隨著AI（人工智能）業態快速迭代，單人創業的“一人公司”（OPC）群體持續擴容。這一新型創業模式正成為商業銀行對公小微業務的增量賽道，多家銀行升級服務策略，從突破單一賬戶結算範疇，到陸續上線OPC專屬信貸產品，再到推出OPC專屬專區，打造開戶、融資、配套諮詢一體化的綜合金融服務。

　　有銀行上線OPC專區

　　早期銀行僅為OPC主體提供開戶、轉賬、對賬等基礎結算服務，信貸供給相對不足。隨著賽道熱度抬升，銀行持續升級服務，從單一結算業務，到逐步推出專屬信貸產品，再到落地OPC專屬服務專區，一套適配輕資產創業者、融合金融與非金融配套資源的全週期服務體系逐步成型。

　　今年以來，國有大行、股份制銀行、城商行、農商行正加快相關佈局。1月，交通銀行蘇州分行推出OPC創業人才貸，純信用授信最高1000萬元；常熟農商行于年初上線OPC創易貸，最高額度500萬元，覆蓋研發、經營場景。2月，江蘇銀行、南京銀行相繼發佈OPC綜合金融方案。10月，浦發銀行在“浦惠來了”App上線了OPC專區，匯集開戶、信貸、法律諮詢等功能，標誌著業務由線下試點邁入線上標準化、規模化運營階段。

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示，OPC主體兼具企業結算與個人信用屬性，創業者多為技術人才，具備成長價值與數據價值。搶佔首開戶、沉澱經營數據，有助於銀行提前鎖定長期合作。OPC業務推動銀行從單一信貸供給轉向開戶、融資、財富、諮詢一體化服務，從資金供給方轉變為創業經營夥伴，也契合普惠金融從規模競速轉向高品質可持續發展的方向。

　　風控模式亟待革新

　　賽道快速擴容的同時，OPC獨特的經營屬性，也對銀行業風險防控提出全新考驗。

　　薛洪言認為，OPC具備輕資產、強創新、賽道垂直等特點，價值集中在創始人技術與人力，不適配傳統重抵押授信模式，早期項目研判難度大。這類主體線上經營、治理偏弱，常存在公私財產混同、創始人連帶風險，穿透風控與動態監測壓力大。銀行風控需從押品評估轉向創始人畫像評估，結合技術、訂單、算力等軟信息，聯合外部機構協同盡調；貸後依託結算、財稅等數據持續監測，迭代風控模型。

　　天府立言金融研究院院長曾剛對《證券日報》記者表示，OPC風險特殊性突出：企業經營高度綁定單一創始人，實控人變動極易造成經營停擺；疊加AI賽道迭代快、商業化落地不確定性高，整體風險高於普通小微企業。銀行要搭建多維數據評估體系，納入交易流水、知識產權、實控人徵信、行業資質等指標，配套輕量化貸後預警，依託結算數據監控現金流，實行差異化授信。

　　長期來看，曾剛認為，OPC業務將重塑對公普惠底層邏輯，但不會顛覆現有信貸框架。銀行會逐步降低對不動產抵押依賴，建立以數據、人才、無形資產為核心的信用評價體系，轉型為創業配套服務商。賽道分化將持續加劇，數字化風控紮實、深耕科創生態的銀行更具競爭力；機構要平衡創新與風控，警惕賽道集中帶來的資產波動，搭建傳統小微與超級個體並行的雙層普惠服務體系。

　　薛洪言補充道，OPC推動對公小微業務轉向全週期綜合經營，競爭從規模擴張轉向服務質效提升，風控升級為數據驅動、按人才價值定價，匹配小額高頻業務特徵。銀行必須牢牢守住風控底線，率先跑通業務體系的機構，有望搶佔創業生態關鍵入口。