購買保險如何免於被忽悠

　　隨著保險産品多樣化發展，商業保險已成為人們關注的焦點。但相比之下，保險投資更多應是人們風險意識的體現，這一點卻被很多人忽視了，也是消費者容易被忽悠的關鍵。

　　保險最重要的功能就是在未來風險出現時對損失的一种經濟補償。所以，不應簡單地將保險的收益率與其他投資理財産品相對比，並據此考慮保險投資合不合算，而是根據自己的實際需要，給自己買一份保障。保險投資更多的是個人理財中的一種財務風險管理，主要是保障個人身體、生命或家庭財産受到損害後能夠得到補償，使風險得到分散，避免個人或家庭因為這些損害受到更大的傷害。

　　但是，由於缺乏保險知識，再加上一些保險代理人的“大力”推薦，多數市民購買保險並不理智，甚至落入“陷阱”。

　　專家提醒，首先，消費者在挑選保險産品的時候，一定要多比較，多看條款，一定要向你的保險行銷員要你的條款，充分了解有關保險産品和投保單證的各種説明資料、投保的手續和流程、自己能夠承擔的保險費和繳費期限等。現在作為新的保險法裏明文規定必須給你提示相應的條款，而且尤其是一些投資理財型的産品，演示分紅報告包括一些實際的條文，要繼續去斟酌，雖然保險條款會比較複雜，但是一定要看。另外，一定要注意如實告知，自己有什麼情況包括有什麼問題要細細看投保書，把每一項一些告知的項目填寫清楚，這樣就會有利於以後理賠的便捷。

　　其次，買保險要量入為出。不要盲目認為購買的保險越多，享受到的保障就越多。要考慮到如果過多投資在保險上，一旦出現經濟危機，無法按時繳納費用，保單將失去意義。因為一旦自己經濟收入減少，就很難繼續交納高額的保險費，屆時如果退保就會造成巨大的損失，還會失去保障。不退保又難以維持，會處於進退兩難的尷尬境地。專家建議投保的費用以自己收入的5%到10%為宜。“應根據自身的年齡、職業、收入等實際情況，力所能及地適當購買保險。”專家建議，購買保險産品應考慮保險産品的責任是否能滿足自己的需求，例如，如果你在辦公室做行政工作，很少出差，買各種交通意外險就不是十分必要。相反，如果你在業務部門，經常出差，還要去危險的山區、高原工作，那麼投保意外險顯然能幫你解除不少後顧之憂。保持理智才不容易被忽悠。

　　最後，建議消費者在購買保險時自己先計算下回報率，不要偏聽代理人的一面之詞。但是返還型保險或分紅險並不是不可以買，其本質就相當於儲蓄與純保障型産品的集合，所以不存在代替與否，關鍵看客戶如何組合這樣的産品。但需要注意的是，沒有穩定收入和長期閒置資金的人，不適合買這種保險。（記者 任國省）