刷卡手續費調整 影響幾何？

　　消費刷卡，這是現代人常常經歷的生活。但很多人不知道的是，每次刷卡消費後，商家要支付一定比例的手續費，給發卡銀行、收單及清算機構，以作為後者服務的回報。9月6日起，國家發改委、中國人民銀行聯合頒發的《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》開始執行，這意味著銀行卡刷卡手續費再一次作出全面調整。此番手續費調整，會帶來什麼影響？

　　費率下調，商戶合計每年至少可少付74億元手續費

　　銀行卡交易費率最早由中國人民銀行于1993年確定，參照歐美國際卡組織的收費標準，費率相對較高，為2%。2002年，中國銀聯成立後，中國有了自己的卡組織，于2003年和2013年先後兩次進行了分類定價和分類降價，兩次都創造了全球主要市場銀行卡低費率的紀錄。

　　9月6日啟動的新一輪銀行卡費率價改，對發卡行服務費和銀行卡清算機構網絡服務費實行政府指導價，對競爭較為充分的收單環節服務費，改為實行市場調節價。從價格水準來看，我國商戶手續費費率水準遠低於境外主要市場，在全球已處在低水準。目前，美國的平均費率水準為2%—3%，日韓、港澳臺地區費率水準也只略低於美國。

　　由於從總體上較大幅度下調了費率水準，將直接降低商戶經營成本。初步測算，政策實施後各類商戶合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元。

　　由於現行不同商戶刷卡手續費實行差別費率，此次調整後，不同行業商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業商戶貸記卡、借記卡交易的發卡行服務費、網絡服務費費率合計可分別降低53%—63%，百貨等行業商戶可降低23%—39%。

　　而超市等商戶通過實行優惠措施將在改革過渡期內保持費率水準總體穩定；非營利性的醫療、教育、社會福利、養老、慈善機構將實行發卡行服務費、網絡服務費全額減免。

　　從上述比例看，營利性機構刷卡手續費中餐飲業的降幅最為明顯。過去，餐飲刷卡的手續費是1.25%，2013年下調了一次，降為0.9%，此次新規之後再次下降較多。

　　上世紀90年代，到外面吃飯是很奢侈的，而現在，它成為了大眾消費，手續費定這麼高不利於餐飲業的發展。中國政法大學教授王衛國分析，餐飲、超市的消費人群很多，提高了這些商戶的費率負擔後，必然會影響到商品價格，成本最後轉嫁到消費者身上。而降低它們的費率符合拉動消費和增加就業的政策。

　　借、貸記卡分別收費，取消行業分類有助於消除“套碼亂象”

　　本次銀行手續費的改革，不僅體現在降價上，而且是從定價方式、政府管理範圍上作了一次較徹底的結構性改革。

　　一個突破性的改變是：借、貸記卡分開區別收費，並取消行業分類。

　　過去，刷卡手續費費率是根據不同商戶確定的。商戶分為餐飲、娛樂、一般等幾類，每類商戶有一個代碼，每個代碼代表不同的費率。民生類的費率遠遠低於包括百貨業在內的一般類商戶。因為有價差，不同商戶不同的費率，這就給套碼提供了可乘之機，從而産生了諸多的亂象。現在，取消這些行業分類，有助於消除一系列過去不正常的“套碼亂象”。

　　現在，沒有了行業差別，只按刷卡的種類收費。交通銀行信用卡中心人士解釋，通俗理解，借記卡主要是工資卡、儲蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡。兩類銀行卡交易成本構成、業務風險特徵等方面存在差異。

　　王衛國分析，這次調整後，信用卡所産生的手續費高於借記卡，可能會導致商戶傾向於選擇借記卡。這種傾斜有利於鼓勵儲蓄。儲蓄一定程度上起到了強化社會保障的作用。如果説新規可能給信用卡使用帶來一些抑製作用，那也是避免信用卡濫用或惡意透支。

　　取消政府定價，轉向政府指導

　　刷卡手續費由發卡銀行、收單機構和清算機構三家分享，但是，每家分別應是多少比例？過去，這個比例是由政府來確定的，比例分別為：發卡行7，收單機構2，清算機構1。換句話説，政府給這三類企業定了價。

　　此次價改後，政府定價逐步轉變為政府指導，市場定價。一系列的新規充分體現了這一點。

　　為充分發揮市場決定價格作用，此次明確收單環節服務收費由政府指導價改為實行市場調節價，由各收單機構與商戶協商確定具體費率，同時鼓勵收單機構積極開展業務創新，根據商戶需求提供個性化、差異化增值服務。政策調整後，將為收單機構順應市場形勢發展變化，主動降費、拓展市場創造條件。由於市場競爭充分，預計收單服務費實行市場調節價後，不會出現費率水準上升的情況。

　　上海交通大學經管學院教授陳宏民分析，這次定價機制改革，總體來看對各方都是有利的。對商戶而言，總體費率有較大幅度下降；對發卡行、收單機構和轉接清算機構而言，讓價格結構與成本結構相關，是一種合理回歸，同時鼓勵合理競爭。對消費者而言，沒有套碼等違規問題，保證信息安全。對監管當局而言，可以降低監管成本，因為原先對套碼等的監管成本很高，收效甚微。