“十四五”時期，國家全面實施鄉村振興戰略，加快農業農村現代化。這項重大決策對金融服務三農工作提出了新的要求，同時也創造了新的機遇。作為擁有近4萬個網點廣泛覆蓋城鄉、網絡深度下沉的國有大型商業銀行，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）制定了當前和今後一段時期服務鄉村振興戰略規劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”，將持續優化線上線下有機融合的服務模式，致力打造服務鄉村振興數字金融銀行，為全面推進鄉村振興貢獻更大力量。據了解，“十四五”時期，郵儲銀行將力爭每年涉農貸款投放不低於5000億元，全力做好鄉村振興金融服務。

　　涉農貸款連續七年新增超千億 涉農貸款餘額達1.4萬億元

　　郵儲銀行自2007成立以來，堅守服務“三農”、城鄉居民和中小企業定位，致力於打造成為一流大型零售銀行。14年來，郵儲銀行堅決貫徹黨中央、國務院決策部署，立足遍佈城鄉的服務網絡，打造專業化為農服務體系，創新金融服務模式，下沉金融服務重心，全力做好“三農”金融服務，助力脫貧攻堅，支持鄉村振興，成為農村基礎金融服務的重要供給者、打贏脫貧攻堅戰的積極助力者、農村經營主體的重要融資渠道。

　　多年來，郵儲銀行依託深入村鎮的網絡，積極布放自助設備，推動基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮。截至2020年末，郵儲銀行擁有近4萬個網點，70%分佈在縣及縣以下農村地區；在縣域布放自助設備超10萬台；培育了一支4萬人的信貸隊伍，長期紮根田間地頭；服務個人客戶超6億戶，其中4億多戶分佈在縣及縣以下農村地區。

　　黨的十八大以來，郵儲銀行在832個貧困縣（已脫貧）累計投放各項貸款超過萬億元。截至2020年末，全行金融精準扶貧貸款餘額超過千億元。在寧夏固原蔡川村，郵儲銀行充分發揮蔡川村時任村支書的能人作用，通過“産業引領+能人帶動+金融幫扶”，帶動全村貧困戶發展牛羊養殖。村民人均年收入從2008年的不到2000元增長到2020年的1.2萬元，取得了“造血式”扶貧的良好成效，被列為聯合國對發展中國家扶貧開發的課程。

　　在服務農村經營主體方面，截至2020年末，郵儲銀行涉農貸款連續七年新增超千億，貸款餘額達1.4萬億元，佔全行各項貸款的比例約為四分之一，普惠型涉農貸款餘額超4200億元，涉農貸款佔比和普惠涉農貸款餘額均居國有大行前列。自2007年開辦小額貸款業務以來，截至2020年末，郵儲銀行累計發放小額貸款超5萬億元，服務超4000萬人次，筆均金額僅10余萬元。比如，在遼寧營口市，郵儲銀行累計為當地海蜇收購加工客戶投放貸款3億元，支持當地特色産業發展，投放金額在同業中排名第一，對蓋州西海村、北海村、紅旗場村等海蜇行業相對集中的農村客戶授信率達到60%以上。

　　推動“三農”金融數字化轉型 服務模式不斷迭代升級

　　“郵儲銀行在服務‘三農’的實踐中，深切感受到，只有創新方能長遠。”郵儲銀行副行長、三農金融事業部總裁邵智寶表示。據了解，成立14年來，郵儲銀行從“走街串巷跑客戶”到“平臺合作、批量開發”，從“線下觸達”到“線上線下有機融合”，從“鋪人設點、單打獨鬥”到“科技賦能、協同合作”，服務模式不斷迭代升級。

　　“線上提速，讓‘三農’金融服務隨手可得；線下暖心，讓‘三農’金融服務走向田間地頭；強化技防，讓‘三農’金融服務行穩致遠。”邵智寶介紹，郵儲銀行主動順應農業農村數字化趨勢，以大數據、雲計算、區塊鏈等新技術為支撐，大力推動“三農”金融數字化轉型，不斷向傳統資源稟賦中注入科技力量，打造線上線下有機融合的服務模式，探索出了一條具有郵儲銀行特色的、金融科技賦能服務鄉村振興之路。

　　線上提速方面，為了解決好農村基礎金融服務“最後一公里”問題，郵儲銀行大力推廣手機銀行，提升線上服務能力。近兩年，郵儲銀行上線了客戶經理雲工作室，農戶可以在手機銀行一鍵獲取客戶經理聯繫電話和微信，與客戶經理進行一對一諮詢；通過手機銀行大字版等功能，縣域老年客戶也能在手掌之上、方寸之間享受郵儲銀行的暖心服務。同時，郵儲銀行把線上業務作為全行“三農”金融業務發展的“一號工程”，一方面創新推出了小額“極速貸”、小微易貸等系列線上産品，另一方面加強與郵政集團的協同，積極將金融服務嵌入農業産業鏈、農村電商等外部場景，利用産業鏈資金流、物流、信息流等信息，對産業鏈上下游客戶精準畫像、合理授信，極大地提升了農戶和新型農業經營主體的信貸可得性和覆蓋面。在黑龍江，郵儲銀行積極引入當地農業農村大數據，開發“智慧龍江”極速貸系列線上産品，累計投放支農貸款超60億元，2020年新冠肺炎疫情期間成為銀行助力春耕備耕的重要抓手，有效解決了農戶無法現場辦理業務的難題。

　　線下服務方面，郵儲銀行在加快網點智慧化轉型的同時，積極在縣域地區應用移動設備，為廣大農戶提供開戶、信貸等金融服務，讓金融服務走出網點，走向田間地頭。比如，為了更好地解決農村“融資難”“融資貴”問題，郵儲銀行按照“信用即財富”“數據多跑腿、客戶少跑路”的思路，一方面，依託村“兩委”和鄉賢能人，積極推進“信用村”建設，讓“信用即財富”的理念深入人心。在山東，郵儲銀行以“五老工作法”推進“信用村”建設，組織村內有威望、有影響的老黨員、老模範、老軍人、老幹部、老農民，共同開展“信用村”“信用戶”評定，目前已累計創建“信用村”超1萬個、“信用戶”14萬多戶，有效改善了農村信用環境。另一方面，積極推廣基於移動展業設備的小額貸款全流程數字化作業模式，上線並不斷優化零售信貸工廠。現在，客戶經理拿著移動展業設備，就能在田間地頭現場辦理、現場簽約、現場放款，有效保障了金融業務辦理時效。郵儲銀行在浙江開展的“紅信貸”惠民活動，讓“信用”變“紅利”，用科技提效率，得到了廣大群眾歡迎。

　　與此同時，郵儲銀行在“三農”金融服務中持續強化技防。農村地區地廣人稀，早期商業銀行只能通過大面積鋪設人員網點，開展貸前調查和貸後檢查，識別客戶可能存在的信用風險，不光管理難度大，還容易出現基層人員道德風險。信息技術的發展為破解農村金融風險防控難題提供了“千里眼”“順風耳”。近年來，郵儲銀行應用人臉識別、自動定位、大數據分析等技術，初步形成了以移動展業設備為載體、貸中以自動審批模型為輔助、貸後以“專職貸後+智慧外呼”為手段，搭載智慧風控模型開展前瞻性預警，貫穿業務全流程的數字化風險防控體系，在防範操作風險和從業人員道德風險方面取得了良好的成效。目前，郵儲銀行小額貸款資産品質穩定向好。

　　服務鄉村振興再出實招 重點推進“十大核心項目”

　　當前，金融科技發展日新月異，成為銀行業數字化轉型、增強服務鄉村能力、提升客戶服務水準的強力支撐。

　　面對鄉村振興新形勢、新要求，郵儲銀行基於長期服務“三農”的積極實踐與探索，立足自身資源稟賦，明確了服務鄉村振興的工作框架和實施路徑。

　　邵智寶介紹，郵儲銀行制定了當前和今後一段時期服務鄉村振興戰略規劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”，將持續優化線上線下有機融合的服務模式，打造服務鄉村振興數字金融銀行，積極支持農戶、新型農業經營主體等重點群體和糧食等重要農産品供給、農村一二三産業融合、鄉村建設行動、農村改革及鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接等重點領域，全力做好鄉村振興金融服務。

　　據介紹，“12345”中的“1”是堅持三農金融數字化轉型“一條主線”；“2”是發揮“線上+線下”和郵銀協同兩項優勢；“3”是搭建農業農村大數據、銀企銀政對接、郵銀協作三大平臺；“4”是對接農戶與信用村、農村資源、政府政務、集團會員四類數據；“5”是建設縣域農村生産經營、日常消費、涉農産業生態、集團協同、農村政務五類場景。“十大核心項目”是指農業農村大數據平臺建設、縣域地區移動支付場景建設、線上産品提升、“郵E鏈”平臺、政府數據採集和對接、鄉村振興公司業務生態版圖、郵銀協同的惠農合作、母子協同的“三農”生態建設、“三農”金融數字化風控、“三農”金融品牌建設等十大項目。

　　作為郵儲銀行“三農”金融數字化轉型的重點，如何保障“十大核心項目”取得實效？邵智寶介紹，“十四五”期間，金融科技賦能鄉村振興仍然是郵儲銀行工作的重中之重，將通過重點抓好“數據賦能、協同賦能、場景賦能”三個賦能，讓“十大核心項目”真正發揮效用，讓金融服務“精準、高效、無感”。

　　強化數據賦能，加快農業農村大數據建設，為億萬農戶提供精準金融服務。高品質有價值的數據是做好農村數字普惠金融的基礎和關鍵。對此，郵儲銀行將按照“內部挖掘+自主採集+外部對接”的思路，進一步整合行內“三農”客戶數據資源；加快農業農村數據自主採集，通過“黨建+信用村”“産業+信用村”等方式，推進以“信用村”建設為抓手的農村信用體系建設，把“信用村”建設融入鄉村治理和産業發展；加強與政府農村産權交易平臺、農業企業、商圈市場等外部機構的互聯互通，力爭用2-3年時間，建成一個多維度、高價值的農業農村大數據平臺，為億萬農戶精準畫像、主動授信，提供綜合服務。

　　強化協同賦能，打造線上線下有機融合的服務模式，讓億萬農戶享受“速度+溫度”的高效金融服務。線上服務能夠有效提升服務效率、擴大服務範圍、改善客戶體驗，但農業農村全面數字化還需要一個過程，面對面的暖心服務也必不可少。郵儲銀行將繼續發揮線下資源稟賦，加快線下網點智慧化轉型，推動線下業務數字化改造。同時，加大縣域地區手機銀行推廣力度，不斷豐富手機銀行功能，提升線上金融服務能力，將手機銀行打造成為廣大農民的隨身銀行。通過線上線下雙向賦能，為農村客戶提供既有溫度、又有速度、全方位、多層次的金融服務。

　　強化場景賦能，構建“三農”金融生態圈，為億萬農戶提供“無感”金融服務體驗。服務鄉村振興，依靠銀行自身的力量還是有限的，必須走開放合作之路，將“三農”金融服務廣泛嵌入農業農村各類場景，融入百姓日常生活，讓“感知服務”變為“無感應用”。郵儲銀行將加快“三農”金融服務“輸出”步伐，從“C+B+G+P（C是指消費者、用戶，B是指企業、組織，G是指政府，P是指Post郵政）” 四端出發，充分利用郵政集團資源優勢、郵惠萬家直銷銀行的體制機制優勢，加大與政府、企業、協會、擔保公司、保險公司等五大平臺合作，加快縣域移動支付場景建設，推進銀行與企業、政府和農戶日常生活消費場景的緊密融合，加強金融與集團寄遞、電商等場景的整合和疊加，將金融服務嵌入農村政務、教育、醫療、電商、農資購銷、特色産業鏈群、專業市場等應用場景，通過打造眾多“三農”服務“小場景”，構建“三農”服務“大生態”，為廣大農村客戶打造“一站式、綜合性、無感化”金融服務體驗。

　　全面推進鄉村振興是一項長期歷史任務，需要馳而不息，久久為功。邵智寶表示，“十四五”時期，郵儲銀行將繼續堅守服務“三農”、城鄉居民和中小企業定位，持續加強科技賦能，加快“三農”金融數字化轉型步伐，跑出金融助力鄉村振興加速度，為全面推進鄉村振興貢獻更大的力量。