家長為孩子投保 這些原則一定要注意

　　核心提示|“六一”兒童節前後，不少家長在為孩子挑選禮物的同時，也開始考慮為孩子配置充足的保險。不過，面對市面上紛繁複雜的少兒險産品，怎樣避免投保誤區、如何配置更“保險”，讓不少家長犯愁。

　　保險專家提醒家長們，少兒投保要遵循“保障先行”的原則，家庭成員投保要遵循“先大人後孩子”的順序。

　　投保原則 |保障功能第一想清楚：為什麼給孩子買保險

　　“為孩子投保，首先要弄清楚有哪些適合孩子的保險品種，然後根據實際需要選擇適合的産品。”泰康人壽河南分公司産品室主管盧英提醒説，一個孩子的完善的保障方案，實際上是一套保險産品的組合拳，一般包括：國家醫保、重大疾病、意外傷害、醫療、教育四大方面，其對應的商業保險分別為社保、重疾險、意外險、醫療險和教育金，其中教育金近年來市場上多以“年金險”的方式體現。

　　其中，社保是國家提供的最基礎的保險保障。重疾險、意外險、醫療險、年金保險則是商業保險公司提供的保險保障，是社保的有益補充，兩者結合，讓孩子的保險保障更為完善。不過，儘管如此，市面産品仍難覆蓋所有兒童風險。對此，平安人壽河南分公司銷售企劃部行銷活動室主任姜新亮建議，家長們不妨從保險公司對兒童險産品的細分定制角度入手，為孩子提供更具針對性的風險保障。

　　“保險的本源是保障。因此，父母為孩子投保時，也應遵循保障第一的原則。”姜新亮提醒，在投保順序上，應優先為孩子配置重疾險、意外險、醫療險等保障産品，然後再考慮教育儲蓄類保險産品。

　　如今，不少人在購買保險時會更多關注其收益情況，為孩子投保時也是如此：先關注到期後能有多少增值。針對這種情況，姜新亮提醒家長們：掏錢之前，先想清楚，為什麼要給孩子買保險？你想讓保險為孩子做什麼？

　　孩子成長的過程難免潛伏各種風險，生病、意外，是最常見的風險，也是一個家庭在撫育孩子過程中可能面臨的最大的潛在風險。如何將此類風險降到最低？就需要相關保障型的保險産品輔助，比如，重疾險和醫療險就是為了解決醫療費用的問題，意外險是為了解決一旦發生意外需要面臨的經濟壓力問題，教育險、婚嫁險、年金險則是為了解決孩子今後上大學、創業、婚嫁等帶來的資金需求。

　　理清了上述需求，家長就會明白，哪些需求更為急迫，結闔家庭實際情況，為孩子配置合適的保險産品。

　　因此，盧英提醒家長們，在孩子還沒有充足保障的前提下，盲目考慮資金的收益性，可能在一定程度上會增加家庭保費的負擔。建議先把孩子的保障規劃全面。

　　投保順序|先大人後小孩

　　看細節：是否有保費豁免條款那麼，面對種類繁多的少兒保險産品，該如何確認投保先後順序，又如何避免誤區呢？天安人壽河南分公司培訓部負責人王連升提醒家長們，孩子作為最小的家庭成員，往往被傾注了全家幾代人的關注和愛護，不少家長尤其是爺爺奶奶們，會優先送一份保險給孩子，而忽略了家裏的頂梁柱——孩子的父母。

　　“在為家庭成員投保時，最大的誤區就是，孩子優先。”王連升説，為孩子投保時一定要遵循“先大人，後小孩”的投保順序。

　　為孩子投保，歸根結底是為了緩解父母本身的財務壓力，減輕家庭面臨風險時的經濟負擔，而孩子最大的依賴依然是父母。所以，需要反復強調的投保順序應該是：在給孩子買保險之前，父母首先要完善自己的保險，尤其是家庭經濟支柱的保險必須要先得到保障。

　　姜新亮提醒家長們：孩子的保費是父母繳納的，一旦作為投保人的父親或者母親出險，孩子後續保費就無以為繼，那麼，孩子就會面臨同時失去親人庇護保障和保險保障的艱難境地。這時，保險産品裏是否有保費豁免條款就變得非常重要。以平安人壽近期新推出的少兒險“愛滿分保險産品計劃1”（以下簡稱“愛滿分”）為例，該産品針對

　　0-17歲的少兒群體設計，保費豁免條款規定：如果投保人身故，或者是被保險人發生合同約定的30種輕症，均可免交豁免保險期內剩餘的各期保費，保障繼續有效。

　　同樣的，天安人壽“愛相伴終身重大疾病保險産品計劃”中的豁免保費條款則規定，因意外傷害90日後，豁免自輕症、中症疾病確診之日起該保險合同的續期保險費，合同均繼續有效。

　　因此，保險專家們提醒家長，為孩子投保時，首先要遵循“先大人後小孩”的順序，其次，一定要注意該保險産品是否包含“保費豁免”的條款。如果産品本身沒有保費豁免條款，則可購買附加險的“投保人保費豁免險”。有了這項保障，一旦作為投保人的父母出險，保險公司就可以豁免孩子保險期內剩餘的各期保費，而保障繼續有效，讓孩子健康成長。（ 大河報·大河財立方記者席韶陽）