近日，國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合發佈《銀行業保險業普惠金融高品質發展實施方案》，從優化普惠金融服務體系等方面提出具體舉措，以滿足各類經營主體多樣化、普惠性的金融需求。

　　普惠金融是當前做好金融“五篇大文章”的重要課題，也是精準滴灌長尾客群，彌補金融服務短板的有效途徑。經過近些年政策引導和大力推動，我國普惠信貸供給規模不斷擴圍提質，金融服務的普惠性顯著提升。今年一季度，我國普惠小微貸款餘額、農戶經營性貸款餘額、助學貸款餘額增長平穩，這也是落實中央金融工作會議要求，發揮普惠信貸“雪中送炭、服務民生”作用的有力彰顯。

　　普惠信貸的初衷是通過成本可負擔、商業可持續的長效機制，全面且高效地服務小微企業、農民、城鎮低收入人群等，變“融資難”為“活水來”。不過，銀行作為普惠信貸供給的重要主體，在面對上述客群時往往有所顧慮，不願貸、不敢貸，這是因為這些群體的收入易受外部環境變化的影響，加之缺乏有效抵質押物，信用風險評估較難，個別銀行出於風險防控和成本因素的考量，産生畏難情緒。

　　此次《實施方案》通過構建多層次、廣覆蓋、差異化、可持續的普惠金融機構體系，引導不同性質的銀行機構，結合自身職能定位，聚焦普惠金融的服務邊界和重點領域，著力化解普惠信貸面臨的一些疑難雜症。

　　強化金融産品創新，拓寬抵質押物範圍。近年來，金融機構加大了對鄉村振興領域的資金投放力度，創造了諸多新的利潤增長點。但現階段由於普惠金融客戶大多缺乏抵押物，不少地區的普惠金融服務並未得到充分滿足。《實施方案》要求銀行機構探索擴大農村産權抵質押物範圍，加大農戶和新型農業經營主體信用貸款投放力度。換言之，拓寬土地經營權、生物活體、養殖設施等資源，加快把農村的沉睡資源變成融資的籌碼，此舉不但加快疏通融資堵點，還能有效降低農戶融資成本。

　　強化金融科技運用，降低信息不對稱風險。普惠小微貸款是普惠金融的重要領域，雖然當前銀行信貸供給有一定增量，首貸、續貸等服務的覆蓋面在擴大，但是由於小微企業普遍缺乏信用記錄和規範的財務報表，導致銀行難以精準評估其經營和還款情況，加劇了融資難度。《實施方案》強調要鼓勵加強小微企業信息數據應用，提升審批效率。為打破銀企信息不對稱，銀行應強化應用金融科技手段，從經營流水、供應鏈等不同方面拓寬企業數據來源，從而提升放貸意願，降低信貸投放風險。

　　此外，加大脫貧地區信貸接續幫扶，也是發展普惠金融的應有之義。普惠金融為脫貧地區持續注入發展動能。銀行應優化金融産品和服務模式，加大對脫貧地區和脫貧人口信貸幫扶，推動金融活水流向特色産業，實現由“輸血”向“造血”的根本性轉變。（王寶會）