保險業回歸保障本源

　　風險保障是保險最重要的功能。拓展保險的風險保障功能，要求保險業發展方向回歸其本質屬性。

　　隨著我國人口老齡化不斷加深，居民健康意識逐步增強，長期保障型保險越來越受到人們的重視。

　　“回歸保障本源”已經逐步成為保險行業共識，高性價比的重疾、中端醫療險、定期壽險等産品成為新公司的首選。還有不少險企做出了業務轉型，大力發展風險保障型和長期儲蓄型保險産品。

　　2018年的政府工作報告提出，要加快金融體制改革，拓展保險市場的風險保障功能，而這正是逐漸回歸本源的保險業的使命所在。在過去的一年裏，以“1+4”系列文件為指導，原保監會頻出重拳，大力整治伴隨行業快速發展而衍生出來的諸多亂象，引領保險業加速回歸保障本源。而逐漸回到正確發展軌道的保險業，其風險保障功能也日益凸顯。

　　2017年發佈的“134號文”，對人身險産品影響最大的兩條規定莫過於“兩全保險産品、年金保險産品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之後，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%”以及“保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險産品或投資連結型保險産品”。

　　信泰保險河北分公司銀保部經理陳明輝告訴記者，過去，壽險公司銷售的兩全保險以及年金保險多數屬於快速返還型産品。“134號文”將首次返還時間推後，且對萬能險的轉入和轉出收取手續費，降低産品的收益性和流動性，萬能險的純理財功能弱化，市場接受程度勢必降低。可以説，“134號文”通過拉長期限把保險從投資功能向保障方向轉移，直接打消了投保人在中短期內從人身保險上快速獲利的可能，同時壽險公司也面臨從“單純追求規模”向“注重提升品質”轉型壓力。

　　銀保監會副主席陳文輝曾表示，“保險具有金融屬性和非金融屬性，它首先是個消費品，消費的是‘保障’。但一段時間以來，個別保險公司盲目擴張，部分保險産品設計偏離保險本源，保障功能弱化，實際上成了投資品，必須花大力氣去糾偏。”

　　曾幾何時，保險業偏離保障本源，呈現出“重理財、輕保障”的特點，萬能險在保險市場上一時風頭無兩。

　　在原保監會陸續出臺規定嚴控萬能險産品後，壽險産品逐漸從重理財回到重保障的正確發展方向上來。從2017年保險業交出的成績單來看，壽險轉型初見成效。

　　不難看出，經歷“刮骨療毒”後的保險業正在回到“保險姓保”的正確發展軌道上來。回歸本源的保險業，發揮了保險的長期風險管理和保障功能，滿足了人民美好生活的需求。在推動中國經濟實現高品質發展的過程中，回歸本源的保險業應當在維護金融安全、服務實體經濟、完善社會保障、分散社會風險等實踐中努力成為中堅力量、發揮支柱作用。（記者 李曉）