近日，山西省深化小微企業金融服務工作推動會在太原召開，來自人行太原中心支行、山西省金融辦、山西銀監局、山西省財政廳、山西省稅務局、山西省中小企業局等多個部門及各大金融機構的負責人齊聚，共論如何深化全省小微企業金融服務，會議明確了山西省深化小微企業金融服務的目標、任務和措施，以推動山西省小微企業金融服務，為小微企業營造良好的金融環境。

　　A 普惠金融體系基本形成

　　近年來，山西各部門、各金融機構的推動下，小微企業金融服務不斷得到強化。

　　據人行太原中心支行行長李文森介紹，目前五大國有銀行山西省分行都已建立普惠金融事業部，並向二級分行和部分縣域延伸細化功能，因地制宜設立普惠金融專營機構。部分股份制銀行也設立了普惠金融服務中心，郵儲銀行山西省分行成立了小微金融服務領導小組及工作組，地方法人金融機構積極向縣域和鄉鎮延伸服務網點，山西省金融部門做小做微的體系基本形成。

　　而隨著政策方面不斷加大對小微企業的發力，山西省各大金融機構的産品創新更加豐富。據山西晚報記者了解，針對小微企業輕資産的特點，目前，各大金融機構在傳統的房産、土地抵押之外，開發出了應收賬款、知識産權、專利權、商標、股權、倉單、存貨、政府訂單等創新型抵質押貸款産品，同時，針對小微企業不同發展階段的多元化需求開發出了結算、理財、財務顧問等綜合化金融服務。另外，通過與工商、稅務、發改等公共服務信息對接，開發出了銀稅合作、銀商合作、銀信合作等産品，通過與電商、物流、第三方支付等外部信息平臺對接，金融服務的可獲得度和滿意度不斷提高。

　　近年來，山西省各大機構嚴格落實收費減免，主動免收小微企業的抵押評估費和登記費、公證費、貸款承諾費、資金管理費、諮詢費、財務顧問費等；進一步完善成本分攤機制，部分銀行對用於小微企業貸款的轉移資金成本讓利幅度達到0.25%到0.5%；同時，各機構明確小微企業授信盡職免責、不良容忍方面的配套細則，優化績效考核，配置專項激勵費用，為小微企業一線業務人員鬆綁解困；並加大政策宣傳力度。據不完全統計，今年以來，全省金融機構累計舉辦融資培訓300余次，培訓企業5500余家，開展宣傳活動1900余次，發放宣傳資料70余萬冊。

　　除此之外，山西省針對小微企業金融服務的政策支持也在不斷完善，其中包括加大貨幣政策支持力度，實施定向降準；加強評估考核，強化差異化監管，規範服務收費；推進小微企業應收賬款融資專項行動，幫助小微供應商開展融資；針對金融機構發放小微企業貸款逐步擴大稅收優惠；通過建立山西省小微企業信貸風險補償資金，優化對融資擔保機構的補償政策等形式，為小微企業融資提供支持；推動多部門聯合建立山西省社會信用體系建設聯席會議，利用“信用山西”平臺，完善中小企業信用體系建設；建立聯合激勵和懲戒機制，打擊非法金融活動，促進金融生態環境進一步優化。　

　　B 融資困局依然存在　　

　　在多維度的支持下，山西省小微企業的融資問題得到一定改善。　　　　

　　來自山西省金融辦的數據顯示，山西省小微企業貸款增速連續3年高於各項貸款平均增速，連續5年高於全省GDP增速，小微企業貸款佔比連續4年上升。

　　來自人行太原中心支行的相關數據同樣顯示，8月末，山西省小微企業貸款餘額4725億元，同比增長18.8%，高於各項貸款增速7.9個百分點。8月末，普惠金融領域小微企業貸款餘額1113億元，同比增長15.2%，高於各項貸款增速4.3個百分點。與此同時，全省小微企業的貸款利率同樣有所改善。今年上半年，全省新發放的小微企業貸款加權平均利率為7.328%，同比基本持平略有下降，比2015年和2016年分別降低了1.463%和0.486%。

　　儘管山西省金融系統在針對小微企業金融服務方面的支持力度持續加大，相適應的金融産品不斷創新，但是小微企業仍感到融資難、融資貴。據悉，在今年上半年，國家統計局企業獲得信貸滿意度調查顯示，山西省的信貸滿意度在全國居於較後的位置。

　　一家國有銀行公司業務部負責人告訴山西晚報記者，由於小微企業總量過大。目前，他們在為企業提供金融服務的過程中，仍能遇到很多生存相當困難的小微企業，自己什麼資産都沒有，存貨是被週轉了的，廠房早已抵押，很難符合商業銀行在傳統意義上的貸款條件，資金鏈條隨時可能斷裂，“事實上，對於小微企業而言，也許僅僅是幾萬元錢，就很可能影響到其生存。”

　　受去年以來內外部經濟金融環境變化的疊加影響，目前，山西省小微企業面臨的資金緊張矛盾仍在加劇。據山西晚報記者了解，一方面，中美貿易摩擦對國內進出口企業及鏈條上下游企業産生負面衝擊，尤其對相關中小企業的市場信心和經營狀況影響明顯。另一方面，防範化解金融風險的系列措施短期內産生一定緊縮效應，尤其是清理規範地方政府債務、加強表外業務監管等，使得融資能力較弱的中小企業相比大企業感受到的融資難融資貴問題更加突出。此外，近兩年國家深化“放管服”改革以來，營商環境更加優化，市場上涌現出越來越多的小微企業，在全部市場主體中的佔比可能達到95%以上。以上這些因素，導致小微企業金融服務的供求缺口擴大，融資難、融資貴問題更加顯性化。為此，當前需要金融部門特別關注小微金融服務問題。

　　C 多方合力謀求破局　　　　

　　“當前，經濟增長的主要驅動力正由過去的投資拉動逐步轉向消費拉動，隨著全社會基礎設施建設趨於飽和，固定資産投資的邊際收益率逐步下降，國家對地方政府融資行為逐步規範，國有大型企業降低資産負債率的壓力顯著加大。在這種新形勢新背景下，銀行需要轉變思路，在支持小行業、小企業方面提早謀篇佈局。”李文森認為，過去的幾年中，部分金融機構在過度創新中偏離了支持實體經濟的方向，不僅不利於經濟發展，也積聚了金融風險，而當前，金融與實體經濟的關係需要重新校正，金融還是要把服務實體經濟作為出發點和落腳點，支持小微企業就是銀行服務實體經濟、防範金融風險的重要抓手。

　　而今，民營企業及小微企業融資問題也被提上山西省委、省政府及相關部門的議事日程。今年6月初，山西省政府就印發了《關於促進金融支持小微企業發展的實施意見》，從完善融資擔保體系、拓寬抵質押範圍、強化徵信體系建設、優化發展環境等四大方面，為促進金融支持全省小微企業提出了十三條具體措施。9月底，人民銀行太原中心支行聯合山西省金融辦、山西銀監局等八部門印發了《關於深化山西省小微企業金融服務工作的實施意見》，對人民銀行總行等國家五部委出臺的意見作了進一步的細化。

　　由於小微企業金融服務是一項系統性工程，需要多部門凝聚合力，相關人士也認為，各大監管部門要與地方財政、稅務、中小企業等多部門合力推進信用體系建設，合力降低收費減免稅收，合力加強小微企業融資輔導和政策解讀，合力打擊非法金融活動。

　　而針對小微企業融資問題，山西省金融辦也在近期再度聯合有關廳局，對全省小微企業融資情況進行了廣泛調研，向全省1000多家小微企業發放了調查問卷，組織工、農、中、建等多家金融機構座談，並邀請幾十家有代表性的小微企業面對面溝通交流，多方共同查找問題、分析根源。

　　據山西晚報記者了解，在前期調研的基礎上，山西省金融辦廣泛徵求山西的財政、經信、中小企業、稅務等多個部門，以及各金融監管部門的意見，最終結合山西實際起草了《關於進一步深化小微企業金融服務、緩解融資難融資貴的意見》，從運用財政手段支持、提升金融服務水準、激活資本市場服務、發揮融擔增信作用、用好小貸公司補充作用、營造良好環境等6個方面，提出了27條具體措施。據悉，此意見已通過省政府常務會議及省委常委會審議，並於近期下發。

　　D 營造良好融資環境

　　為了促進小微企業融資環境的建設，山西省金融辦副主任王曉千表示，下一步，山西省將加大對各機構小微企業貸款業務的補償，需要用好各種配套激勵政策措施；而目前，山西省融資性擔保業務放大倍數不高，還有較大的提升空間，因此，要做大做實融資擔保機構；與此同時，資本市場作為企業重要的融資渠道，山西小微企業運用仍顯不足，目前僅有4戶企業在中小板上市，3戶企業登陸創業板，89戶企業在“新三板”掛牌，分別佔全國的0.43%、0.41%、0.81%，因此，需要加快小微企業股改對接資本市場；數據顯示，截至今年6月末，山西省共有549家小額貸款公司，貸款餘額282億元，相當於一家股份制銀行，因此，需發揮好小額貸款公司貼近基層、貼近小微、服務小微的作用；此外，各市金融辦要積極協調和配合相關主管部門，大力推進誠信體系建設，開展守信聯合激勵和失信聯合懲戒，嚴厲打擊惡意逃廢金融企業債務行為，對銀行司法清收案件快受理、快審判和快執行，提高司法清收成效，營造良好的金融生態環境。

　　李文森則介紹，人行太原中心支行將力爭實現小微企業貸款“擴投放”，單戶授信總額1000萬元及以下小微企業貸款同比增速高於各項貸款同比增速；“增戶數”，有貸款餘額的戶數高於上年同期水準；“降成本”，適度降低小微企業貸款成本；“控風險”，有效控制風險建成為小微企業貸款的商業可持續長效機制的工作目標。

　　提及破解小微企業的融資困境，李文森表示，下一步，人行太原中心支行會在擴大小微企業信貸資金來源上求突破，將加大貨幣政策工具使用力度，在用好前期再貸款再貼現270億元規模的基礎上，近期全省再增加50億元規模，並會加強資金額度在山西省的調劑，對使用狀況好的地區加大傾斜力度。同時，將在小微企業貸款增量擴面上求突破，整體提升小微企業金融服務能力，要求國有及股份制銀行在資源配置、信貸授信等方面率先做出傾斜安排，重點在單戶授信1000萬元以下小微貸款總量和戶數方面有大的突破特別是要下放授信審批權限，改善權限上收導致的鏈條過長問題。此外，要抓好利率定價管理，在降低小微企業融資成本上求突破。首先，要把量做起來。要通過增加正規金融渠道的融資供給，來擠出或者替代民間借貸、社會融資等價格偏高資金，從而“以量平價”推動小微企業整體綜合融資成本下行；其次，要算好賬，把價降下來；用好央行資金利率優惠政策，要求全省各級人民銀行要嚴格執行再貸款、再貼現等政策工具優惠利率政策，幫助金融機構降低負債成本；各級人民銀行要督導金融機構完善統計，及時掌握金融機構小微企業貸款發放情況，加強小微企業信貸利率監測引導。（山西晚報記者 張珍）