銀監會10天發7文 將影響哪些人的錢袋子

　　原標題：銀監會10天發7文，這5類人的“錢袋子”要受影響了！

　　清明節後的十多天裏，銀監會下發了7個文件，有服務實體經濟的，有監管處罰機制改革的，有防控風險的，有防“三套利”的，有彌補監管短板的……在此期間，銀監會相關部門負責人也走馬燈似地回答記者提問，爭先恐後地介紹改革制度及措施舉措。

　　銀監會最近的“畫風突變”，與中央提出“要把防控金融風險放到更加重要的位置”有關。從銀監會“換帥”到各項政策密集出臺，也就短短1個多月，但從下發的各類文件可以看出，治理當下銀行業“頑疾”的思考已不是一天兩天了。

　　監管部門文件零七碎八地發了這麼多，到底會如何影響你我的“錢袋子”？

　　投資者：理財資金去向不再“霧裏看花”

　　不少人購買理財産品，從不看資金投向哪，僅盯著收益率有多高。也有投資者坦言，“即便我關心資金去向，但錢到底去了哪誰又能説清楚？”

　　這話確實不假，當下不少金融産品結構複雜、鏈條過長、參與方眾多，底層資産往往看不出“廬山真面目”。你以為自己買的是理財産品，殊不知資金已投入了基金公司的産品，最後錢又通過某個資管計劃流向某個信託……

　　本來，投資應該遵守”賣者盡職披露、買者風險自負”原則，但很遺憾，打一開始賣者就沒有將信息如實披露，簽訂的銷售合同語焉不詳，而代銷人員更是凈撿好聽的説。

　　為此，銀監會最近發了多個文件，把整治的矛頭和重點指向了同業業務和理財業務。其中，在銀監會公佈的“彌補銀行業監管制度工作項目”中，擬推出《商業銀行理財業務監督管理辦法》。

　　監管要求商業銀行提高同業、理財、信託等産品和服務透明度，強化穿透管理，縮短融資鏈條。對投資者而言，可以更清晰地把控理財或信託産品風險，不會盲從代銷人員推薦。畢竟，自己的錢還要自己掌握風險。

　　購房者：個人住房貸款因城施策

　　3月份多地房地産調控政策密集“加碼”，房地産調控成效正在顯現。央行統計數據顯示，一季度，個人住房貸款餘額19.1萬億元，增速環比回落1.1個百分點。

　　因為違約率較低，且有房屋作抵押，個人房貸業務歷來受到金融機構偏愛。但隨著熱點城市房價飆升，眼看風險不斷積聚，銀行心裏也開始打鼓。銀行不是當鋪，手握一堆房産也不便處置，收緊房貸也是必然。

　　目前，北上廣深均進入“認房又認貸”時代。另據不完全統計，3月全國約30個城市發佈了房貸調控新政。因此，對想貸款的購房者而言，熱點城市的房貸政策一時間恐難放鬆。

　　不過，三四線城市房地産去庫存的壓力仍存，銷量依然保持高位，所以“一刀切”的房貸政策肯定是不科學的。由此，監管部門一再強調，分類調控、因地因城施策，落實差別化住房信貸政策。因此對於在三四線城市購房者來説，住房貸款並未受到太大影響。

　　在校學生：校園網貸清理後傳統機構逐漸回歸

　　一度因為壞賬率高、學生無力還款而使銀行撤出的校園市場，正逐漸被互聯網金融所佔領，並以校園網貸、“現金貸”等主打互聯網消費金融的産品最為流行。

　　但互聯網金融公司在校園裏“跑馬圈地”的過程中，高利貸陷阱、裸照抵押、暴力催收等亂象也應運而生。銀監會在近期發佈的文件中，點名要清理校園網貸和“現金貸”業務。

　　其實，清理違規業務容易，但解決在校學生合理的金融需求卻不容易。為不把學生們的借貸需求引到“地下”，需要商業銀行等傳統金融機構重新回到校園，利用互聯網金融方式創新更貼合這一群體的信貸業務。

　　從更長遠來看，社會誠信體系建設迫在眉睫。發展在校大學生的信用貸款需要有據可循，因此個人徵信體系需要對大學生這樣的信用“小白”加強信息建設，為金融機構提供更為有效的放貸依據。

　　企業主、個體戶：整治不當收費降低融資成本

　　由於處於弱勢地位，小企業主和個體戶面對銀行往往缺乏議價能力，有時根本就享受不到“貨真價實”的服務，變相推高企業融資成本。有的企業被迫支付了財務顧問費卻沒有獲得服務，有的企業流動資金貸款被轉為承兌匯票，有的個體戶被強制搭售理財、基金、貴金屬等金融産品……

　　在利差不斷收窄的背景下，銀行中間業務收入成為支撐收入增長的重要來源之一，但銀行發展中間業務應“取財有道”。雖然監管部門多次發文治理亂收費，但是一些銀行通過變換收費項目，給一些服務換上“馬甲”又開始收費，這就要求監管部門不斷地堵漏洞。

　　此次監管部門明確提出要整治不當收費，將檢查銀行是否存在無實質性服務、超出價格目錄範圍收費，或者是否存在以貸轉存、存貸掛鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售收費、一浮到頂、轉嫁成本等不合理貸款條件。如果整治效果明顯，小微企業和個體戶的融資成本或有所下降。

　　金融從業者：再難套利、調整薪酬

　　時下，層層嵌套包裝出來的金融産品讓人眼花繚亂。銀行“錢生錢”的路子不再僅限于投往實體經濟，而是更多在機構中空轉。資金“脫實向虛”餓瘦了實體經濟，卻餵肥了部分金融機構，當然還有一些輕鬆獲利的金融從業者們。

　　金融産品越來越複雜的同時，金融交叉性風險也在加大。對此，監管出重拳治理“監管套利、空轉套利、關聯套利”，堵住一些有牌照依賴、慣於資金空轉的中小金融機構，使其難再坐享其成。

　　與此同時，監管將在不當激勵方面展開專項治理，加大對金融從業人員考評指標和考核機制的檢查，看是否存在重業績輕風險、指標過高過重不切實際，薪酬支付上是否有延期支付，風險責任是否與薪酬掛鉤等。

　　看來，自銀行不能“躺著掙錢”後，銀行的“金領”當得也不那麼容易了，風險責任正逐漸成為衡量薪酬更加重要的尺規。