個人養老金時代來了！伴隨著相關配套細則的密集落地，11月25日，全民矚目的個人養老金制度宣佈啟動實施。36個先行城市，哈爾濱位列其中，這意味著冰城市民又增加了一條實現“養老自由”的投資渠道。

　　26日，記者採訪了解到，首批准入商業銀行已紛紛上線個人養老金業務，並第一時間推出“最高抽取288元紅包”等行銷手段搶佔市場，吸引市民開戶。面對稅收優惠、紅包福利，哈市市民該如何辦理個人養老金業務、如何選擇養老産品進行養老投資規劃？記者就此進行了多方採訪。

　　稅收優惠 如何享受？

　　25日下午，從客戶經理處獲悉消息後，32歲的哈市市民趙先生便在平安銀行哈爾濱分行工作人員的指導下，線上辦理了個人養老金業務。

　　根據《個人養老金實施辦法》相關規定，參加個人養老金，需先開立個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶。個人養老金賬戶用於信息記錄、查詢和服務等，個人養老金資金賬戶用於繳費、購買産品、歸集收益等，兩個賬戶相互對應。平安銀行哈爾濱分行私行業務一部總監趙慶喜告訴記者，通過商業銀行的線下網點或者手機APP，市民可一次性開立兩個賬戶。開戶成功後，即可辦理資金繳存、購買個人養老金産品和信息查詢等業務。

　　“只用了幾分鐘就全部搞定，很方便。”市民趙先生告訴記者，只需身份證、銀行卡，按手機提示完成掃描身份證、人臉識別、設置密碼、綁定銀行卡等步驟即可。趙先生表示，他第一時間辦理個人養老金業務並存進了1.2萬元，主要是因為繳款人可以享受稅收優惠政策。“我看了一下銀行的計算表，自己一年能少交2000塊錢的個稅。”

　　在浦發銀行位於道裏區的一家營業網點，理財經理李先生告訴記者，經測算，個人應納稅所得正好在兩檔稅率之間的話，參與個人養老金確實能享受不少優惠。同時，收入越高，節稅效果越明顯。他給記者算了筆賬，個人應納稅所得為31萬元的話，稅率為25%；如果扣除1.2萬元，稅率則變成20%，一年節稅近3000元。在他看來，如果當期個稅稅率高於3%，參加個人養老金就具有稅收減免效果。他提示市民，只要將錢打入個人養老金資金賬戶，並不一定購買個人養老金産品便可享受稅收優惠。

　　記者注意到，個人所得稅APP在辦稅頻道增加了“個人養老金扣除信息管理”功能，支持掃描個人養老金繳費憑證二維碼來錄入相關扣除信息。

　　開戶福利 心動了嗎？

　　個人養老金制度啟動當天，首批入選銀行便紛紛通過微信公眾號、官網等渠道公佈了個人養老金業務上線的消息。記者查詢了多家銀行的App，發現均已顯示個人養老金開戶操作入口。考慮到個人養老金是新生事物，各家銀行都非常貼心地製作了各種説明，從參與對象、參與形式，到優惠政策、繳費金額、怎麼開戶，再到投資範圍、領取方式……圖文並茂，便於市民讀懂個人養老金。

　　同時記者梳理髮現，隨著個人養老金制度的開閘，商業銀行間針對賬戶開立的爭奪戰已愈演愈烈，紛紛開出“紅包”“立減金”等福利，搶佔開戶資源。

　　“前段時間，我預約了招行銀行的個人養老金業務上線通知服務，昨天已經收到提醒短信了。”26日，哈市市民齊晶告訴記者，當初預約可抽取最高66元的紅包，如今開戶獎勵升級了，不但開通個人養老金資金賬戶，可最高抽取288元紅包，體驗養老金還能再領10元紅包。記者看到，興業銀行也毫不示弱，年底前開戶可抽取最高288元的現金紅包或20元至300元不等的話費，甚至推薦好友開戶還能獲得最高1100元的話費。

　　“開戶領50元福利金，入金1000元再得150元福利金。”廣發銀行道裏一家網點的客戶經理王女士告訴記者，這些代金券可用於信用卡還款或生活繳費等。同時，個人養老金賬戶還可享受專屬定期産品。此外，平安銀行、交通銀行等也都推出了誠意十足的開戶禮包。

　　對於銀行花樣百齣的開戶福利，不少市民表示不知道該如何選擇。對此，業內人士表示，個人養老金賬戶只能開一個，投資者最好還是多比較，選擇自己可以長期使用的銀行賬戶作為個人養老金賬戶。

　　四類産品 怎樣選擇？

　　個人養老金資金賬戶可以購買哪些産品？《個人養老金實施辦法》規定，客戶可自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財産品、商業養老保險、公募基金等金融産品。不過，記者採訪獲悉，目前每家銀行展示以及實際可以銷售的産品並不相同，同時個人養老金理財産品名單未發佈，暫時無法購買。

　　在平安銀行、浦發銀行、交通銀行手機銀行的個人養老金專區，記者看到首批向客戶開放的産品包括多只養老目標基金。趙慶喜告訴記者，FOF目標基金可分為目標風險策略基金和目標日期策略基金。其中，目標日期策略基金大多以年份命名，比如平安養老2035，2035就是假定投資者的退休時間，更適合70後投資者購買，産品經理將根據投資者不同生命階段的風險承受能力進行投資配置，隨著退休日期的臨近，會逐步降低權益類資産的配置比例。“投資者之前買的基金都是A類或C類份額，現在新出的基金Y類份額，就是專門給養老賬戶定制的。購買FOF産品的Y類基金份額，管理費和託管費將較A類基金份額享有5折的費率優惠，且不收取銷售服務費。”

　　廣發銀行客戶經理王女士表示，在該行開立的養老金賬戶支持購買普通儲蓄産品，包括活期及定期産品，暫時不支持結構性存款。

　　對於普通投資者如何挑選個人養老金融産品，哈爾濱商業大學金融學院院長姚鳳閣認為，普通投資者要結合自身的風險承受能力選擇個人養老金産品。商業養老保險側重保障，養老儲蓄重在保值，理財産品和公募基金屬投資類産品。他建議未達退休年齡的年輕群體抗風險能力較強，可以考慮以投資類的産品為主，獲取長期合理回報；而臨近或者已經退休的群體，應該考慮穩健增值類或者儲蓄類産品，保障養老資産的安全。（黑龍江日報記者 張翎）