農房農地有了證 銀行貸款不求人 高陵區“兩權”抵押貸款試點破解農民融資難

　　群眾諮詢“兩權”抵押貸款問題

　　開展農村承包土地的經營權和農民住房財産權（以下簡稱“兩權”）抵押貸款試點，是黨的十八屆三中全會提出的明確任務，也是我國農村土地制度改革和農村金融體制改革的重要制度創新。2015年12月27日十二屆全國人大常委會第十八次會議通過決議，授權國務院在試點地區暫時調整實施相關法律，允許農民以兩項權利進行抵押貸款。西安市高陵區成功獲批國家“兩權”抵押貸款試點，成為全國兩項試點疊加的13個區縣之一。

　　高陵區經過大膽探索，創新推出符合地方實際的“兩權”金融産品體系，完成我省首筆抵押物收儲。截至今年8月底，各機構累計發放土地經營權抵押貸款588筆，共計18290.07萬元；發放農房抵押貸款47筆，共計991萬元。

　　完善農村産權交易鏈條 農民拿到了資本市場“準入證”

　　近年來，高陵區現代化農業發展勢頭迅猛，但在經營生産中存在融資難、貸款難、抵押難等問題。早在2010年，高陵區就在西北地區率先啟動了承包土地的經營權、宅基地使用權、農民房屋所有權、集體建設用地使用權等“五權”的確權登記試點工作。同時，2010年和2012年，高陵區又率先在全省啟動了農村土地承包經營、農村房屋所有權和集體建設用地使用“三權”抵押貸款，為“兩權”抵押貸款試點的開展提供了肥沃的土壤。

　　2015年底，高陵成為我國農村承包土地經營權、農民住房財産權貸款抵押試點區，使得“兩權”成為農民可抵押、可交易的“靈活”資本。至此，高陵區突破束縛，在全省率先推出農村金融改革創新試點工作。當年，高陵區農民拿到了屬於自己的産權證，拿到了進入資本市場的“準入證”。

　　為了有效推動有關試點政策儘快落地，西安市和高陵區先後成立了市、區兩級試點工作領導小組，並出臺了試點工作實施意見和管理辦法。2016年4月，出臺《高陵區“兩權”抵押貸款實施方案》，從試點目標、實施步驟、部門職責等方面進行規範量化，落實部門工作責任，為試點工作開展提供了指導性文件。

　　在此基礎上，又先後出臺了《高陵區農民住房財産權抵押貸款管理暫行辦法》《高陵區農村承包土地的經營權抵押貸款管理暫行辦法》《高陵區農村産權抵押擔保基金管理暫行辦法》《高陵區農村産權抵押貸款風險補償基金管理暫行辦法》《高陵區“兩權”抵押貸款風險管理和不良貸款處置管理辦法（試行）》和《高陵區農村産權收儲基金管理辦法（試行）》六個辦法。高陵區設立5000萬元農村産權抵押擔保基金和500萬元農村産權抵押風險補償基金，以及500萬元收儲基金。

　　“三個基金，六個辦法”共同形成了高陵區“兩權”抵押貸款試點工作從事前風險防範到事後風險補償，以及抵押物處置等各個重要環節的完整鏈條。

　　在確權頒證方面，高陵區整合部門職能，成立了不動産登記中心，有效提高了確權頒證效率。截至9月26日，土地承包經營權確權面積12.7萬畝，農村宅基地確權面積1410萬平方米，農民住房確權20萬平方米。

　　採訪中，不少當地群眾稱：“農村産權制度改革，讓我們手裏的房和地有了産權證，抵押貸款不再是難事。”

　　打破農村金融瓶頸

　　農村“兩權”服務接地氣

　　長久以來，因為農民沒有抵押物，信用檔案確實無法授信是制約農村金融發展的瓶頸。為培育健康完善的金融市場，在中國人民銀行西安分行營管部的積極指導下，中國人民銀行高陵支行成功開發出了具有區域特色的“高陵區農戶信用信息管理評價系統”，將農戶按照記錄詳實的收支、負債等8項基本情況、40個數據項，自動評定為優秀農戶、信用農戶、一般農戶等不同等級，公正透明地在政府、金融機構、農戶之間進行資源共享，給金融機構提供放貸參考。

　　為健全“兩權”抵押貸款處置風險防範機制，西安市、高陵區兩級財政共同出資組建高陵區三陽農村産權融資擔保有限公司，為産權抵押改革試點“護航”。此外，區財政還設立了農村産權融資擔保風險補償基金。與此同時，政府兜底將區域內新型農業經營主體的産業全部納入政策性保險，以防範自然風險。

　　高陵區通過擔保基金、風險基金、政策保險給金融機構和貸款農戶加上了三道“安全閥”，各金融機構也更能夠“邁開步子”。截至目前，高陵區承辦農地、農房抵押貸款業務的金融機構達5家，類別不僅有村鎮銀行等地方法人機構，也包括農業銀行、郵儲銀行、秦農銀行、長安銀行等全國性、區域性金融機構。這些金融機構結合自身業務實際，制定了“兩權”抵押貸款工作實施細則，開設“兩權”抵押貸款專項服務窗口，提供綠色通道服務，實現了“金融機構+‘兩權’抵押+農戶貸款”試點工作的無縫銜接。

　　隨著試點工作框架的進一步完善，金融機構開辦“兩權”抵押貸款業務的積極性大為增加。通過創新金融産品、降低貸款利率、開通綠色窗口、縮短審批流程等措施，有效盤活農民財産性權利、激發農村金融市場的活力。秦農銀行高陵支行推出“農房貸”“農地貸”和“兩權+信用貸”等系列金融産品；高陵陽光村鎮銀行與擔保公司合作，推出“兩權擔保貸”；郵儲銀行與高陵區就業局合作，借助“青年卡”這一載體，將“兩權”抵押貸款與創業促就業貸款有機結合，郵儲銀行還與土地流轉中心合作開發“兩權”抵押貸款APP，試點與“互聯網+”相融合。

　　“為了破解涉農貸款存在的信息不對稱、需求少、時間長等問題，我行在鄉鎮設立了5家營業網點縮短金融服務的物理距離，還將辦公桌搬到了田間地頭。客戶經理‘劃區包村’進村入戶了解農戶經營模式和生産，進一步拓寬‘兩權’抵押貸款的模式。”高陵陽光村鎮銀行行長尹紅梅透露，自2015年3月發放第一筆農村住房財産權抵押貸款以來，有效盤活了農村財産性權利，激發了農村金融市場活力。截至目前，該行累計發放“兩權”抵押貸款107筆，共計9808萬元。

　　金融助力“三農”發展

　　規模化經營示範效應不斷放大

　　早在2010年，高陵區就整合涉農産權部門職能，成立了農村産權交易服務中心，搭建了農村産權交易大廳，設置了信息發佈、政策諮詢、糾紛仲裁、抵押貸款等12個席位，並在各鎮街、行政村建立農村産權交易站、所，還建立了農村産權交易監督管理委員會，規範交易行為，組建農村産權價值評估委員會，免費為群眾土地估值。和國土部門、房屋管理所、法院、司法機關加強合作，為群眾解除一切煩憂。

　　在政務效能不斷提升的帶動下，高陵轄區金融機構不斷優化資源配置。秦農銀行在全區最大的溫室大棚蔬菜生産基地通遠鎮何村開辦了自助銀行，將ATM機裝到交易市場內；陽光村鎮銀行首創“客戶經理派駐制度”，將服務窗口前移到鄉鎮便民服務中心；農業銀行2015年在全區85個行政村設立了惠農服務站，農民可持卡在服務站免費辦理各項業務……截至目前，全區各金融機構鄉鎮覆蓋率達到100%。

　　“兩權”抵押貸款試點的推進，有效解決了農村土地規模化經營的融資困境，對依靠土地承包經營權逐步實現規模效應的新型農業經營主體來説是一大利好。在信貸資金的支持下，高陵場畔生態農耕文化産業園、“關中第一村尚石裏仁村堡生態園”等一批新型農業産業化項目快速發展。

　　隨著越來越多的農戶及新型農業經營主體享受到農村産權制度改革帶來的收益，示範效應日益擴大。“剛開始只有300隻種雞，現在養殖規模逐年擴大，達到了10000隻，年純收入超過60萬元。”高陵垣吳劍鋒家庭農場經理吳劍鋒告訴記者，隨著養殖規模的不斷擴大，週轉資金成為擴大規模的“攔路虎”，近三年辦理“兩權”抵押貸款超過了100萬元，解決了融資難題。

　　在“兩權”抵押改革的不斷推動下，高陵區城鄉生産要素得到了合理流動和優化配置。高陵區先後被農業部、國土資源部、發改委等多個部委確定為 “全國農村産權流轉交易市場建設試點區”“農村集體資産股份權能改革試點區”“農村宅基地制度改革試點區”等國家試點改革區。

　　農村資源資産化、資本化促進著農業現代化快速發展，也讓農民得到了實實在在的實惠。2017年，高陵區GDP達到377.1億元，比上年增長15.6%。農村常住居民人均可支配收入達17934元。