當前，脫貧攻堅戰取得全面勝利，國家“三農”工作重心轉向全面推進鄉村振興。2020年末召開的中央農村工作會議強調，全黨務必充分認識新發展階段做好“三農”工作的重要性和緊迫性，堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會之力推動鄉村振興。近期，《鄉村振興促進法》正式施行，《金融機構服務鄉村振興考核評估辦法》正式印發。

　　“十四五”時期，國家全面實施鄉村振興戰略，加快農業農村現代化。這項重大決策對金融服務“三農”工作提出了新的要求，同時也創造了新的機遇。據了解，作為擁有近4萬個網點廣泛覆蓋城鄉、網絡深度下沉的國有大型商業銀行，中國郵政儲蓄銀行制定了當前和今後一段時期服務鄉村振興戰略規劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”，將持續優化線上線下有機融合的服務模式，致力打造服務鄉村振興數字金融銀行，為全面推進鄉村振興貢獻更大力量。“十四五”時期，郵儲銀行將力爭每年涉農貸款投放不低於5000億元，全力做好鄉村振興金融服務。

　　涉農貸款連續七年新增超千億涉農貸款餘額達1.4萬億元

　　郵儲銀行副行長、三農金融事業部總裁邵智寶日前對媒體表示，郵儲銀行自2007成立以來，堅守服務“三農”、城鄉居民和中小企業定位，致力於打造成為一流大型零售銀行。14年來，郵儲銀行堅決貫徹部署，立足遍佈城鄉的服務網絡，打造專業化為農服務體系，創新金融服務模式，下沉金融服務重心，全力做好“三農”金融服務，助力脫貧攻堅，支持鄉村振興，成為農村基礎金融服務的重要供給者、打贏脫貧攻堅戰的積極助力者、農村經營主體的重要融資渠道。

　　多年來，郵儲銀行依託深入村鎮的網絡，積極布放自助設備，推動基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮。截至2020年末，郵儲銀行擁有近4萬個網點，70%分佈在縣及縣以下農村地區；在縣域布放自助設備超10萬台；培育了一支4萬人的信貸隊伍，長期紮根田間地頭；服務個人客戶超6億戶，其中4億多戶分佈在縣及縣以下農村地區。黨的十八大以來，郵儲銀行在832個貧困縣(已脫貧)累計投放各項貸款超過萬億元。截至2020年末，全行金融精準扶貧貸款餘額超過千億元。在寧夏固原蔡川村，郵儲銀行充分發揮蔡川村時任村支書的能人作用，通過“産業引領+能人帶動+金融幫扶”，帶動全村貧困戶發展牛羊養殖。村民人均年收入從2008年的不到2000元增長到2020年的1.2萬元，取得了“造血式”扶貧的良好成效，被列為聯合國對發展中國家扶貧開發的課程。

　　在服務農村經營主體方面，截至2020年末，郵儲銀行涉農貸款連續七年新增超千億，貸款餘額達1.4萬億元，佔全行各項貸款的比例約為四分之一，普惠型涉農貸款餘額超4200億元，涉農貸款佔比和普惠涉農貸款餘額均居國有大行前列。自2007年開辦小額貸款業務以來，截至2020年末，郵儲銀行累計發放小額貸款超5萬億元，服務超4000萬人次，筆均金額僅10余萬元。比如，在遼寧營口市，郵儲銀行累計為當地海蜇收購加工客戶投放貸款3億元，支持當地特色産業發展，投放金額在同業中排名第一，對蓋州西海村、北海村、紅旗場村等海蜇行業相對集中的農村客戶授信率達到60%以上。

　　推動“三農”金融數字化轉型把線上業務作為“三農”金融業務發展“一號工程”

　　“郵儲銀行在服務‘三農’的實踐中，深切感受到，只有創新方能長遠”，邵智寶表示，成立14年來，郵儲銀行從“走街串巷跑客戶”到“平臺合作、批量開發”，從“線下觸達”到“線上線下有機融合”，從“鋪人設點、單打獨鬥”到“科技賦能、協同合作”，服務模式不斷迭代升級。

　　“線上提速，讓‘三農’金融服務隨手可得；線下暖心，讓‘三農’金融服務走向田間地頭；強化技防，讓‘三農’金融服務行穩致遠”，據邵智寶介紹，郵儲銀行主動順應農業農村數字化趨勢，以大數據、雲計算、區塊鏈等新技術為支撐，大力推動“三農”金融數字化轉型，不斷向傳統資源稟賦中注入科技力量，打造線上線下有機融合的服務模式，探索出了一條具有郵儲銀行特色的、金融科技賦能服務鄉村振興之路。

　　線上提速方面，為了解決好農村基礎金融服務“最後一公里”問題，郵儲銀行大力提升線上服務能力。近兩年，郵儲銀行上線了客戶經理雲工作室，農戶可以在手機銀行一鍵獲取客戶經理聯繫電話和微信，與客戶經理進行一對一諮詢；通過手機銀行大字版等功能，縣域老年客戶也能在手掌之上、方寸之間享受郵儲銀行的暖心服務。同時，郵儲銀行把線上業務作為全行“三農”金融業務發展的“一號工程”，一方面創新推出了小額“極速貸”、小微易貸等系列線上産品，另一方面加強與郵政集團的協同，積極將金融服務嵌入農業産業鏈、農村電商等外部場景，利用産業鏈資金流、物流、信息流等信息，對産業鏈上下游客戶精準畫像、合理授信，極大地提升了農戶和新型農業經營主體的信貸可得性和覆蓋面。在黑龍江，郵儲銀行積極引入當地農業農村大數據，開發“智慧龍江”極速貸系列線上産品，累計投放支農貸款超60億元，2020年新冠肺炎疫情期間成為銀行助力春耕備耕的重要抓手，有效解決了農戶無法現場辦理業務的難題。

　　線下服務方面，在加快網點智慧化轉型的同時，積極在縣域地區應用移動設備，為廣大農戶提供開戶、信貸等金融服務，讓金融服務走出網點，走向田間地頭。比如，為了更好地解決農村“融資難”“融資貴”問題，郵儲銀行按照“信用即財富”“數據多跑腿、客戶少跑路”的思路，一方面，依託村“兩委”和鄉賢能人，積極推進“信用村”建設，讓“信用即財富”的理念深入人心。在山東，郵儲銀行以“五老工作法”推進“信用村”建設，組織村內有威望、有影響的老黨員、老模範、老軍人、老幹部、老農民，共同開展“信用村”“信用戶”評定，目前已累計創建“信用村”超1萬個、“信用戶”14萬多戶，有效改善了農村信用環境。另一方面，積極推廣基於移動展業設備的小額貸款全流程數字化作業模式，上線並不斷優化零售信貸工廠。現在，客戶經理拿著移動展業設備，就能在田間地頭現場辦理、現場簽約、現場放款，有效保障了金融業務辦理時效。郵儲銀行在浙江開展的“紅信貸”惠民活動，讓“信用”變“紅利”，用科技提效率，得到了廣大群眾歡迎。

　　與此同時，在“三農”金融服務中持續強化技防。農村地區地廣人稀，早期商業銀行只能通過大面積鋪設人員網點，開展貸前調查和貸後檢查，識別客戶可能存在的信用風險，不光管理難度大，還容易出現基層人員道德風險。信息技術的發展為破解農村金融風險防控難題提供了“千里眼”“順風耳”。近年來，郵儲銀行應用人臉識別、自動定位、大數據分析等技術，初步形成了以移動展業設備為載體、貸中以自動審批模型為輔助、貸後以“專職貸後+智慧外呼”為手段，搭載智慧風控模型開展前瞻性預警，貫穿業務全流程的數字化風險防控體系，在防範操作風險和從業人員道德風險方面取得了良好的成效。目前，郵儲銀行小額貸款資産品質穩定向好。

　　服務鄉村振興再出實招重點推進“十大核心項目”

　　當前，金融科技發展日新月異，成為銀行業數字化轉型、增強服務鄉村能力、提升客戶服務水準的強力支撐。面對鄉村振興新形勢、新要求，郵儲銀行基於長期服務“三農”的積極實踐與探索，立足自身資源稟賦，明確了服務鄉村振興的工作框架和實施路徑。

　　據邵智寶介紹，郵儲銀行制定了當前和今後一段時期服務鄉村振興戰略規劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”。將持續優化線上線下有機融合的服務模式，打造服務鄉村振興數字金融銀行，積極支持農戶、新型農業經營主體等重點群體和糧食等重要農産品供給、農村一二三産業融合、鄉村建設行動、農村改革及鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接等重點領域，全力做好鄉村振興金融服務。

　　提出“12345”工作框架。據了解，其中的“1”是堅持三農金融數字化轉型“一條主線”；“2”是發揮“線上+線下”和郵銀協同兩項優勢；“3”是搭建農業農村大數據、銀企銀政對接、郵銀協作三大平臺；“4”是對接農戶與信用村、農村資源、政府政務、集團會員四類數據；“5”是建設縣域農村生産經營、日常消費、涉農産業生態、集團協同、農村政務五類場景。推進“十大核心項目”。包括農業農村大數據平臺建設、縣域地區移動支付場景建設、線上産品提升、“郵E鏈”平臺、政府數據採集和對接、鄉村振興公司業務生態版圖、郵銀協同的惠農合作、母子協同的“三農”生態建設、“三農”金融數字化風控、“三農”金融品牌建設等十大項目。

　　作為郵儲銀行“三農”金融數字化轉型的重點，如何保障“十大核心項目”取得實效？邵智寶對此表示，“十四五”期間，金融科技賦能鄉村振興仍然是郵儲銀行工作的重中之重，將通過重點抓好“數據賦能、協同賦能、場景賦能”三個賦能，讓“十大核心項目”真正發揮效用，讓金融服務“精準、高效、無感”。

　　強化數據賦能，加快農業農村大數據建設，為億萬農戶提供精準金融服務。高品質有價值的數據是做好農村數字普惠金融的基礎和關鍵。對此，郵儲銀行將按照“內部挖掘+自主採集+外部對接”的思路，進一步整合行內“三農”客戶數據資源；加快農業農村數據自主採集，通過“黨建+信用村”“産業+信用村”等方式，推進以“信用村”建設為抓手的農村信用體系建設，把“信用村”建設融入鄉村治理和産業發展；加強與政府農村産權交易平臺、農業企業、商圈市場等外部機構的互聯互通，力爭用2-3年時間，建成一個多維度、高價值的農業農村大數據平臺，為億萬農戶精準畫像、主動授信，提供綜合服務。

　　強化協同賦能，打造線上線下有機融合的服務模式，讓億萬農戶享受“速度+溫度”的高效金融服務。線上服務能夠有效提升服務效率、擴大服務範圍、改善客戶體驗，但農業農村全面數字化還需要一個過程，面對面的暖心服務也必不可少。郵儲銀行將繼續發揮線下資源稟賦，加快線下網點智慧化轉型，推動線下業務數字化改造。同時，加大縣域地區手機銀行推廣力度，不斷豐富手機銀行功能，提升線上金融服務能力，將手機銀行打造成為廣大農民的隨身銀行。通過線上線下雙向賦能，為農村客戶提供既有溫度、又有速度、全方位、多層次的金融服務。

　　強化場景賦能，構建“三農”金融生態圈，為億萬農戶提供“無感”金融服務體驗。服務鄉村振興，依靠銀行自身的力量還是有限的，必須走開放合作之路，將“三農”金融服務廣泛嵌入農業農村各類場景，融入百姓日常生活，讓“感知服務”變為“無感應用”。郵儲銀行將加快“三農”金融服務“輸出”步伐，從“C+B+G+P(C是指消費者、用戶，B是指企業、組織，G是指政府，P是指Post郵政)”四端出發，充分利用郵政集團資源優勢、郵惠萬家直銷銀行的體制機制優勢，加大與政府、企業、協會、擔保公司、保險公司等五大平臺合作，加快縣域移動支付場景建設，推進銀行與企業、政府和農戶日常生活消費場景的緊密融合，加強金融與集團寄遞、電商等場景的整合和疊加，將金融服務嵌入農村政務、教育、醫療、電商、農資購銷、特色産業鏈群、專業市場等應用場景，通過打造眾多“三農”服務“小場景”，構建“三農”服務“大生態”，為廣大農村客戶打造“一站式、綜合性、無感化”金融服務體驗。

　　全面推進鄉村振興是一項長期歷史任務，需要馳而不息，久久為功。邵智寶表示，“十四五”時期，郵儲銀行將繼續堅守服務“三農”、城鄉居民和中小企業定位，持續加強科技賦能，加快“三農”金融數字化轉型步伐，跑出金融助力鄉村振興加速度，為全面推進鄉村振興貢獻更大的力量。