原標題：無縫來續貸 企業更輕鬆（聚焦高品質發展·降低企業融資成本⑥）

　　郭 祥繪

　　福建地處東南沿海，民營經濟發達、小微企業眾多。近年來，福建銀監局積極採取措施推動轄區銀行業機構加強小微企業金融服務力度，有效緩解了小微企業“融資難、融資貴”問題，但對於貸款“先還舊、再借新”帶來的融資成本上升、仲介資金“過橋”等問題反映仍然較為強烈。

　　如何加大對小微企業的金融支持，幫助企業解決難題？福建銀行業金融機構給出了自己的解決方案——福建銀監局把推廣“無縫對接”續貸作為降成本的重要措施，從內部機制、督導考核、外部配套入手，推動“無縫對接”續貸覆蓋面持續擴大。自推廣“無縫對接”續貸以來，轄內銀行業機構已創新推出續貸産品40余個，累計辦理續貸2395億元，為企業降低融資成本逾33億元。

　　續貸無縫對接，降低企業融資成本

　　以往每逢銀行貸款快到期的日子，都是福建奇東電線電纜有限公司財務總監王建賓最焦慮的時候。“我們公司屬於傳統行業，主要針對基建項目，市場規模很大，回款是沒問題的，但最主要的問題是前期墊資多、回款慢。”王建賓説。

　　“2016年12月，我們從泉州銀行貸款200萬元，2017年12月到期。正常得提前一個月還貸，但當時公司正好接了幾個大的基建訂單，剛備了採購存貨，賬上剩餘資金不多。”王建賓回憶道，“傳統的‘還舊借新’就得去籌集資金，可現在的錢不好借吶。貨款收不回就得向民間借‘過橋’資金，利息通常比較高，企業資金成本增加不説，手續也相當繁瑣。”

　　2017年12月，一個銀行的主動來電，讓王建賓松了口氣。泉州銀行提供的一項名為“無間貸”的業務讓他非常驚喜，“既不用事先準備還貸的本金，也不用再面對繁瑣的手續，短短幾天時間，就實現了續貸無縫對接。”

　　“按照傳統的續貸模式，企業須先還清原有貸款才能再申請續貸。對於一些存在資金壓力的小微企業，借助民間借貸或小貸公司等渠道尋求‘過橋’資金，成了他們的無奈選擇。”泉州銀行中小企業金融部總經理潘玫介紹道，“正是瞄準小微金融的這一需求和痛點，2013年4月，我們在全國率先推出‘無間貸’無縫對接續貸業務，對生産經營正常的企業，在原貸款到期時無需歸還貸款本金，重新簽訂合同即可完成續貸，在很大程度上解決了企業貸款期限與實際經營週期不匹配的問題。”

　　潘玫介紹，泉州銀行通過整合客戶關係管理系統、徵信系統、金融信息平臺等平臺數據，自動篩選客戶信息，主動核定全行客戶的辦理資質，對符合條件的企業在其貸款到期前由客戶經理主動提示為其提供“無間貸”業務。歷經5年發展，“無間貸”實現3次創新跨越，産品內涵持續豐富，服務品質不斷提高。目前，“無間貸3.0”已融合了“線上自助循環貸”“超能卡”“兩權抵押貸款”等業務，實現自主使用、隨借隨還、循環使用、支付結算等功能。

　　增進銀企互信，助力企業做大做強

　　“貸款到期前，我們去銀行簽幾個字，就能自動續貸一年，省事多了！”以前一想到還貸日就頭疼的王建賓，如今是吃上了“定心丸”。伴隨著“無縫對接”續貸業務的持續推廣，受益企業的數量正在快速擴大。

　　福建省晉江市普斯特針織服裝有限公司自2005年起與泉州銀行建立信貸關係，授信金額400萬元，多年來還本付息情況正常，經營持續向好。與大部分小微企業一樣，該公司同樣面臨著還本與續貸難題，“額外”融資成本壓力較大。2015年，泉州銀行鋻於該公司良好的生産經營情況，核批了“無間貸”辦理資格，給予其無間續貸的融資便利。該公司相關負責人表示，近年來，“無間貸”不僅直接為公司累計節約融資成本20余萬元，也免除了倒貸所帶來的貸款資金使用效率降低等隱形成本。

　　“‘無縫對接’續貸業務用活了，不僅有利於企業的生存，還助力企業做大做強，可以發揮資金效應開展新的項目。”潘玫介紹，截至今年4月底，泉州銀行已累計辦理“無間貸”業務7501筆，累計發放金額191.02億元，貸款餘額66.19億元，惠及3401戶小微企業及個體工商戶，累計為客戶節約融資成本2.61億元。

　　“從長遠來看，‘無縫對接’續貸業務解決的不僅是客戶融資成本問題，更在促進企業良性發展、穩定金融秩序等方面起到了積極作用。”福建銀監局副局長汪祺臻介紹道，一方面，企業以短期利率為標準進行貸款，享受了中長期的資金支持，降低了企業的融資成本，有利於企業生産經營的連貫性；另一方面，“無縫對接”續貸改變了銀行當前機械簡單的還款方式，不僅幫助企業緩解續貸壓力，同時也加強了銀企互信，降低了銀行貸後管理及信貸資金監管工作的難度，在銀企共贏方面進行了有效探索。

　　完善配套政策，加快信息系統建設

　　“近年來，福建銀監局推動‘無縫對接’續貸覆蓋面不斷擴大，通過設立‘續貸佔比’指標，量化銀行業機構推廣續貸成效，2018年要求各銀行業機構努力實現續貸佔比提高到25%以上或比年初提高5個百分點以上。”汪祺臻説。

　　目前，福建銀監局轄區主要商業性銀行業機構均已開辦了“無縫對接”續貸業務，創新推出續貸産品40余個。截至2018年4月末，轄區銀行業機構辦理“無縫對接”續貸餘額888.46億元；續貸筆數佔到期後續作貸款筆數的18.76%，比年初提高2.44個百分點；續貸金額佔到期後續作貸款金額的25.38%，比年初提高3.35個百分點。

　　“雖然取得了一定成效，但在推廣過程中依然面臨著外部政策配套和內部機制建設的制約。”汪祺臻説道，“首先，‘無縫對接’續貸抵押登記配套政策還有待完善。目前，轄內僅南平、莆田等地區出臺了支持續貸抵押並件辦理的規範性文件，有的地區雖然開展了並件辦理，但未出臺相關制度規範，隨意性較大。續貸辦理時仍存在較大的抵押權落空風險，影響了銀行業機構推廣續貸的積極性。建議從國家層面統籌協調‘無間押’制度配套，對抵押權解押和再抵押進行‘預報、預審、預公示’，並在登記系統上進行解押和再抵押合併辦理，縮短‘無縫對接’續貸抵押權解除和再登記的時間間隔。”

　　“此外，‘無縫對接’續貸業務信息系統建設有待完善。部分銀行業機構的信貸管理系統未設立專門的續貸業務模組，不利於續貸業務管理和操作風險防範。建議從總行層面推動銀行業機構加快完善包括信息系統在內的續貸配套機制建設，自上而下加大續貸推廣力度。”汪祺臻表示，“扶持小微企業能夠得以順利進行，歸根到底仍需政府、金融機構、企業三者通力而為。”（人民日報 記者 何璐）