信用卡惡意透支定罪標準上調

　　12月1日，最高人民法院、最高人民檢察院聯合下發的《關於修改〈關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》（以下簡稱《決定》）正式執行。按照《決定》，惡意透支信用卡定罪量刑門檻由原來的1萬元上調至5萬元，同時，對“有效催收”的認定、惡意透支數額的計算和認定等原有條款也進行了修改。

　　新規一經出臺，引發市民關注與廣泛議論：信用卡惡意透支定罪門檻提高，是否會促使銀行嚴把信用卡準入關? 哪些方式屬於“有效催收”？持卡人應該如何正確使用信用卡？無力還款時可以選擇信用卡代還嗎？帶著疑問，記者走訪了我市多家銀行。

　　新規： 上調惡意透支入罪門檻

　　近年來，我國信用卡市場呈現出爆發之勢。與此同時，惡意透支、過度授信等問題逐漸凸顯，惡意透支信用卡詐騙罪也持續高發，一定程度上造成司法資源的浪費。

　　中國人民銀行發佈的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年第三季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.59億張，環比增長3.36%。全國人均持有信用卡0.47張。信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%，佔信用卡應償信貸餘額的1.34%。

　　業內專家認為，之前的信用卡惡意透支入罪門檻已不符合發展實際情況，不利於推動信用卡市場良性發展。該《決定》對維護信用卡管理秩序發揮積極作用，對入罪門檻提升、“有效催收”的界定，則可能對銀行催收能力提出更高要求。

　　“當然，惡意透支信用卡入罪門檻的提高並不意味著放縱犯罪，符合寬嚴相濟刑事政策的要求。” 一家銀行信用卡中心工作人員告訴記者，“當前，年輕人逐漸成為持有信用卡的主力人群，由於他們的還款能力和財務管理能力相對較低，惡意透支的犯罪率也在逐年增加。在此提醒大家理性用卡，避免過度負債、透支消費。”

　　市場：

　　信用卡風控再迎考驗

　　“立案門檻上調後，申請銀行信用卡的條件是否會更加嚴格？額度是否也會較之前有所降低？”採訪中，正準備辦理信用卡的小董表達了自己的擔憂。其實，《決定》出臺後，不少市民與小董一樣，對“銀行是否會嚴把信用卡準入關”持有疑問。

　　“暫時，並未接到總行關於調整信用卡申辦條件的通知。”華夏銀行鄭州分行信用卡中心工作人員告訴記者，目前，信用卡申請和辦理與之前並無變化。

　　記者走訪發現，當前，我市多家銀行網點申辦信用卡的標準並未調整。而對於後續是否會進行調整，還未可知。有銀行人士分析，入罪門檻的提高，將考驗發卡銀行風控能力，對銀行而言，降低信用卡審批額度或者提高辦卡門檻，未嘗不是提升風控能力的手段。

　　“對於持卡人而言，避免惡意透支才是關鍵。”一家城商行相關負責人表示，《決定》明確，持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或期限透支，經銀行兩次“有效催收”後超過3個月仍不歸還，即為惡意透支。

　　而持卡人接受到的催收是否為“有效催收”，應根據銀行提供的電話錄音、信息送達記錄、電子郵件送達記錄等作出判斷。“我行在帳單提醒方面，除了手機短信、電話及上門溝通等形式，還開通了微信端的帳單提醒。”中原銀行鄭州分行信用卡中心産品經理羅昊提醒，持卡人應隨時關注帳單提醒，及時還款，以免造成惡意透支。

　　據了解，包括興業銀行鄭州分行、招商銀行鄭州分行在內的多家銀行均採用短信、電子郵件、紙質帳單或微信帳單提醒等多形式進行帳單提醒，避免單一提醒方式無法有效告知。

　　提醒：

　　帳單“代償”不可取

　　在部分持卡人盲目消費後遭遇大量透支、無法歸還的窘境時，“信用卡代還”被當做“救命稻草”，成為少數持卡人的首選。不過，使用信用卡代還産品風險隱患大，有可能造成信用卡違規封卡，甚至讓持卡人背負上更為沉重的債務。

　　興業銀行鄭州分行信用卡中心相關負責人告訴記者，盲目使用代償産品，有可能造成個人信息的洩露，更有甚者會被一些不良貸款機構盯上，甚至會影響個人徵信。建議正確使用信用卡，根據收入情況有計劃地進行刷卡消費。無法全額還款時，分期是可靠選擇。另外，不要隨意相信辦理高額信用卡的推銷或仲介，不隨意綁定網上平臺，以免造成信息洩露盜刷等風險。

　　羅昊也提醒持卡人，避免使用信用卡代還産品，據介紹，目前國內信用卡代還産品面臨“代償平臺不如信用卡分期省錢”“個人隱私信息洩露”等問題，建議大家儘量不要選擇這些信用卡代償模式，如果帳單數額較大暫時無法償還，可選擇銀行的分期還款業務，延長還款期，以降低還款壓力。同時，提醒持卡人不要套現，這屬於違法行為，無論是“代養卡”還是“代提額”，建議大家淡化額度屬性，多去享受信用卡帶來的權益優惠。（記者 蘇立萌）