華龍網-新重慶客戶端12月07日12時訊 人民銀行重慶營管部12月7日下午召開了“治理徵信修復亂象”工作推進會，人民銀行重慶營管部徵信管理處處長李理回答了記者提出的問題。李理回答華龍網記者提出的有關“徵信修復”的問題時表示，目前，所有規範徵信業、徵信機構的相關法規、文件、制度中，均未提及“徵信修復”的概念。廣大群眾應厘清“徵信修復”與“信用修復”的區別，切勿輕信網絡上徵信修復的虛假宣傳。以下為問答實錄：

　　一

　　記者：請問，是否存在“徵信修復”概念？個人信用記錄是否可以修復?

　　人民銀行重慶營管部徵信管理處長李理：

　　不存在“徵信修復”的概念。目前，所有規範徵信業、徵信機構的相關法規、文件、制度中，均未提及“徵信修復”的概念。

　　信用記錄是信息主體社會經濟交往的客觀記錄，供信息使用者判斷、分析信息主體信用狀況時參考。信息主體應理性認識信用記錄，包括其中的不良記錄。徵信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的，應當予以刪除。

　　二

　　記者：對於網絡上個人徵信可以進行修復的概念是否應該轉化為個人徵信可以提出異議？什麼情況下個人可以向人行提出異議申請？

　　人民銀行重慶營管部徵信管理處長李理：

　　徵信系統不存在“徵信修復”的概念，網絡上關於個人徵信可以進行修復的説法屬於虛假宣傳，實質是故意混淆徵信異議概念，誤導信息主體認為可以對正確記載的徵信信息進行更改或刪除。事實上，根據《徵信業管理條例》等規定，無論是徵信機構還是商業銀行等信息提供者，都有如實報送信用信息的義務，無權隨便更改、刪除徵信報告上展示無誤的不良信息。但信息主體認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。徵信異議本質上來説是一種“改正錯誤”的糾錯機制，有別於“失信後”為重塑信用而進行的修復。

　　三

　　記者：“非法徵信修復”常見套路有哪些？

　　人民銀行重慶營管部徵信管理處長李理：

　　市場上所有關於“徵信修復”“徵信洗白”的宣傳都是虛假的、非法的。他們假冒權威專家、專業律師等，故意混淆“信用修復”、“徵信異議”的概念，自創了“徵信修復”的名目。有的以“徵信修復、洗白、鏟單”“異議投訴諮詢、代理”為名，開展虛假宣傳；有的誘導信息主體委託其“代理徵信維權”，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號、聯繫方式等重要敏感個人信息，並支付高額服務費，有的收取高額費用後失聯，有的教唆個人用“非惡意逾期”等理由無理投訴，甚至偽造虛假材料等非法手段進行惡意投訴。通常修改失敗後，“非法徵信修復”團夥不退款或失聯，甚至會威脅信息主體財産安全。

　　我們要提醒廣大群眾，根據相關規定，任何機構都不得擅自修改展示無誤的徵信報告，一旦發現違規刪除、修改，將依法面臨行政處罰與責任追究。因此，所謂的商業性的、明確收費的“徵信修復”都是騙人的，切勿輕信。利用此類非常規手段維權，不僅不能清除展示無誤的不良信用記錄，可能還會對個人造成不良影響，造成個人信息被非法使用，嚴重的甚至還會涉嫌參與違法犯罪活動。

　　四

　　記者：徵信報告及不良信息的定義是什麼？出現不良信息後的正確應對措施又是什麼？

　　人民銀行重慶營管部徵信管理處長李理：

　　徵信報告全面、真實記錄信息主體在金融機構借債還錢、遵守合同和遵紀守法的情況，既有按時還款的記錄，也有信息主體不按時還款，或者借錢不還的記錄。目前個人信用記錄主要儲存在人民銀行徵信系統中，並以徵信報告的形式依法對外提供查詢。

　　不良信息，是指對信息主體信用狀況構成負面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等經濟活動中未按照合同履行義務的信息，行政管理部門對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息，以及國務院徵信業監督管理部門規定的其他不良信息。

　　如果個人徵信報告上已經存在不良信息記錄，首先需要信息主體核實該筆不良信息記錄是否客觀、真實。若該筆不良信息為客觀事實，機構並無上報錯誤，任何機構和個人均無權修改、刪除，信息主體應當在日後信貸活動中注意按時還款，避免逾期，保持良好的信用記錄；若該筆不良信息存在不符合客觀事實的情況，信息主體應當收集相應證據，向機構或人民銀行提出征信異議。

　　另外，為給予失信信息主體保護和重新積累信用的機會，《徵信業管理條例》第十六條規定：“徵信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。在不良信息保存期限內，信息主體可以對不良信息作出説明，徵信機構應當予以記載。”因此，出現逾期等不良信息時，信息主體應立即終止不良行為，如及時還款等。若有特殊情況造成不良信息的，也可申請對不良信息作出聲明。

　　五

　　記者：網上有專家解讀説短期逾期的話只需要欠款人在補足欠款後主動聯繫銀行，爭取不上報徵信記錄的説法是否可取？

　　人民銀行重慶營管部徵信管理處長李理：

　　徵信報告客觀記錄信貸事實等信用信息，只要逾期事實發生，都會在徵信報告中客觀記錄。因此，網上專家提出的與銀行聯繫，爭取不上報徵信記錄的説法是不可取的。

　　我們要提醒廣大群眾，信息使用者如銀行等金融機構在貸款審批時，根據信息主體的資信狀況、失信程度以及機構自身內部風險控制政策及手段措施，進行全面綜合分析評估。其中，信用記錄是一個重要的參考因素，但絕非決定性的、一票否決式的準入條件，更不存在人行徵信系統黑名單之説。廣大群眾要理性認識信用報告上的不良記錄，不要過度解讀不良信息的負面作用，自覺接受過去的不良行為對個人信用狀況帶來的不利影響，並在以後的信用活動中，積累個人正面信用記錄。

　　六

　　記者：個人信息主體合法維權渠道是什麼？若出現錯誤或者遺漏的徵信信息應該如何處理？受理機構是否有權收取費用？

　　人民銀行重慶營管部徵信管理處長李理：

　　根據《徵信業管理條例》第二十五條規定，信息主體認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正；第二十六條規定，信息主體認為徵信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其身合法權益的，可以向所在地的國務院徵信業監督管理部門派出機構投訴。

　　若出現錯誤或者遺漏的徵信信息,信息主體可直接向金融機構、監管部門等公佈的官方渠道反映訴求，進行徵信異議申請，受理機構都無權收取任何費用。

　　七

　　記者：如何維護良好的個人信用記錄？查詢個人信用報告是否收費？

　　人民銀行重慶營管部徵信管理處長李理：

　　在金融活動特別是信貸活動中，信息主體應主動保持與銀行或金融機構間暢通的聯繫渠道，合理負債，量入為出，合理安排還款時間，避免出現逾期。如果已經産生逾期，應積極採取措施與機構溝通，避免再次産生逾期。

　　在日常生活中，要注意保護個人隱私信息，不要點擊不明來源的連結。不要把身份信息，如身份證、身份證號碼及銀行卡卡號、密碼、手機號碼等信息隨意提供給他人，避免身份信息被盜用，如發現自己個人信息已被盜用，應儘快向公安機關報案，維護自身合法權益。

　　按照《徵信業管理條例》等規定，個人查詢本人信用報告每年前2次免費，個人每年查詢第3次及以上的，每次收取服務費10元。

　　八

　　記者：個人徵信報告的查詢渠道有哪些？

　　人民銀行重慶營管部徵信管理處長李理：

　　分為線上線下兩種查詢渠道，線上查詢可以在中國人民銀行徵信中心官網（www.pbccrc.org.cn）進行查詢，也可以通過雲閃付APP、部分商業銀行網銀、手機APP等進行查詢；線下查詢可攜帶本人有效身份證件在所在地中國人民銀行分支行及各自助查詢代理點進行查詢。