近日發佈的《深圳市關於保險業助力科技創新和産業發展的行動方案（2026—2028年）》提出，在城市交通等特定場景領域，探索“車電分離”模式汽車商業車險産品。這是深圳落實國家新能源車險改革要求的具體實踐，也是以保險業創新助力新能源汽車産業發展的重要探索，為車險行業適配新能源産業發展打開了新思路。

　　探索“車電分離”模式車險，源於新能源汽車産業發展與車險服務適配的現實需求。近年來，我國新能源汽車市場規模持續擴容，成為汽車産業轉型升級的重要引擎，現有新能源車險産品雖然提供了基礎保障，但逐漸顯現出“車主喊貴、險企叫虧”的雙向矛盾。對消費者而言，動力電池維修成本高、殘值下降快等特點使得整車保險報價較高，用車負擔較重。對保險機構來説，新能源汽車出險率與燃油車相比較高，加之電池定損難度大、風險評估模型單一，賠付率居高不下，車險經營面臨不小壓力。

　　目前，國家層面已為新能源車險改革明確方向，為“車電分離”車險探索提供了政策支撐。2025年1月份，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部聯合發佈《關於深化改革加強監管促進新能源車險高品質發展的指導意見》，特別提出研究探索“車電分離”模式汽車商業車險産品，為相關新能源汽車提供科學合理保險保障。

　　與傳統承保模式相比，“車電分離”車險模式的創新價值體現在多方面。如區分車身與電池在壽命週期、風險特徵上的差異，能更好適配新能源汽車的特殊風險結構，有望讓車險定價更合理，車主費用結構更透明；有利於險企基於實際風險科學定價，緩解承保與賠付壓力，也能倒逼行業提升風險識別、定損理賠能力，推動車險服務精細化、專業化；由專業機構對電池進行全生命週期管理，有望進一步延長電池使用壽命，實現資源最大化利用。

　　作為一項全新的探索，“車電分離”車險落地仍需解決諸多難點。如電池在換電站間頻繁流轉情況下，其健康狀態、使用強度、權責歸屬難以實時追蹤，如何建立精準的風險評估模型，成為險企面臨的首要挑戰；車險賠付涉及車企、換電運營商、電池資産管理公司等多方主體，事故責任認定、定損標準、理賠流程的高效協同也是一大考驗。

　　因此，推動“車電分離”車險模式行穩致遠，需要政策引導、行業協同、技術支撐多管齊下。政府部門需出臺相關業務指引與標準，明確投保規則、責任劃分、數據共享機制，為落地實施指明方向；打通數據壁壘，推動保險機構、換電運營商、車企建立數據共享機制，讓電池充放電記錄、健康狀態、流轉軌跡等數據發揮賦能價值，助力形成科學的風險評估模型。保險機構需加強與産業鏈各方協同，組建專項研發團隊，加快研發“車電分離”專屬保險産品，優化風險評估模型，完善定損理賠流程，建立高效科學的理賠聯動機制。

　　在推進節奏上，需堅持穩步有序、試點先行。可優先在城市公交、出租、物流等營運領域試點，這類場景換電頻率高、使用強度大、補能需求頻繁，且車輛集中、路線較為固定、管理主體明確，有利於形成統一服務標準，效果易觀測，具備先行先試條件。

　　改革創新始終是破解難題的“金鑰匙”。“車電分離”模式車險的探索仍處於起步階段，既要保持大膽探索的勇氣，也要秉持審慎的態度。相信隨著政策層面的持續引導與制度保障，經營主體的大膽創新與協同發力，這一創新實踐將逐步破解發展難點，為消費者帶來更優質實惠的保險服務，為金融業服務實體經濟、促進産業轉型升級注入新動能。