2022年5月20日，哈銀消費金融公司正式成立五週年。五年來，哈銀消費金融用實際行動交出了一份“亮眼”的成績單。截至目前，哈銀消費金融累計放款超1400億元，同比增長40%；累計服務人次超3100萬，同比增長93.75%。值得一提的是，在過去一年裏，在新一屆領導班子的帶領下，哈銀消費金融不斷深耕普惠金融，進一步有效滿足下沉用戶的金融需求，二線及以下城市用戶佔比規模由87%上升至94%。

　　在中國金融業深化改革的道路上，哈銀消費金融秉承“科技為本，以信為帆”的理念，以金融支持經濟結構調整和轉型升級為重要任務，同時以多元化股權結構中“互聯網+金融科技”的雙重基因為特色，踐行普惠金融，激發國內金融機構市場活力。

　　加強産品創新 深耕場景化金融

　　近幾年，隨著互聯網金融、金融科技的快速發展，普惠金融的覆蓋面得以前所未有的擴大，但在2022年，國內仍有高達3億人的新市民群體金融需求有待進一步被滿足。2022年3月，央行、銀保監會發佈《關於加強新市民金融服務工作的通知》，支持鼓勵銀行保險機構提高新市民金融服務的可得性和便利性。新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等。

　　由於新市民進入城鎮生活時間較短，個人信用信息缺乏且缺少抵押物，在過去傳統貸款服務中對抵押物、收入、五險一金等有較高的準入條件下，很難享受到貸款服務。針對這一特點，哈銀消費金融公司運用大數據、雲計算、人工智能等技術手段，有效識別“徵信白戶”的風險，為滿足徵信空白用戶的金融服務需求奠定了基礎。

　　為了更加切實地滿足新市民在購物、裝修、教育、住房等方面的金融需求，哈銀消費金融結合具體場景為用戶提供合適的金融産品和服務，同時兼顧讓金融服務真正地觸達用戶，提升用戶獲取金融服務的便利性。

　　一方面，哈銀消費金融不斷加強自營産品創新，深耕場景化金融，積極搭建起包括線上、線下以及“O2O”在內的全方位金融服務場景，將金融産品和服務嵌入用戶的日常生活消費中，持續強化普惠金融服務的深度。目前，哈銀消費金融已覆蓋裝修、家電、3C等與用戶消費需求高頻共振的場景，在真實、細分的場景之下，精準滿足用戶的差異化消費需求，解決用戶最核心的痛點。比如，在裝修場景方面，哈銀消費金融與裝修平臺“土巴兔”達成戰略合作，推出最高額度20萬元的“裝修備用金”，滿足用戶的裝修資金週轉需求，助力用戶解決“安居”難題，讓安居更安心。

　　另一方面，除了通過打通線上、線下場景資源保障用戶需求外，在自營産品設計創新過程中，哈銀消費金融秉持用戶至上的原則，讓廣大用戶快速、便捷地享受到可靠的金融服務，最大限度地拓展普惠金融服務的廣度。為了讓用戶接觸到優質的金融服務，哈銀消費金融多次進行自營産品升級重構，不斷聚焦優化線上借款功能這一核心需求，縮減用戶借款流程，並形成了涵蓋APP、微信公眾號、支付寶生活號、H5等多渠道的自營産品佈局，實現各個渠道之間的互聯互通，不斷提高金融服務的可獲取性和便利性。

　　賦能新市民 積極履行社會責任

　　服務好新市民，提供金融服務只是第一步。加強對新市民金融知識的普及和宣傳也是做好新市民金融服務的關鍵所在。目前，哈銀消費金融已將保護消費者金融權益深入到整個業務流程中。在前期授信環節，哈銀消費金融運用數據分析等手段做好授信工作，避免出現“多頭借貸”“過度授信”等情況；在貸中環節、在貸後環節同樣做好智慧化管理，及時提醒用戶按時還款，以維護個人徵信。

　　同時，金融知識宣傳教育也是每一位哈銀消費金融員工的職責所在。在産品和服務的推介過程中，哈銀消費金融的工作人員會主動向用戶説明關鍵條款、交易條件、風險點等內容，嚴禁誘導貸款，倡導用戶理性借貸；在日常工作中，哈銀消費金融定期面向員工開展金融消費者權益保護培訓，提升員工保護消費者權益和金融知識宣傳的能力。

　　此外，自2021年起，哈銀消費金融推出長期投入的知識培養計劃——“繁星計劃”，以細水長流的力量，點亮星星之光，幫助用戶由內構建起抵禦風險的堅實屏障。充分利用線上渠道，在哈銀消費金融的官方網站、APP、微信公眾號、抖音、微信視頻號、快手等多個渠道普及金融知識，通過持續向用戶科普徵信的重要性、逾期的危害、揭露金融騙局的真面目等方式，倡導理性消費、理性借貸的理念，潛移默化地提升消費者的金融素養和風險防範意識。

　　新市民是推動城市發展的重要存在，是城鎮化建設中整體規模、消費需求增長迅速的群體，同時也是實現共同富裕的重要環節。哈銀消費金融負責人表示，哈銀消費金融將持續提升産品的普惠性、可得性和便利性，切實履行社會責任，助力新市民以及更廣大的用戶群體實現共同富裕，享受更美好的生活。（哈爾濱銀行）