工行河南分行強化小微金融服務紀實

　　“工行經營快貸真是太方便了，不用跑銀行網點，只需在工行網上銀行APP上輕輕一點，貸款就能實時到賬！”説這話的是鄭州某醫療用品有限公司負責人。這家小微企業通過工行“經營快貸”業務，十分便捷地貸款200萬元，解了企業急缺資金的燃眉之急。截至目前，僅鄭州分行就為近8000個小微企業和個人經營戶進行了純信用方式主動授信，授信額度共計32億元，使廣大小微企業客戶可以隨時盡享工行的在線融資服務。

　　這是工行河南分行積極拓展普惠金融服務、著力支持小微企業發展的一個縮影。

　　記者了解到，近年來，該行不斷增強使命感、責任感，堅持“真做小微、做真小微”的原則，圍繞“做實、做專、做活、做優、做新、做強”目標，大力拓展普惠金融業務，在中州大地上日益發揮出小微企業成長壯大的金融後盾的重要作用。

　　統籌規劃凝聚合力

　　牢固樹立“工商銀行不做小微就沒有未來”的理念，實打實投入精力和資源，全面升級普惠金融服務，防止空喊口號、只做表面文章——工行河南分行把強化小微金融業務作為轉型發展的重點任務之一，作為支持實體經濟的重中之重，在更新觀念、凝聚合力、狠抓落實上下大力氣、做大文章。

　　2018年四季度該行新一屆黨委班子在謀劃全轄經營發展大計時，黨委書記、行長鄒平明確指出，發展普惠金融，既是政治擔當和責任使命，也是市場機遇和未來所繫。必須克服不願做、不會做的問題，堅持真做小微、做真小微，完成好黨和政府交付我們的任務。

　　河南工行普惠金融部總經理方一橋表示，發展普惠金融是新時代金融機構的重要使命，工商銀行作為金融行業的引領者，積極構建普惠金融大格局，提高金融資源配置效率，致力於打造適應市場的普惠金融産品與服務，構建綠色、共享、誠信、專業的普惠金融生態圈。用實際行動托舉起每個小微企業的發展夢想，給小微企業提供實實在在的便利，是我們義不容辭的職責。

　　為了積極發揮國有大行的“頭雁”效應，近年來，河南工行在省行和全省18個地市二級分行設立普惠金融事業部（小微金融中心），確定了120個小微金融服務重點支行，建立健全了相應的經營管理機制。省分行相繼制定出臺了《關於加快推進普惠金融業務發展的實施意見》、《提升普惠金融服務能力實施方案》、《支持民營暨小微企業金融服務工作方案》、《小微金融業務經營機構分類管理實施方案》等文件，將發展普惠金融的戰略、理念、目標層層傳導分解到省行相關部門、各二級分行、重點支行，深入推動細化落實措施，層層壓實責任，加大督導力度，確保各項指標、措施落地。

　　2019年開年以來，該行新一屆黨委班子總結以往經驗教訓，進一步勾畫出提升小微金融服務品質的藍圖：一是強化機制傳導。落實普惠金融“一把手”工程，繼續實施經營績效考核降檔政策，根據目標完成情況按季分檔調增或扣減二級分行賬面利潤，並與行長、主管行長個人績效工資掛鉤。二是創新經營模式。用新思維、新體系，解決“不會做”的問題。順應“數字普惠”發展方向，用零售化視野和批量化的模式，重構普惠産品行銷組織體系；精準定位、精準滴灌，堅持做小，量身定制，摒棄吃快餐大餐的傳統做法。積極與政府對接，了解思路戰略、政策舉措、服務需求，用好大數據、稅收、用電等信息資源。三是提升專營效能。深化“分類管理、梯次發展”策略，抓好總行試點小微中心建設，完善配套機制，在有效控制風險的前提下，形成重點行支撐、其他行跟進的發展格局。四是線上線下協同。線上推動經營快貸、網貸通、線上供應鏈融資三大産品快速滲透、廣泛覆蓋；線下加快銀政通、固定資産購建貸、個人經營貸款等産品的推廣應用，積極推進線下業務向線上遷移。

　　在省分行黨委統一領導、統籌規劃下，各級機構進一步提高認識、統一思想、凝聚合力，2019年第一季度小微金融經營指標創近年來新高。截至3月末，全轄小微有貸客戶凈增5158戶，存量客戶達26743戶，普惠貸款凈增21.87億元，較上年同期多增14.66億元，餘額達154.24億元，全面超額完成旺季行銷目標和監管指標，貸款投放、增速穩居同業前列，實現了“開門紅”。

　　貼近服務 破解難題

　　致力於破解小微企業融資難、融資貴難題，多渠道、多維度、多專業打造普惠金融業務新亮點，河南工行在國有大行支持小微企業健康發展的道路上步履穩健、步伐加快。

　　充分運用工行創新産品，為小微企業提供多種類融資服務，是該行各級經營機構為小微企業解難幫困的主要手段。

　　“經營快貸”産品由於無需擔保抵押、最高額度200萬元並享受優惠利率，可以進行全流程自主網絡融資，因而備受小微企業歡迎。2018年該行“經營快貸”投放額凈增5.9億元；2019年第一季度“經營快貸”法人端和個人端客戶共新增1421戶，投放額增加7.95億元。鄭州分行3月末“經營快貸”餘額達4.32億元，較年初增加1.9億元，在全國工行223家小微金融中心的“經營快貸”指標評比中餘額排名第一、增量排名第三。今年4月份，該行又成功投放自主搭建的分行特色場景“租e貸”業務2筆、金額279萬元，首開全國工行系統三年期“經營快貸”業務的先河。

　　該行重視拓展線上供應鏈業務，有效地幫助小微企業解決了資料多、流程長等問題，得到客戶的青睞，成為普惠金融業務新的增長點。2018年全轄線上供應鏈落地4條鏈、累計投放42戶、1.32億元，貸款餘額達1.3億元。2018年底，工總行又上線“工銀e信”産品，將核心企業應收賬款轉化為可流轉、可拆分的加密式數字化憑據，覆蓋了全産業鏈客戶。該行各級機構加強産品應用，挖掘供應鏈集聚的小微客戶資源，線上供應鏈業務又邁上新臺階。2019年第一季度，線上供應鏈融資累放3.07億元，為60戶小微客戶提供了資金支持，充分利用“工銀e信”可轉移、可流通、可拆分、可變現的特點，達到了核心企業信用向産業鏈深度延伸的效果。

　　工行推出的網絡融資新産品“工銀e抵快貸”，可以由手機銀行端發起，客戶自主申請，通過有效的房産抵押和個人相關信息上傳資料，在線自動審批、自主提款還款，使用起來十分方便，因而也頗受小微客戶歡迎。此産品一經推出，河南工行系統各級行積極配合，迅速行動，廣泛開展“工銀普惠行”活動，通過走訪各類工業園區、産業集聚區、批發市場等企業、商戶集中地區，主動上門推介這一項全新的普惠金融業務，使其惠及更多的小微企業和個體工商戶。該行採用“後臺大數據+前臺標準化+智慧化”的“網貸通”形式,實現在線評估、快速審批、循環借還，從業務辦理到完成放款不超3個工作日,有效滿足了小微客戶“短、頻、急”的融資需求。據不完全統計，2019年第一季度在該行辦理“工銀e抵快貸”的客戶凈增660多戶、借貸金額達8.62億元。

　　該行充分運用工行在互聯網、大數據方面的優勢，通過線上線下聯動行銷，為小微企業客戶提供高效精準的金融服務，有效地破解了小微企業融資難的問題。在解決融資貴癥結上他們同樣不遺餘力，率先設置小企業貸款的經濟資本調節系數為0.75，即優惠25%；堅決落實國務院和監管部門關於規範金融機構小微企業收費的相關要求，嚴格執行“七不準”、“四公開”和《中國工商銀行服務價目表》收費標準，為困難企業減費讓利。截至至2019年3月末，該行小微企業貸款平均利率為4.62%，較2018年初下降1.26個百分點；2018年以來，累計向小微企業減費讓利0.32億元。

　　因地制宜 打造特色

　　面對小微金融這一片“藍海”，工行河南分行各級機構加快轉型發展步伐，從當地經濟實際以及自身經營條件出發，想方設法走特色經營之路，堅持用新創新，力圖在合理把控風險的前提下把小微金融業務做強做大。

　　洛陽分行積極爭取地方政府的支持，推進科技與金融融合創新，在河南省金融系統率先推出科技型小微企業“科技貸”融資産品，開創了河南省金融機構與政府部門共同支持科技型小微企業發展的先河。這項産品由政府設立的風險補償基金作為增信手段，秉承“支持創新、優選客戶、違約共追、風險共擔”的原則，作為增信措施，企業需提供貸款額度30%的抵(質)押物，貸款期限不超過1年，單戶貸款額度不超過500萬元。目前洛陽“科技貸”已投放1.85億元，同業業務佔比第一。推行三年來，無一戶企業出現欠息、不良，為科技型企業創新發展提供了有力的資金支持，取得了良好的社會效益，得到了地方政府的讚揚。借鑒推廣洛陽分行的經驗，2018年河南工行與河南省科技廳實施戰略合作，利用該廳設立的科技信貸準備金作為損失補償機制，銀政聯手又推出了覆蓋全省各地市縣的“科技貸”，用於支持優質科技型小微企業日常經營週轉資金的需求。今年第一季度，此項産品投放凈增3450萬元,另有完成審批的1500萬元待投放，儲備目標客戶30余戶。一位獲得“科技貸”的小微企業老闆欣喜地對記者説：“銀行傳統的信貸模式是根據以往的經營情況來推斷企業未來的風險，不適應高成長、高收益、高風險的科技型小微企業需求。像我們這些小微企業大部分屬於輕資産企業，很少會有抵押物，比如説土地、房産。現在工行有了‘科技貸’業務，給實物資産少、技術導向型的新興企業和高新企業開闢了新的融資渠道，真是為我們小微企業健康快速發展辦了件大好事！”

　　網上票據池質押融資是工行為優化信貸業務産品結構，幫助小微企業融資的新興産品，客戶可使用票據池內資産作為質押擔保，通過網上銀行自助申請辦理，迅速獲得資金支持，有效降低融資成本。平頂山分行從當地是我國煤炭工業、鋼鐵工業重鎮，大中企業的上下游小微企業多、票據業務量大的實際出發，精心設計、著力推行網上票據池質押融資業務，為小微企業提供高效、便捷、標準化的自助融資體驗，幫助客戶實現資産期限與融資期限的合理錯配，提高小微企業金融資産的流動性。2018年初，省行、平頂山分行、舞鋼支行三級聯動，成功完成河南工行系統第一筆網上票據池質押融資業務。之後，他們總結經驗、編寫業務行銷指引，迅速將舞鋼支行的樣板經驗在全轄各個支行推開。這一産品，由於具備線上操作便捷、放款快、期限靈活等優勢，所以很快得到小微企業的青睞。2018年以來，平頂山分行網上票據池質押融資業務累計為12戶小微企業融資3.57億元，截至2019年3月末，融資餘額達2.98億元，幫助小微企業較好地解決了資金流動性不暢的大難題。

　　“工行推出的住房抵押快貸，可真是幫我們企業的大忙了，短短幾天從申報到審批就拿到了80余萬元的貸款。”鄭州一家企業的負責人激動地説。“‘住房抵押快貸’産品沒有門檻限制，主要是針對小微企業融資‘短、頻、急’特點設計的。只要有商品住宅抵押，有固定經營場所、資金用於企業生産經營、信用記錄好、經營持續滿一年的小微企業都能夠申請辦理。”鄭州分行小微金融業務中心總經理衛峰向記者介紹説。據了解，“住房抵押快貸”的特點就是“快”。主要體現在：準入快，2個工作日即可辦理完畢；審查快，只要材料齊全，2個工作日完成審批；抵押快，營業網點專門設立了“住房抵押快貸”窗口，現場直接辦理房屋抵押；放款快，只要手續完備，1天即可實現放款。此外，“住房抵押快貸”産品還具有利率低、額度高、覆蓋廣等優勢，該款産品專人團隊服務，可自主支付，方便、靈活、快捷，貸款利率比起同業屬於最低，融資額度最高可達500萬元。從2018年5月此項産品第一筆貸款投放至今，已經累計為59 戶小微企業辦理融資0.9億元，成為該行在小微金融服務市場上的一個拳頭産品。

　　春風吹放花千樹，小微金融綻芳菲。為了讓普惠金融覆蓋千行百業、走進千家萬戶，工行河南分行一直在砥礪前行，奮進不已。