國際在線黑龍江頻道報道（于靈爽）：在數字化浪潮下，金融科技在支撐銀行轉型發展中的分量日益加重。哈爾濱銀行紮實踐行“科技就在你身邊”的服務理念，持續優化科技與業務的高效協同機制，提升市場響應速度、産品迭代效率和客戶服務水準，著力推進包括非接觸式服務能力、非接觸式經營能力及科技應用與場景結合能力在內的能力建設，在推進數字化普惠金融、助力實體經濟發展、維護金融信息安全等方面發揮了重要作用。

　　自2018年哈爾濱銀行“新一代核心繫統”成功上線運行後，顯著改善了前端客戶體驗，極大提升了後臺支持能力。一方面，系統構建了可視化和體驗友好的操作介面、統一的業務操作流程及靈活的交易聯動配置，通過對智慧服務類系統的一體化接入與集成，推動了該行智慧廳堂的實現，打造了先進的、完整的業務場景化模式，提高了櫃面、移動端等多個渠道的業務靈活性和時效性，切實提升了客戶滿意度。另一方面，系統在經營模式、管理理念、客戶服務、流程再造、風險控制等方面進行了深層次變革，實現了系統版本統一和數據邏輯集中，促進客戶信息集中管理、交易與核算分離、全行一本賬、前後臺分離、參數控制靈活安全、操作風險集中管理等多方面的能力提升，讓該行得以快速推廣新型業務産品，完成了從“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”的轉變。 

　　行且堅毅 永葆普惠金融“初心”

　　“下載登錄手機銀行、提交貸款申請、進行身份驗證、貸款審批……現在想獲得哈爾濱銀行貸款，手機就能完成審批流程。從春耕春種，到農資供應，每一個農業生産的環節都離不開資金支持。這種線上貸款的新模式對咱農民來説簡直太方便了。”建三江地區的種糧大戶馮忠邊演示邊説。

　　馮忠口中的線上貸款新模式正是哈爾濱銀行于2019年9月成功上線的“農閃貸”。該産品是是黑龍江省目前為數不多的全線上農貸産品，廣大農戶足不出戶即可享受“指尖上的貸款”。

　　年初以來，哈爾濱銀行借力金融科技惠農創新，在“農閃貸”産品的基礎上，進一步推出助力春耕生産的全線上功能工具，服務範圍全方位涵蓋“新型農業經營主體-特色經營農戶-農村小額農戶”群體，基本實現黑龍江省惠農數字線上化運營，為疫情時期備春耕生産提供了堅實的金融服務保障。由“傳統分散授信”向“批量精準授信”高效轉變，大幅簡化審批流程及手續，哈爾濱銀行利用“模型+規則”的線上審核策略，有效提高貸款自動審批率。截至6月末，“農閃貸”實現惠農貸款全線上投放金額突破3億元。

　　此外，哈爾濱銀行旗下的哈銀金融租賃公司，以服務實業和“三農”為定位，秉持“供應鏈金融”思維，全面構建“國際知名、國內一流”農機品牌合作體系，推出“零接觸租賃服務模式”，融資租賃業務實現全流程線上辦理，打造“農機+”特色品牌，通過租賃産品和科技創新，逐步探索出與母行協同的支持“三農”新模式。截至2020年6月末，本年度通過全流程線上模式完成的農戶農機租賃業務筆數佔比達90%。

　　多年來，哈爾濱銀行秉承“普惠金融，和諧共富”的經營理念，堅定小額信貸核心發展戰略，加快推進科技基礎建設和管理機制創新。通過完善數據治理機制，哈爾濱銀行進一步提升數據洞察能力和基於場景的數據挖掘能力，充分釋放大數據作為基礎性戰略資源的核心價值，助力小微金融、惠農金融等數字普惠金融服務能力的提升，推進場景化獲客能力和運營體系建設，建立業務新格局，不斷豐富和拓展普惠金融內涵和外延。

　　予智予力 執守創新發展“恒心”

　　“專業科技人員從最初的20余人發展到目前逾300人，系統也由最初的20余套發展到近270套。”據哈爾濱銀行科技發展部總經理李俊龍介紹，通過科技隊伍的不斷壯大和系統架構的不斷升級完善，哈爾濱銀行在核心業務系統、信貸系統、手機銀行、網絡銀行及數據平臺等多個關鍵領域實現了信息技術系統的自主研發和運行維護。

　　2013年，哈爾濱銀行新網絡銀行、手機銀行等系統建設實現了服務渠道的線上遷移；2014年，其自主研發的跨境電商金融服務平臺上線，為境內跨境出口電商企業提供一站式“7x24”小時在線支付等綜合性金融服務，可支持全球10余種支付清結算方式、60余種貨幣的支付、收款和結匯；2015年，該行搭建了大數據平臺，提供準實時的流式數據處理、低延時高併發的交互查詢、海量數據處理與大數據挖掘等功能，建立起大數據應用技術體系；2016年，該行成功構建了信用卡項目群，實現了對信用卡客群的全方位服務；2018年，該行江北數據中心建成投産，並建成一套新版本、高可用的虛擬化平臺，平臺劃分為管理集群、應用服務集群、數據庫服務集群等多個集群，實行分區管理，更好地適配不同業務類型的系統；2019年，該行開始使用超融合技術架構，構建統一的底層計算、存儲、網絡資源池，積極調研雲管平臺……在金融科技創新發展過程中，哈爾濱銀行始終積極探索。同時，該行還充分借助外腦智慧，向外部“取經”，通過與國內外多家知名公司合作，利用合作夥伴雄厚的科技資源和豐富的經驗，推進信息技術創新，提高核心競爭力。

　　另一方面，哈爾濱銀行利用數據挖掘技術，在市場細分、客戶服務、客戶研究等方面加速創新，更敏捷地捕捉需求、獲取數據、鑒別風險、提供服務。為節約小微民營企業融資成本，提升融資效率，哈爾濱銀行還自主研發了押品風險估值系統。截至2020年7月末，哈爾濱銀行通過該系統共計為客戶提供了30余萬次的免費評估服務，為客戶節約評估成本超過4億元。

　　應勢而謀 抓住風控價值“核心”

　　哈爾濱銀行基於實時、流式計算技術構建了風險監測平臺，涵蓋，零售、移動、跨境等多個業務條線。風險監測平臺的建設不僅滿足了金融風險相關的監管要求，也促進了該行自身服務渠道的支付、結算等交易風險監測水準的提升，加強了對高風險交易的自動攔截、人工干預以及分類管理能力的掌控，進而提高事前和事中風險防控能力。

　　在金融交易線上化發展及新技術層出不窮的背景下，信息安全問題不斷面臨新的挑戰。機遇和挑戰總是相生相伴的。在金融科技加快應用的背景下，哈爾濱銀行主動作為，積極創新，目前正逐步探索通過綜合運用數字簽名技術、共識機制等手段，強化金融交易報文規範管理，保障金融交易過程的可追溯和不可抵賴，提升金融交易信息的真實性、保密性和完整性，進一步為業務發展和客戶交易安全保駕護航。同時，該行也將逐步探索CNN（卷積神經網絡）等深度學習和Docker（開源的應用容器引擎）容器化微服務技術，開展OCR（光學字符識別）智慧識別和NLP（自然語言處理）文本識別技術的初步應用，構建負面風險信息數據庫、風險地圖數據庫等大數據應用，並在管理層面以大數據為核心強化智慧管控，提升精細化管理水準，打造新型智慧銀行。

　　值得一提的還有，哈爾濱銀行旗下的哈銀消費金融公司也在推動風控智慧化進程方面不斷發力。針對日益上升的欺詐風險，為防禦來自於外部黑産、團夥、仲介的欺詐攻擊，該公司研發了包括智慧人臉識別、主動式設備指紋、Dataflux(模糊匹配)、知識圖譜在內的多項反欺詐技術，保障客戶的資金賬戶和信息安全，大幅降低了團夥騙貸事件發生概率，挖掘更多隱藏風險，形成客戶關係可視化的關聯網絡。

　　以人為本 堅定民生服務“決心”

　　新冠肺炎疫情發生後，哈爾濱銀行進一步發揮金融科技優勢，以線上渠道服務和支持為切入點，通過制定專項服務措施、豐富線上服務功能、強化科技運營保障等方式，滿足客戶非常時期“不見面”金融服務需求，為抗擊疫情和復工復産保駕護航。

　　疫情期間，哈爾濱銀行提供“7x24”小時不間斷在線金融服務，及時響應客戶全線上信貸服務需求，迅速上線信貸客戶專屬線上服務功能和線上簽署合同功能，客戶可通過登錄手機銀行一鍵連通專屬客戶經理，享受業務諮詢、預約辦理、操作指導等服務，足不出戶實現貸款全流程線上辦理。截至2020年6月末，其線上渠道累計服務客戶超3800萬人次。

　　該行手機銀行還特別開通了疫情實時播報、疫情地圖查詢、防護答疑等抗擊疫情延展服務功能。其聯合“微醫”平臺推出的3分鐘內響應的在線極速免費問診服務，就是備受群眾歡迎的功能之一，截至2020年6月末，累計訪問近16萬人次。

　　與此同時，哈爾濱銀行全力保障養老、失業、醫保等社會民生相關需求，每月完成養老代發41萬戶、金額逾12億元。同時，為切實提升金融服務民生的品質，哈爾濱銀行對手機銀行、微信銀行渠道服務靈活就業人員的醫保欠費補繳功能進行再次升級，提早打通醫保微信繳費渠道，截至2020年6月末，已有超28800位哈爾濱市民完成繳費。

　　如今，哈爾濱銀行現已形成手機銀行、網上銀行、微信銀行、電話銀行以及線下自助終端相結合的電子渠道服務體系。截至目前，全行電子渠道業務替代率超94%。未來，哈爾濱銀行將持續增強科技賦能，加快智慧化、數字化、開放化轉型發展步伐，發揮金融科技研發體系效能，提升金融科技應用及開放、創新與協作能力，不斷優化服務和客戶體驗，讓金融資源精準覆蓋到經濟體中的各個基本單元，打造內建生態、外聯場景的數字化普惠金融生態圈，為智慧銀行建設及數字化普惠金融發展注入不竭動力。