近日，多家國有大行、股份制銀行調整信用卡年費規則。7月份，光大銀行發佈公告顯示，自2026年8月24日起，新批卡客戶經典白金卡附屬卡年費由500元/卡降至300元/卡；同期，興業銀行在公告中明確，部分精英版白金卡核卡成功即免首年年費。

　　今年以來，多家銀行調整信用卡年費，呈現出從過去“普遍收緊”向結構性讓利的轉變趨勢。蘇商銀行特約研究員薛洪言認為，此舉並非全量普惠，而是具有明顯的分層特徵，核心是穩住高凈值客群與激活沉睡用戶。具體表現為直接下調高端卡種年費、簡化積分抵扣邏輯、放寬交易免年費門檻，精準降低優質客戶的信用卡持有成本。

　　從行業角度來看，信用卡“跑馬圈地”的時代已經過去。南京農業大學金融學院副院長張嬈表示，銀行調整信用卡收費規則是為了留住客戶。從競爭角度分析，互聯網支付、互聯網消費信貸分流年輕客群，同業之間對高端客群的爭奪加劇，激烈競爭環境下，銀行需要改變。此外，銀行傳統存貸業務盈利空間壓縮，為了擴大業務增長點，銀行加快經營戰略、經營邏輯轉變，從“重發卡數量”轉向“重單客價值”，集中資源挖掘消費潛力客群。

　　信用卡是銀行零售業務的重要“入口型産品”。它連接賬戶、支付和消費場景，能形成高頻客戶觸點，為財富管理、消費信貸和商戶服務提供交叉經營基礎。在大型銀行下調信用卡年費的同時，中小銀行則通過下沉市場提升客戶消費活躍度。浙江農商聯合銀行轄內泰順農商銀行等金融機構加快補齊零售業務矩陣，通過升級“浙BA”信用卡權益、財政貼息分期業務、深化與電商合作等舉措吸引並深耕縣域客群。

　　薛洪言表示，信用卡不僅能直接帶動存款、理財、消費貸等産品的交叉銷售，其産生的商戶回佣、分期手續費等多元化非息收入，更是銀行在利差收窄時代平滑營收波動的關鍵力量。穩住信用卡活躍度，對於深化零售轉型、提升輕資本運營能力具有不可替代的作用。

　　然而，信用卡行業進入存量競爭階段後，行業面臨諸多挑戰。中國人民銀行發佈的《2026年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2026年一季度末，全國共開立銀行卡102.61億張。其中，借記卡95.74億張，信用卡和借貸合一卡6.87億張。在2022年信用卡和借貸合一卡觸及8.07億張的高點後，目前來看存量規模已縮水1.2億張。

　　在發卡量持續回落的存量時代，多家銀行密集降費，短期內難以扭轉行業下行趨勢。專家認為，支付習慣的變遷導致信用卡傳統功能被邊緣化。若各家銀行僅比拼年費優惠，缺乏差異化權益與場景支撐，極易陷入“低費、低質、低黏性”的惡性循環，客戶會因短期優惠而頻繁遷徙，難形成品牌忠誠。降費是在“止血”，但扭轉趨勢需要商業模式重構。

　　未來，只有精耕細作才能更好應對凈息差收窄。南京財經大學經濟學院教授李慶海表示，精耕細作信用卡業務，核心是把“卡片經營”升級為“客戶經營”。面對凈息差收窄，銀行要核算客戶終身價值和風險調整收益，壓降沉睡卡與無效權益，用服務品質而非年費優惠提升長期用戶黏性。

　　中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝表示，銀行可依靠大數據精準畫像，對高端客群推出定制化權益包和動態年費減免，提高單客貢獻，將信用卡深度嵌入醫療、教育、出行等高頻剛需場景，打造“場景金融生態圈”，通過分期引流、聯名會員和商戶導流賺取服務佣金。長遠看，必須把信用卡從“支付卡”升級為“數字生活信用賬戶”，實現可持續發展。