PINTEC品鈦魏偉：BtoBtoC，賦能成敗的三大原則

　　當前，隨著科技創新發展和技術的不斷進步，金融行業對科技的採用不可避免地成為一種全球性趨勢和潮流。而傳統金融機構對人工智能、量化金融、雲計算、區塊鏈等為核心的金融科技持歡迎態度，以PINTEC品鈦為代表的BtoBtoC “賦能”企業形成了市場一股不容小覷的“新供給鏈”。

　　金融機構需求的內在邏輯決定從技術服務躍升至賦能是Fintech發展的大趨勢，而賦能究竟如何做?

　　記者採訪到PINTEC品鈦創始人兼CEO魏偉，對行業進行了抽絲剝繭的探討。我總結起來，Fintech賦能要真正做下來，成為金融機構的“新供給鏈”，必須遵循三大原則。

　　原則一：技術實務必須先流程後節點

　　這是賦能首要的、最直接的操作層面問題：相對於傳統技術服務做方案、提交方案，究竟要怎麼著手、怎麼一步步幹下去，才算得上是新的客戶關係定位，才能解決金融機構的需求痛點?

　　“第一改造你的信貸流程，第二你充分的搭出一套以數據和自動化為導向的決策系統”魏偉以PINTEC品鈦旗下智慧信貸技術解決方案讀秒舉例表示。

　　面對C(客戶)的變化，金融機構原本以人工和材料為核心的審批工作流程顯得落伍與低效，特別是在面對海量個人客戶時，這樣的流程顯然無法對接上一天幾十萬、幾百萬甚至上千萬筆的高度自動化的信貸決策。

　　於是，賦能金融機構的過程必須從C出發，由後到前逐步改造信貸審批、授信、數據接入、場景……“捋順”符合新金融業務特徵的信貸流程，然後匹配對應的流程在各節點上構建數據化，並相互連結成全自動化決策系統。

　　正如魏偉所説，“最終是整個業務的兩端的對接，場景流量端及金融機構産品端，這兩個中間能對起來可能要十幾個環節，基本上每一個環節都要有設計。”

　　原則二：産品設定必須尋找到“定制與標準化”的平衡

　　既然知道了業務的端口及中間的環節，賦能某種程度上應該是可以標準化的，越標準化的産品，意味著越成本可控、可複製及規模化可能。

　　但同時，區別於微信這樣面對動輒幾億用戶的純C端産品，Fintech賦能業務面向數量更少、業務對接更具體的B端客戶，定制化既有可能也有必要。

　　於是，基於賦能推出的産品必須找到“定制與標準化”的平衡。對此，魏偉給出了“松耦合”的解決方案：

　　一方面，把金融賦能的技術服務産品化，拆分成多個模組，模組內做到標準化，保持相對的獨立性，可以相對自由地“組裝”;另一方面，為了保證系統的整體性，用各類介面做“松耦合”——既相互聯繫又不過分咬合導致牽一髮動全身。

　　“介面化，模組化，標準化等等這些東西設計的好，那定制對你來説就是低成本的事情”，魏偉説。事實上，低成本的定制也為PINTEC實現了客戶的下沉，讓更多小型金融機構可以享受到賦能型技術服務。

　　原則三：商業模式必須共贏且有持續動能

　　所謂商業模式，起于收費模式，但又不僅是收費模式。金融的賦能可以算得上是全新的業務領域，既然不能像過去的技術服務1.0階段那樣按照合同系統交付收費走人，那麼在技術收費層面必然要有新的玩法來替代。

　　魏偉説，與效果掛鉤的“創新風險共擔”模式更加符合賦能型合作，制定某種雙方認可的付費方式。。

　　這種“玩法”的好處在於，技術供給方利益真正與金融機構捆綁在一起，除了博得信任、建立長久合作關係，對於技術本身的不斷改進也是一種推動力量，“旱澇保收，持續優化改進技術的動力是弱的”，魏偉表示。

　　不過，具體合作項目也不儘然一定要按照這種做法來，出於某些考慮金融機構願意主動以固定費用作報酬也不是不可以合作，只是需要PINTEC這樣的供給方積極性更強一些。

　　在創立PINTEC品鈦之前，魏偉曾在華為等以技術著稱的公司擔任高管。

　　魏偉將以前的金融技術輸出形容為“包工隊模式”——金融機構了解且明確需要哪些技術外包，且有足夠的能力將技術系統順利運營。但這種模式只適合那些具備自主業務理解，對技術系統有清晰佈局的大型金融機構。這樣的技術輸出，系統交付即結束，對金融業務只有機械式執行，被魏偉稱之為1.0階段的技術服務。

　　而在企業級金融技術服務的主陣地中小金融機構這裡，Fintech企業能提供的高新技術服務是一種新的形態。金融機構可能對他希望打造的智慧信貸、智慧投顧等産品並沒有全面深刻地了解，需要fintech企業一起將能力補足，通過賦能以達到1+1大於2的成效，例如金融機構的數據優勢，技術賦能方的演算法、客戶運營能力。

　　“系統交付是開始而不是結束，在了解業務的基礎上，合作不再是追求短期技術外包費用，而是以雙方長期訴求為準繩。”魏偉説。賦能對Fintech企業理解金融業務有了更高的要求，也改變了甲乙雙方按單做生意的客戶關係定位，合作理念走向真正的長遠協作。