積木盒子：農村金融值得長期耕耘

　　清晨4點，天剛濛濛亮，蒲真就已經在自家的水塘裏忙活了。他檢查好蝦苗的情況後又換了一遍水。這些蝦苗，一部分賣給其他蝦農，還有一部分，就養大後捕起來給水産批發商。

　　從事種植養殖業十幾年，蒲真在湖北荊州承包了160多畝的水塘，從種植蓮藕起家，再拓展到養魚養蝦，他還想做一個農家樂。

　　但擺在他面前的，是資金週轉的難題。想要拓展銷路，必然需要啟動資金。而當地的銀行更多的是吸儲，並沒有很好地解決資金需求。數據顯示，我國“三農”金融缺口超過3萬億元。

　　2016年開始，電商巨頭、互聯網金融機構、農業産業鏈企業的殺入，讓備受關注的農村金融有了進一步的發展。

　　在互聯網金融頭部平臺積木盒子對接的資産中，很重要一部分來自三四線城鎮及農村。在農村，三農資産成了不可或缺的組成部分。

　　而另一方面，北上廣深等一二線城市，越來越多的人，手握閒置的資金，不知投往何處。市場上的資金分佈一直是嚴重不均衡的：一邊是借端的理財需求，另一邊是小微、三農面對巨大的資金缺口。金融資源再平衡中，需要一些“泥腿子”才能有更多資金和資産的融合。

3萬億缺口背後的夢

　　農村金融，是一片一直在被提起又一直在開墾的藍海。

　　2018年，中央一號文件提到：實施鄉村振興戰略，必須解決錢從哪來的問題。而解決這一問題，鼓勵社會積極參與。

　　實際上，早在2017年，中央一號文件就已經鼓勵撬動金融和社會資本更多投向農業農村。

　　這是一個信號。據中國社科院2016年發佈的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元。

　　這是一片巨大的藍海，而這片藍海中，藏著農戶對生活的希望。

　　今年63歲的蒲真，就是無數為生活忙忙碌碌的農戶中的一員，十多年來，他一直種植蓮藕，尤其是湖北出産的粉藕。

　　但隨著粉藕的市場需求越來越大，資本和大型種植戶大批進入，幾百上千畝的承包水塘，進行規模化的種植。

　　蓮藕降價了，蒲真拼搏的心沒降。一方面，蓮藕還能種下去，另一方面，必須拓寬利潤來源。

　　經過一番考察後，他拿出多年的積蓄，擴大了水塘面積，同時買進了一批魚苗和蝦苗，把160畝的水塘慢慢發展成為魚、蝦、藕一體的綜合性種植養殖基地。

　　儘管小龍蝦的收入佔據了總收入的一半，但他始終在尋找蓮藕的商機。

　　經過考察，他發現福建蓮藕需求量逐年升高，且賣價更高，他決定走出去。在福州租門面，既做批發又做零售。

　　但啟動資金在14萬元，看著手裏的7萬元，蒲真陷入了深思。

　　一方面，銀行面向農村，更多的是吸儲，在貸款方面的要求相當嚴格，更何況自己年齡較大；另一方面，作為生意人的“特性”，他不好意思向親朋好友借款。

　　蒲真放不下多年的種植業，更不想當一個閒人。這就是目前農村的現狀：青壯年流向一二線城市，而留下的農戶正在選擇更多的賺錢渠道，比如養殖種植。

　　可7萬塊錢，往往能壓斷一條通向夢想的路。

　　來自各地的助夢者

　　在中國農村，有千千萬萬個“蒲真”。

　　幸運的是，目前已經有了更多的融資渠道。通過了積木盒子的風險評估，蒲真在該平臺上發佈融資需求，最終融到了7萬塊錢。

　　2017年，積木盒子促成的三農群體融資交易額為9012萬元，這其中以40歲到65歲的農戶群體為主，共7092萬元。

　　“他們的貸款需求很明確，但很難用傳統金融機構的模式去很好地服務，也很難規模化滿足他們的需求。”積木拼圖集團CEO、積木盒子創始人董駿很清楚，這片市場只有用一步一個腳印去沉澱，才能重度深耕。

　　對於積木盒子來説，農村金融目前還只是整體資産中佔比很小的一部分，但是卻是值得長期佈局的一類業務。農村金融不僅需要慢慢啃，更需要細心地啃。這不僅僅是對平臺的負責，更重要的是，要將更多優質借款人的需求對接給投資人。

　　據積木盒子2017年“三農”融資人的數據顯示，大部分用戶的融資需求來自三個方向：擴大經營、購置農業原材料、固定資産投資。

　　大部分的融資用戶年收入在10萬到30萬之間。不管是購買農藥化肥等農業原材料，還是開展新業務、購置農機具，對於資金利用率的要求都很高。

　　積木盒子平臺的投資人分散在全國各地，這也讓三農人群的融資需求，得到了來自各地投資人的回應。

　　這其中，又以江蘇、北京、山東、湖北等地的投資者對三農類融資的貢獻最多。在9012萬元的交易額中，江蘇的投資者提供了999萬元的資金，北京、山東緊隨其後。

　　投資人的選擇，有對積木盒子風控能力的認可，也有對三農群體融資需求的認可。

需求釋放後的未來

　　在7億的農村人口中，大部分的人，因為融資難而抑制了生産需求。

　　但當下農村金融受到的重視越來越多，更多的玩家開始進入這片市場。

　　阿裏和京東為首的電商巨頭，最開始殺入，但他們的線上數據，還在摸索打開農村融資需求市場門路。另一方面，新希望集團等一些農牧企業巨頭，以供應鏈金融的方式殺入市場。

　　而互聯網金融，也依據自身專業的運營模式與風控模式，開始了探索。數據顯示，到2020年，我國“三農”互聯網金融平臺規模將達到3200億元。

　　積木盒子作為互金機構中的頭部平臺，這幾年一直在對接三四線城鎮的“夫妻老婆店”資産。

　　“夫妻老婆店”市場，與農村金融有著太多的相似之處，可以説多數三農生意就是村鎮裏的“夫妻老婆店”。

　　一方面。他們的生意比較簡單，專注于某一個垂直領域，貼近民生，現金收入相對比較固定。

　　另一方面，大部分貸款客戶都是村裏的“土著”，人口流動性較低，徵信簡單，是一個“熟人社會”，線上的數據很難下沉，當地的數據需要深挖。

　　積木盒子與同集團旗下的小微信貸信息服務商積木時代共同借鑒並改良了一套國際風控模式：IPC小微信貸模式。

　　具體來説，就是“交叉驗證信息”，通過人工驗證流水、線下信息收集和實地拜訪、線上數據獲取，得到相應數據。

　　佈局在市場一線的積木時代在接到蒲真的借貸申請後，會有信貸員到蒲真的池塘進行實際盡調，現場查閱他的魚塘承包合同、幼苗進貨單、出貨憑證、銀行流水、給工人結款的憑證，清點機器數量，與水電帳單做對比核算，再就這些信息與蒲真上下游合作方進行核對。此外，對福建蓮藕市場的調研，蒲真家人對於貸款的意見，以及他在鄰裡商家中的信譽情況也會作為軟信息進行蒐集。這是第一重數據交叉驗證。

　　而後，人工信息驗證、找街坊打聽、上下游核實以及其他體系的線下數據，會再與積木盒子獲取的線上數據進行第二重交叉檢驗，並進入積木盒子量化風控模型進行評估。就這樣，符合風控要求的蒲真，才能通過積木盒子平臺發佈融資信息，將自己的融資需求對接給分佈在全國的網貸投資人。

　　從蒲真給積木時代打去的第一通諮詢電話，到線下、線上的風險評估，再到發佈融資需求，最後標的融滿，蒲真拿到錢，用了不到48個小時。

　　不管是“夫妻老婆店”，還是農村金融，這個巨大的市場，金融需求遠遠沒有被滿足。

　　更多的未來，都需要平臺方不斷地用“泥腿子”的方式去深耕、下沉。“積木盒子的定位相對比較穩一點，不求快也不貪圖規模。金融行業是一條很寬很長的跑道，我們其實是在跑馬拉松，必須時刻謹記風險，才能跑得更遠。”董駿時刻提醒自己與團隊。

　　結語

　　在金融市場中，沒有任何一家平臺能在朝夕之間脫穎而出，在缺乏徵信數據的下沉金融市場更是。

　　面對蒲真這樣的農戶，積木盒子和積木時代的員工不能忽略融資需求，也不能漏掉重要的風控信息。

　　去年10月，蒲真在福州的門面終於順利動工了。六十多歲的蒲真，心裏還有一個農家樂的夢。等福建的蓮藕生意回本之後，他就要開始著手準備了。

　　那時，他或許會想起那些兩三點起床捕蝦的日子。那樣腳踏實地走出來的成功，才最安心。

　　這裡不存在一夜崛起的神話。正如農村金融的受惠者，他們的每一步都是泥土中走出來的。而農村金融的踐行者，也需要扎入田間。