作為新一輪科技革命的戰略性技術，人工智能正在深刻改變千行百業，金融業自然也不例外。目前，金融機構已普遍達成共識——實現數智化轉型不是選擇題，而是必答題。要想在當下甚至未來的競爭中獲得優勢，必須下好數智化轉型的“先手棋”。從金融監管的視角來看，則有更多風險考量，要求金融機構開發應用自主可控的人工智能，同時兼顧高效和安全。

　　做好時代“必答題”

　　近期，多家銀行披露了詞元（Token）消耗數據。招商銀行首席信息官周天虹在股東會上披露，截至今年5月底，招行日均詞元消耗量已達330億。同時，大模型成本收入比維持在20％左右，即投入20元於人工智慧，可創造100元收益。

　　以往金融機構披露金融科技統計數據時，往往使用“金融科技投入金額”或“伺服器上架數量”。進入2026年，則更多使用“日均詞元消耗量”指標。郵儲銀行股東會上披露，日均大模型調用超600萬次，日均輸入、輸出詞元超百億。微眾銀行披露，日均詞元消耗超50億。興業銀行提到，上線超200個智慧體，詞元日均調用量約41億。

　　據國家數據局統計數據，2024年初，我國日均詞元調用量僅為1000億，至2026年3月已突破140萬億，兩年增長超千倍，銀行業正是這一爆炸式增長的重要推手之一。

　　從砸錢發卡到拼場景，再到拼金融科技，頭部銀行在人工智能上的投入可謂“不計成本”。從金融科技專利申請量上也可見一斑：《日本經濟新聞》與日本專利調查公司Patent　Result近日聯合統計顯示，截至2025年末，過去十年中國金融科技相關專利申請量佔全球38％，是十年前的10倍。

　　金融科技相關專利申請量前十名中，中國企業佔據8席——其中，工商銀行、中國銀行的金融科技專利均超過3000個，建設銀行2263個，建行旗下的金融科技子公司建信金科，排在第4位。

　　“人工智能作為新一輪科技革命的戰略性技術，智慧化不是選擇題而是必答題。”興業銀行黨委書記、董事長呂家進在今年5月上旬舉行的第九屆數字中國建設峰會上的發言道出了行業共識。而在“十五五”開局，興業銀行就做出了戰略抉擇：將數智化上升為第一戰略。

　　從今年3月份上市銀行披露的2025年年報來看，“人工智能”“大模型”“智慧體”成為了各家年報科技章節的高頻詞。工商銀行將“數字工行”戰略全面迭代為“數智工行”，打造AI原生的金融生産力範式；中國銀行全面實施“人工智能＋”行動，建設BOCAI大模型能力平臺，接入主流大模型。

　　據悉，中行當前正加速推進AI佈局，400余個智慧助手已落地多個領域。基於大語言模型的“惠Chat”平臺，通過將AI能力嵌入信貸流程，能夠為一線客戶經理減負增效。

　　“智慧體銀行”初具雛形

　　智慧體已經在銀行的人工智能應用中發揮著越來越重要的作用。郵儲銀行副行長、首席信息官牛新莊在今年6月底舉行的股東會上介紹，截至目前，該行已落地超過370個大模型應用場景，日均大模型調用超600萬次，日均輸入、輸出詞元超百億。至2026年底，預計郵儲銀行日均大模型調用次數將超千萬次，詞元吞吐量超300億。

　　牛新莊介紹，郵儲銀行的AI應用目前已覆蓋多領域，智慧體在其中發揮著重要作用。在科技支撐方面，打造了需求、研發、測試、運維等全流程科技智慧體，編碼、測試智慧體應用佔比均超60％，威脅攻擊研判耗時從分鐘級提升至秒級。在客戶行銷方面，零售行銷智慧體可動態生成個性化行銷方案，已觸達超過5400萬名高潛客戶。同時，落地智慧産業鏈展業助手，規劃建設10余個場景智慧體，輔助對公開戶超5700戶、授信超1700戶，授信金額近2700億元。

　　在經營管理方面，將AI深度嵌入識別、審核、風控等運營管理關鍵節點。運營中心手工錄入單據的智慧識別替代率達90％；“小郵助手”智慧問答替代重復業務指導率達70％；風險模型預警賬戶風險分析效率提升30％。在信貸全流程方面，打造了貫穿前、中、後臺的智慧信貸支撐體系：前臺賦能客戶經理盡調與方案生成，中臺實現智慧審查，貸後強化智慧監測與自動處置能力，盡職調查效率提升超50％。此外，辦公智慧體已覆蓋全行超4萬名員工，累計提供服務超50萬次。

　　據了解，郵儲銀行正制定“十五五”IT規劃及人工智能子規劃。對內推動實現“一個崗位、一個智慧助手＋N個專業智慧體”，對外實現“一個客戶、一個智慧郵儲銀行”。全行將建設全棧信創自主可控的AI原生技術架構體系，加速構建AI原生數字生態銀行。

　　相比傳統頭部銀行大張旗鼓的數智化轉型，互聯網銀行對於智慧體的應用更像一場“暗戰”。中信百信銀行挂出“風控智慧體2.0”項目供應商徵集公告，新網銀行不久前首次對外系統展示“智擎AI＋”戰略的落地成果，覆蓋數字員工協同網絡、多模態智慧體、智慧風控等方面。

　　新網銀行目前已建成包含15類數字員工、100多個智慧體的協同網絡。該行表示，這些智慧體並非傳統聊天機器人形態，而是深度融入業務場景的數字化能力單元；隨著智慧體具備感知、分析與執行能力，銀行運營將從傳統系統流程驅動，轉向數字員工與專業團隊協同運作的新型服務模式。

　　從趨勢來看，智慧體在金融機構的應用還將持續擴容。在7月8日召開的2026中國互聯網大會智慧體互聯網論壇上，工業和信息化部信息通信管理局副局長諶凱表示，“人工智能＋互聯網”已成為未來網絡發展的重要方向。到2030年，新一代智慧終端和智慧體的應用普及率超過90％。

　　近日由中信出版社出版的《銀行轉型2035——邁向智慧體銀行的範式躍遷》一書提到，全球銀行業正處於一場史無前例的範式轉移之中，過去30年的主題是數字化，如今已向著智慧化躍遷。銀行正從一個提供金融功能的工具，進化為一個能夠感知、思考並主動服務的智慧生命體，開啟繼數字化之後波瀾壯闊的“智慧化”變革。

　　恪守“誰用誰負責”

　　從金融科技到數字金融，再到智慧體的大量涌現，回顧金融科技的發展歷程，技術從來都是一把“雙刃劍”。對此，監管部門有著清晰的認識。國家金融監督管理總局近日正式印發《關於銀行業保險業人工智能安全開發應用的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），從治理架構、開發應用、數據治理、算力建設、風險管理、能力提升、保障與監督等方面提出了32項指導性意見。

　　《指導意見》也是國內首份專門針對銀行保險領域人工智能落地的系統性監管文件，明確了高風險場景準入、全生命週期安全管理、主體責任劃分等硬性要求，為行業開發應用人工智能劃定清晰合規邊界。

　　金融監管總局有關部門負責人表示，當前，我國金融行業不斷加大人工智能技術資源投入，加快人工智能應用場景落地，已形成一定的應用實踐基礎。金融監管總局密切跟蹤人工智能發展動態，深入調研行業人工智能應用的現狀、問題與挑戰，在此基礎上，研究制定了《指導意見》。目的是規範銀行業保險業金融機構對人工智能的開發應用，有效防控人工智能技術應用可能帶來的風險，推動數字金融高品質發展，有序推進人工智能科技創新與金融業務深度融合，引導金融領域人工智能應用朝著有益、安全、公平方向健康有序發展。

　　從行業應用情況看，《指導意見》出臺也有著現實緊迫性。人工智能的快速擴張正催生新型金融風險，監管制度短板亟待補齊。當前，生成式人工智能和大模型已全面滲透到銀行的信貸審批、保險承保理賠、智慧客服、量化風控等核心業務領域。技術落地速度顯著快於內部風控體系建設，模型幻覺、演算法歧視、客戶隱私洩露、第三方供應鏈失控、員工私用未備案的人工智能工具等新型風險集中暴露，而傳統的金融風控框架已難以覆蓋人工智能技術可能帶來的相關隱患。

　　在此背景下，《指導意見》出臺具備極強的現實針對性。一改過去金融領域人工智能監管碎片化狀態，統一了銀行、保險兩大行業的執行標準。《指導意見》明確要求，金融機構要確保人工智能應用與機構自身風險管理能力相匹配。開發應用人工智能應遵循以下四個原則：一是堅持誰使用誰負責，壓實金融機構作為金融服務提供方、人工智能技術使用方的主體責任，強化金融機構內部各環節工作責任落實，明確人工智能開發應用各方分工和權責義務。

　　二是堅持自主可控，持續提升人工智能相關技術、設備自主可控水準，提高對業務經營發展有重大影響的關鍵平臺、關鍵軟硬體的自主研發能力，加強信息技術應用創新適配。

　　三是堅持務實高效，以提升業務價值為導向，科學規劃人工智能開發應用投入，有效平衡成本與效益，摒棄“為新而新、為用而用”的傾向，推動人工智能切實服務經濟高品質發展和金融業務高效運轉。

　　四是堅持安全發展，嚴格落實國家網絡安全和信息化工作要求，遵守網絡安全、數據安全各項法律法規制度，強化技術安全和應用安全保障，全面提升安全防護和應急處置能力。

　　完善金融機構的人工智能風險治理框架也被納入監管考量。《指導意見》明確要求，金融機構將人工智能風險納入全面風險管理體系，實施風險分類分級管理和高風險應用準入管理，在高風險應用關鍵環節要建立人工監督和干預機制，加強外包和供應鏈風險管理。