車險按里程收費有望實現

　　對每一位有車一族來説，每年幾千到上萬元的機動車商業保險是一筆長期的固定開支。私家汽車無論是一年行駛1000公里，還是10000公里，在同等保障條件下，保費是相同的。車子停在那裏，保費還是一樣地付。合理嗎？

　　今後，車險將有新玩法，國內4家財險公司有望率先試點“汽車里程保險”，保費多少按行駛里程收費，開得少，保費更便宜。業內人士表示，“汽車里程險”雖然還在待批狀態，但業內及市場都非常期待。

　　首批汽車里程保險將問世

　　近日，中國保險行業協會組織的行業創新産品評審會議通過了人保、平安、陽光、眾安等4家財險公司的“汽車里程保險”，根據流程，可報批銀保監會審批。一旦正式獲批，國內首批“汽車里程保險”將問世，車主購買車險將按照行駛里程付費。車開得多保費多，開得少保費會降低。如果這款保險順利獲批，將是中國大陸首批UBI産品(UBI即Usage-based insurance，最初是基於使用量的保險，而後進化為流行英美的基於駕駛行為的保險)。這一類的保險廣泛流行于英美國家，這也是一次和國際接軌的新嘗試。

　　隨著城市公共交通的不斷完善，私家車使用頻率有所降低。相關數據顯示，公共出行方式越來越完善，城市人群的出行方式發生變革：平時“單車+公共交通”上下班，週末或節假日再開車出去玩。數據顯示，國內最擁堵的前20個城市，上下班通勤駕駛里程每年平均僅僅4304公里，超過一半的機動車車主，每年開車的行駛公里數在1萬公里以內。

　　為業內所熟知的是，以往傳統的車險定價模式是以“新車購置價+上一年度理賠次數”為主要因素計算保費。而里程保險，就是以駕駛里程為入口，在一個最低保費基礎上按實際行駛里程收保費。

　　“一名開1000公里的車主，和一名開10000公里的車主，如果支付保費是一樣的，這並不科學也不合理。”保險業內人士坦言。如果日後推行汽車里程保險，開車頻率越低、距離越短，就能夠得到一定程度上的車險優惠。這無疑是一種通過保險實現的經濟激勵機制，不僅可以合理反映出駕駛者的保險和風險成本，體現保費的合理公平，還能通過價格調節，最大限度緩解城市交通堵塞，鼓勵車主在不必要的時候，盡可能選擇搭乘公共交通工具，注重綠色出行。可謂一舉多得。

　　未來車險定價將更精準、更實時

　　按照業內預估，如果車險費率市場化全面放開，UBI的滲透率在2020年將達到25%，市場規模接近3000億元。對於互聯網+車險的巨大潛力。根據發達國家的經驗，市場份額佔比10%-20%，有廣闊的發展空間。除了廣闊的市場空間，創新車險還被業內人士認為能夠在激烈的市場競爭中幫助中小險企差異化經營，改善盈利空間。

　　不過，也有業內人士表示，監管到目前為止還沒有批准過按照里程、時間、用戶行為來定價車險産品，安心車險因推出“按天買車險”新品被原保監會下發監管函，其合法性存疑。而市場上常見的UBI平臺前身其實是保險比價平臺，看似是通過UBI降低的保費其實就是返傭。國內目前看到的所謂UBI産品，都已經變形走樣，更多是一種行銷噱頭。

　　據透露，汽車里程保險一旦獲批後有望率先在廣西、陜西、青海試點。

　　其實，汽車里程保險在一些發達國家已成“常態”。我國遲遲沒有推出，主要是受限于一些技術條件和現實需求。如今，國內大城市日益緊張的交通出行環境和一些限行政策，汽車里程保險有了一定的市場需求。同時，物聯網等科技為車險産品創新提供了可能。未來，車險定價將更精準、更實時和更碎片化，市場上可能會出現按照時間、里程、天數等各種各樣的創新産品。（記者 任國省）