去年6月起，商業車險費率改革在山西省啟動實施；近期，旨在進一步擴大險企自主定價權的“二次費改”進入落地階段。車主們最關心的是——

　　從去年6月起，山西省啟動實施了商業車險費率改革，通過完善商業車險定價方式、實現商業車險費率水準與風險匹配等措施，使不少消費者從中享受到實惠。

　　近期，商車費改再次加碼。7月24日，保監會對外披露稱，多家保險公司新的商業車險綜合示範條款獲批。這意味著，旨在進一步擴大險企自主定價權的商業車險“二次費改”進入落地階段。

　　商車費改以來，山西省車險市場發生了哪些變化？“二次費改”啟動後，又將對車主們産生怎樣的影響？

　　“好車主”保費降了不少

　　太原市民吳平于2013年9月購置了一輛新車，車價15萬元。2016年9月，當他繳納新一年度保費時，恰逢山西省商車費改實施。因吳先生平時謹慎駕駛，連續3年未出險，總保費按最低折扣優惠後，比上一年度降低了近1000元。

　　而對駕駛著30多萬元轎車的太原市民周傑來説，商車費改後實施的新規則讓他有些不適應。2016年，周傑一年內出了兩次險。“其中一次在保險公司報銷2000元；另一次只是小剮蹭，報銷了不到200元。”説起來，周傑有些後悔。兩次出險後，車輛保費報價從上一年度的不到8000元漲到了1.4萬元。

　　兩個例子，真實反映了去年以來商車費改對車主應繳保費造成的影響。

　　據介紹，商業車險保費由車輛基准保費與無賠款優待系數（NCD）、自主核保系數、自主渠道系數相乘而得。其中，基准保費由車型決定；NCD由車輛的理賠次數決定；自主核保系數與自主渠道系數在一定取值區間內浮動。去年商車費改對NCD進行了調整，按照新規則，連續未出險年數越多，保費越便宜；上年出險越多，保費越貴，出險兩次保費將上浮。計算下來，如果車主連續3年未發生賠款，保費最低打4.3折。相反，如果發生5次及以上賠款，保費將上漲2倍。

　　據山西保監局統計，去年商車費改以來，山西省商業車險定價趨於公平、科學，全省約7成車主的保費同比下降。少出險或不出險的“好車主”獲得更多折扣，而駕駛習慣較差或不慎遭遇事故出險的車主則與優惠無緣，甚至保費上浮，從而體現了低風險低保費、高風險高保費的“獎優罰劣”導向。

　　除與駕車行為掛鉤外，商車費改還在保費計算中考慮了車型因素。由於不同品牌的零整比不同（即配件價格之和與整車銷售價格的比值，系數越高表示零配件越貴），車輛的維修成本也不同。通俗地講，某些豪華品牌汽車的零件價格要遠高於某一輛同樣價位的大眾化品牌汽車，因此前者的保險成本更高。在費改之後，開豪華車的車主要負擔相對更高的保費。這也是車主周傑被增加保費的重要原因。

　　保險消費行為悄悄改變

　　在影響保費的同時，商車費改後，車險的保障水準有了進一步提升。山西省內一家險企的內部統計數據顯示，每單車險的平均保額較2016年費改前上漲8%，較2015年上漲11%。該險企的一系列數據還顯示，隨著費改推進，車主們的保險消費行為也在發生改變。

　　據該險企統計，費改之後，三者險的投保率明顯上升，且車主在投保三者險時，選擇40萬元-50萬元保額區間者佔比上升了6.7個百分點。三者險平均責任限額達56萬元，較費改前提升了17%。一個重要的原因是，隨著整體保費水準降低，車主更願意用省下來的保費，增加更高的保障額度，從而帶動三者險投保水準上升。

　　商車費改後新增的專項附加險——“無法找到第三方特約險”，也受到了車主們的歡迎。有了該險種，保險公司將不再扣減因找不到第三方而産生的30%絕對免賠。據統計，這一新險種佔到承保險別的49%。

　　商車費改還改變了車主們對理賠的態度。

　　“商車費改後，遇到小碰小擦不找保險公司了。”太原車主謝菲説，前陣子出了一次小事故，她沒有向保險公司報案。“修車不到300元，如果向保險公司理賠，下一年保費上升的額度可不止這點錢，還是自己掏腰包划算。”

　　謝菲的選擇代表了相當一部分車主的態度。據山西省內某險企統計，截至6月底，該公司車損險出險頻次較去年同期下降了24.15%。而受出險頻次下降影響，車損險的案均金額較同期上升32.6%。無賠償款優待系數的使用，降低了小額案件索賠數量，同時也促使更多的人小心駕駛，進一步促使駕駛員養成良好的安全駕駛習慣。

　　二次費改帶來更大實惠

　　記者了解到，在去年實施商車費改的基礎上，“二次費改”正在加快啟動。

　　今年6月，保監會決定進一步擴大保險公司自主定價權，下調商業車險費率浮動系數下限，進一步降低商業車險費率水準，減輕消費者保費負擔。據悉，“二次費改”主要調整了自主核保系數和自主渠道系數，將保險公司可擬定的這兩項浮動系數的下限進行了不同程度的下調。在山西省，自主核保系數調整範圍為0.85-1.15，自主渠道系數調整範圍為0.75-1.15。對消費者而言，僅調整系數下限，而未對上限做調整，可以説是單邊利好，有利於車主得到更大實惠。上述系數下調後，駕駛習慣良好的低風險車主將享受商業車險更低折扣率。根據行業測算，如果車主連續3年不出險，保費最低折扣率將由上次費改的0.4335進一步下調至0.3825，大約由4.3折下調為3.8折。

　　截至7月21日，山西省25家財險公司已有17家開始執行新的車險費率政策。其他保險公司費改後的車險費率也將陸續上線。

　　山西保監局新聞發言人提醒車主，在商車費改走向深入的背景下，應進一步適應政策變化。首先，在選擇車險産品時，不應單純依照保費價格高低來選擇投保的保險公司，更應根據自己的實際需求，關注商業車險消費的險種組合、理賠時效和客戶服務品質等內容。在綜合考慮保險公司品牌實力、服務網絡、保障規劃、理賠服務品質和參考報價等因素的基礎上，合理選擇保險公司，理性購買商業車險。其次，在投保時要注意查看費率表，因為以前賠付率較高的車型，在新車投保或者續保時，車險費率可能會比出險率低的車型高。建議在關注安全性、外觀、發動機性能等方面的同時，更多考慮一下車的零件費用、維修費用等，這些都會影響車險價格。最後，要通過正規渠道，在具有合法資質的保險機構的正規網點和正規銷售人員處購買。

　　該新聞發言人特別提醒，要謹防不法機構或個人利用商業車險費率改革進行不實宣傳或炒作，對自身權益造成損害。