企業的力度進一步加大。

　　截至4月末，工行廣西分行全轄人行普惠貸款餘額63.75億元，比今年初增長10.19億元，增速18.88%。全轄銀監普惠口徑貸款餘額56.24億元，比今年初增長8.41億元，增速17.58%，高於各項貸款平均增速13.61個百分點，不良貸款率比今年初下降1.42個百分點，圓滿完成“兩增兩控”任務。

　　1  大局擔當

　　普惠金融服務體系全區覆蓋

　　小微企業“融資難”是困擾社會多年的問題。近年來，受經濟下行壓力影響，這一問題更顯突出。

　　“普惠金融既是大局問題，也是經營問題；既是政治擔當的體現，也是轉型發展的方向，工行不做小微業務，就沒有未來。”去年9月26日，中國工商銀行在北京舉辦“工銀普惠行”主題活動啟動會，宣佈全面升級普惠金融服務。

　　新形勢下，工行廣西分行加大普惠領域信貸支持，堅持把民營小微企業作為普惠金融業務發展的支柱性業務，按照工行總行打造“廣覆蓋、多層次、高效率、可持續”的普惠金融服務體系要求，在信貸規模上加大傾斜，設立專項信貸計劃，加大對小微企業的信貸投放，讓金融活水注入廣西民營實體經濟發展之中，讓金融服務真正普助小微、惠及民生。

　　“我們積極構建‘廣覆蓋’的普惠金融服務體系，在全區14個設區市分行均設置普惠金融事業部，下放信貸審批權限，配備專人及專項資金保障小微企業獲得信貸的效率。”工行廣西分行有關負責人表示，只要符合條件的小微企業申貸，信貸額度都有所保障。為提高效率，該行按照紮根實業、主業突出、管理規範、符合國家産業結構調整方向，具有核心技術、市場競爭力突出的標準，梳理出行業龍頭和在當地有影響力的優質民營企業作為重點支持民營企業，給予擴大授信、貸款、投資銀行、國際業務、存款、結算等重點支持。

　　面對信譽良好、面臨階段性資金流動性困難或有資金連續使用需求的民營企業，推出再融資等“無還本續貸”方式，做好存量融資到期接續工作。對不存在明顯過渡融資且在該行融資佔比不高的優質民營企業，通過增加授信及授信品種，調整融資期限，降低融資成本等多種方式支持民企發展。

　　工行發揮的“頭雁效應”還體現在對小微企業貸款利率的優惠上。“工行廣西分行對小微貸款實行‘保本微利’的定價原則，貸款利率在同業中處於較低水準。”該負責人表示。

　　據了解，為有效降低小微企業財務負擔，工商銀行大幅下調普惠口徑貸款利率，加權平均利率控制在5%以內，最低甚至執行基準利率。為不影響基層行工作積極性，工行廣西分行還通過降低內部資金轉移價格等方式，給予基層行因貸款利率降低遭受損失的全額補償，確保化解小微企業“融資貴”問題。

　　截至2019年4月末，工行廣西分行服務小微企業15000多戶，比今年初增加了9600多戶，貸款增量10億元。目前工行廣西分行小微企業貸款執行利率已降至4.48%，比今年初下降了50個基點。

　　2  四方合作

　　“銀政通”新型擔保破解風險難題

　　銀企信息不對稱、缺乏有效押品、風險控制弱等問題，一直掣肘著小微信貸的發展。針對這些“疑難雜症”，工行廣西分行大力開展業務創新，尋找破題路徑。深化銀政合作為破解上述問題發揮了重要作用。

　　桂林市一家混凝土公司多年來發展狀況良好，長期合作的客戶多為大型國有建築企業和上市公司。過去，儘管與工行桂林分行有著良好合作關係，但該公司還是因為抵押擔保問題夠不上工行的貸款“門檻”。去年，在桂林市小微企業融資擔保有限公司的擔保增信下，該公司成功獲得工行桂林分行500萬元貸款。與一般擔保貸款不同的是，該筆貸款若發生違約，由桂林市小微企業融資擔保有限公司、廣西再擔保有限公司、工行桂林分行及地方財政四方，按4：3：2：1的風險分擔比例進行代償。

　　該筆業務正是工行廣西分行的線下小微貸款産品“4321再擔貸”。近年來，工行廣西分行的“銀政通”業務逐漸從傳統全額擔保業務轉向按比例分擔風險模式，“4321再擔貸”和“農擔貸”是該行線下小微貸款的兩個拳頭産品。

　　據介紹，“4321再擔貸”是在自治區政府構建的新型“政銀擔”合作體系下，按照“收益共享、風險分擔、優勢互補、互利多贏、持續發展”的合作原則，政府背景地方融資性擔保公司、廣西再擔保有限公司、工行和地方政府按照“4：3：2：1”約定比例共同承擔小微企業信貸業務代償風險責任，並約定該模式下辦理的小微企業信貸業務基準利率上浮不超過30%，綜合擔保費率不高於1.5%。目前“4321”新型“政銀擔”業務已實現在工行廣西分行14個二級分行的全覆蓋，併為132戶小微業主提供了4.75億元貸款，工行貸款餘額、企業戶數均居四大行前列。

　　“農擔貸”則是工行廣西分行進軍農業領域、助力鄉村振興的有益實踐，是該行與廣西農業信貸融資擔保有限公司進行貸款業務風險分擔合作的另一個模式，“見保即貸”按2：8的比例分擔小微信貸業務風險，“見貸即保”按3：7的比例分擔小微信貸業務風險，基準利率上浮同樣不超過30%。截至2019年4月末，工行廣西分行發放貸款已達1.45億元。

　　今年3月，工行廣西分行又創新推出“擔保快貸”，依託系統大數據的精準篩選，通過“批量推薦+經營快貸”模式為小微企業主提供貸款。貸款主擔保方式為信用，並由擔保公司提供保證擔保作為增信措施，且單筆業務風險承擔比例原則上不低於80%。業務推出僅一個月時間，就實現發放貸款20戶金額330萬元，開拓了銀擔合作批量、快捷的業務發展模式。

　　如何確保“銀政擔”貸款品質，有效控制風險，對銀行貸款管理提出了更高的要求。“工行廣西分行注重從提升自身小微專營能力入手，堅持專家治貸、專業治貸，培養高素質的銀擔業務隊伍，抓實貸後管理，與擔保公司信息共享，對發現風險苗頭的貸款及時採取緩釋、代償措施，確保‘銀政擔’業務良性健康發展。”該行相關負責人表示。

　　截至目前，工行廣西分行“銀政通”業務（再擔貸、農擔貸）餘額已突破6億元，在系統內和可比同業中均處於領先位置。

　　3  科技引領

　　深耕線上渠道升級小微服務

　　近年來，工行廣西分行加快小微産品創新，加快線上渠道發展步伐，“經營快貸”“e抵快貸”融資模式的“短、平、快”得到了眾多小微業主的歡迎。截至目前，該行這兩款線上産品增量7.18億元，增幅220%，佔普惠領域貸款增量的85.37%，成為目前普惠貸款發展的主力軍。

　　“以前只是在工行賬戶上走貨款，沒想到現在可以憑著流水貸出信用貸款，辦理手續流程很便捷，簽了合同以後就可以直接在公司的網上銀行提款了。”南寧市一家電子科貿企業負責人欣喜地説。

　　據了解，“經營快貸”通過智慧分析客戶場景化行為，如賬戶流水、交易量、資産情況等，自動生成客戶的評級授信結果，主動向客戶推送信用貸款額度，客戶可自行在網上申請提取貸款。由於大數據的精準識別、線上申請的便捷快速，該産品在工行廣西分行全轄推廣後，迅速得到客戶的認可和青睞。截至4月末，工行廣西分行“經營快貸”貸款餘額就達6.26億元。

　　在發展“經營快貸”的過程中，工行廣西分行積極拓展各類應用場景，針對廣西煙草零售行業，創新推出了“經營快貸”泛交易場景“金葉快貸”，給廣大零售商戶融資帶來便利。

　　據了解，廣西有煙草零售商戶22.17萬戶，其中70%以上有融資需求，過去煙草零售商往往通過信用卡透支的方式取得融資，透支額度低並存在一定的違規風險。“金葉快貸”根據煙草零售商的貨款代扣數據，推算出銷售金額，進而綜合資信情況，主動推送信用貸款額度，有效避免了融資陷阱。截至4月末，工行廣西分行推送“金葉快貸”目標客戶2809戶，貸款金額1.38億元。

　　今年2月末，工行廣西分行在南寧、柳州兩地試點推出“e抵快貸”小微線上産品，並於4月擴大到桂林、梧州、貴港、玉林等地。據悉，“e抵快貸”是工行對傳統線下抵押類貸款的線上化改造，基本實現全流程線上操作，最快1天即可辦理完成，具有利率低、放款快、期限長等特點。截至4月末，該行“e抵快貸”客戶已達411戶，貸款餘額3.96億元。

　　今年3月，工行廣西分行與廣西稅務局聯合推出“e稅快貸”小微産品，實現了小微企業納稅信用與工行信用的線上實時對接，變“讓企業跑”為“讓信息跑”。全區範圍內誠信經營、依法納稅、擁有良好信用記錄的小微客戶都可以通過工行手機銀行辦理。

　　“這是銀行業與稅務部門攜手全面推進以納稅信用換融資信貸的一項普惠金融業務的創新，將有力地推動優化營商環境，降低企業經營成本，助力誠信納稅的小微企業更好更快發展。”工行廣西分行有關負責人説。

　　（本版文圖由工行廣西分行提供）