9月19日，由中國銀保監會發佈的《關於實施車險綜合改革的指導意見》開始施行，平安産險的車險新系統也正式上線。當日0時1分，來自上海的陸姓車主拿到了新保單，保費1944.25元，這是平安産險在車險綜合改革後簽出的第一張新保單。

　　車險綜合改革後，老百姓受益幾何?

　　提升保障，改進服務，保護消費者權益

　　銀保監會有關部門負責人表示，車險綜合改革從保護消費者權益出發，通過對價格、保障、服務、機制等多方面的改革，為消費者提供實惠和便利。具體來説，一是交強險責任限額大幅提升;二是商車險保險責任更加全面;三是商車險産品更為豐富;四是商車險價格更加科學合理;五是車險産品市場化水準更高;六是無賠款優待系數進一步優化。這些都將大大提升消費者的獲得感。

　　此次改革最吸引消費者關注的莫過於車險保障內容的全面擴容：交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商車險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

　　此外，商車險的保障服務持續優化：在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險責任無需額外投保。刪除地震及其次生災害的免責約定，車險産品實現了地震、颱風、洪水等主要巨災風險的全覆蓋。刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，有力減少理賠糾紛。

　　平安産險董事長兼CEO孫建平認為，改革深入貫徹以人民為中心的理念，相關措施針對性強，充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風險和痛點，能為消費者提供更加全面的風險保障。

　　健全機制，優化結構，實現車險高品質發展

　　中央財經大學教授郝演蘇在平安好車主APP舉行的車險綜合改革專場直播中表示：車險是與人民群眾利益關係密切的産品，長期以來都是財險領域第一大業務，社會關注度較高。2019年全國車險承保機動車達2.6億輛，車險保費收入8189億元，佔財險保費的63%。車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、粗放經營、競爭失序、數據失真等問題比較突出，産品同質化嚴重。隨著消費者需求的不斷改變、科技的不斷創新，迫切需要保險行業在産品和服務上進行創新。

　　車險綜合改革在此背景下應運而生。面對新的要求，保險公司需要在銀保監會的指導和支持下，貫徹新發展理念，走高品質發展道路，調整優化考核機制，降低保費規模、業務增速、市場份額的考核權重，提高消費者滿意度、合規經營、品質效益的考核要求，並依託大數據、人工智能、車聯網、自動駕駛等新科技的應用，開發滿足客戶需求、讓車主實實在在受益的産品和服務，比如機動車里程保險(UBI)等。

　　我國車險行業經過10多年的改革，正在不斷向消費者所期待的方向改進。比如，在2015年啟動的深化商業車險改革中，完善了商業車險定價方式，解決了困擾消費者多年的“高保低賠”問題，建立了車險費率與風險水準掛鉤的“獎優罰劣”機制，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的車主，享受到了更低的車險費率。

　　孫建平表示，車險綜合改革已進入深水區，行業肯定會有一段時間的陣痛期，短期內行業車險保費增速可能下滑，甚至出現負增長，綜合成本率可能會超過100%，但市場化改革是中國車險的最佳選擇，財險行業應該在銀保監會的領導下，堅定信念、毫不動搖地推進車險市場化改革。只有推進市場化改革，才能解決車險市場長期存在的深層次矛盾和問題，車險才能進一步實現高品質發展。

　　科技賦能，數據經營，打造極致客戶體驗

　　此次車險綜合改革涉及條款、費率、監管制度等多方面，近期的階段性目標是降價增保提質，車險保費有可能縮水。但是，短期的壓力長期來看是車險行業轉型升級的動力，科技賦能和數據經營將為保險公司開闢差異化市場競爭的新賽道。

　　為擁抱此次車險綜合改革，保險公司積極準備。以平安産險為例，一方面加強政策宣傳，為消費者解讀新政利好，提升廣大車主對綜改方案的認知，另一方面通過科技賦能，打破時間、空間限制，構建面向客戶、隊伍、經營的線上平臺，推動數據化轉型和産品服務創新，在提升管理效率的同時，為客戶提供更極致的服務。

　　專業人士普遍認為，此次車險綜合改革不只是簡單的讓利於消費者，還將帶動整個行業服務意識的提升。改革將倒逼保險公司全面提升風險定價能力，市場競爭趨於理性，加速科研成果向市場效果的轉化，做到保障內容擴容、服務品質升級，在提升客戶體驗的同時，助力保險行業高品質發展。