不少消費者發現，現在到4S店買車，全款購車不吃香了，銷售人員會極力推薦貸款買車。近期，更是有多個新能源汽車品牌推出了零利息、零首付的優惠金融方案。

　　對消費者而言，車貸優惠降低了購車成本；對車企來説，購車門檻的降低吸引了更多潛在消費者，有利於推動銷量增長；對金融機構來説，汽車消費金融正成為開拓收入來源的重要方式。

　　降低消費者購車成本和門檻

　　7月1日，繼零首付之後，特斯拉推出了零利息的全新購車金融政策。在7月1日至7月31日期間購買Model 3/Model Y標準續航版和長續航全輪驅動版車型，可享受5年零利息等優惠活動。

　　記者發現，以Model Y後輪驅動版總車價24.99萬元、選擇5年期貸款為例，若選擇限時0息貸款方案，首付比例32%，即只需7.99萬元，年化利率為零，月供約2833元；若選擇限時低息貸款方案，首付比例18%，即只需4.59萬元，年化費率0.5%，折合年化利率0.98%，月供3485元。

　　北京一家特斯拉體驗中心的工作人員告訴記者：“最近到店的客人大多是來諮詢5年零利息這個優惠活動的，確實很划算，沒有利息也沒有手續費，而且審核手續簡單，不需要抵押貸款也不需要資産證明。”

　　車企的優惠金融方案也是變相降價的一種方式。據了解，今年以來已有約20個汽車品牌推出零首付或零利息等購車金融政策。

　　極氪汽車為2025款極氪X推出了“零首付+年費利率1.99%”的至多60期貸款政策。智己汽車針對LS6車型推出了可同享零首付和零利息的金融政策。9月30日前定購小米SU7的車主可享首付低至15%，期限長至60期的限時金融優惠，年化費率為2.5%。理想汽車與多家銀行合作，推出零首付産品或限時低費率活動：1—5年期，首付0元起，適用理想汽車2024款L系列和MEGA；1—5年期，年化費率2.2%，適用於7月17日前完成定金支付的訂單。

　　這些優惠金融方案降低了消費者的購車成本。北京市民小陳告訴記者：“我原本計劃全款買車，但零利息的優惠方案十分誘人，降低了首付負擔，每個月還款負擔也不重，我之前買的理財也不需要提前贖回了。”

　　記者了解到，前幾年的車貸優惠方案，往往要求消費者先辦理貸款以此獲得車價的優惠。“我們去年貸款買的車，5年期限，折合年化利率4%，貸款後整車優惠4萬元。”北京市民王先生説，5年貸款利息約6萬元，大於4萬元的優惠，因此他們打算提前還款。聽聞多個品牌推出零利息的優惠金融方案，王先生做比較後表示：“太划算了！”

　　搶佔市場的同時保持品牌定位

　　一位汽車銷售人員告訴記者，車企推出的零利息優惠政策，實際上是車企給銀行支付一定的利息，讓利給消費者。

　　對車企而言，通過與銀行等金融機構合作，推出低首付、零利率貸款等優惠政策，降低了購車門檻，吸引了更多潛在消費者。

　　今年4月初，特斯拉曾發佈零利息的分期購車方案，但需要參與官方置換購車才可享受。方案發佈後市場反響積極，特斯拉今年5月中國銷量超5.5萬輛，環比增長77%，同比增長30%。

　　這也是應對價格競爭的一種方式。乘用車市場信息聯席會數據顯示，今年1—5月約有56款電動汽車降價，2023年全年的降價車型累計為70款。面對降價，不少消費者産生了觀望心理。有人表示，自己不願購買那些動不動就降價的品牌，一是擔心買完又降價，二是對品牌的定位有所擔憂。業內人士分析，近年來車企價格“內卷”嚴重，長期來看，持續降價對品牌定位有一定的損害。通過金融優惠政策，車企在不直接降低産品標價的基礎上，給予消費者實惠，保持了品牌定位的穩定性。同時，辦理車貸業務的佣金也成為4S店的重要利潤來源。

　　汽車金融優惠方案越來越豐富，為消費者提供了多元化選擇。這背後離不開政策的大力支持。

　　為促進汽車消費，今年4月，中國人民銀行、國家金融監管總局聯合印發《關於調整汽車貸款有關政策的通知》明確，優化汽車貸款最高發放比例，加大汽車以舊換新場景金融支持。據此前規定，自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例分別為80%、85%。通知的發佈意味著金融機構可以自主確定自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例，即貸款最高發放比例可達到100%，按所購汽車價格全額發放，大幅降低了消費者購車門檻，實現了真正意義上的零首付。

　　專家指出，降低乘用車貸款首付比例，意味著消費者能夠以更低的門檻進入汽車市場，將極大提高消費者的購車意願，直接推動汽車銷量的增長。特別是對於那些一直想要購車卻拿不出首付的消費者來説，無疑是一大利好。

　　中國汽車流通協會有關負責人表示，汽車金融是汽車流通的“助推器”。近年來全行業汽車消費金融滲透率持續上升，已經達到65%至70%。同時，中國新能源汽車市場的快速增長，也給汽車消費金融提供了增長空間。

　　金融機構開拓收入來源，增強盈利能力

　　車貸方案更優惠、選擇更豐富，同樣離不開金融機構的助力。

　　特斯拉官網顯示，本次有多家銀行加入了購車優惠的信貸支持陣營中，包括招商銀行、平安銀行、微眾銀行、建設銀行、交通銀行、中國銀行等多家大型銀行。

　　為啥不少銀行願意參與車貸優惠活動？對銀行而言，通過汽車貸款、分期等産品，金融機構能夠開拓新的收入來源，增強盈利能力。

　　近期，多家銀行針對新能源汽車推出利率優惠活動。例如，江蘇銀行信用卡推出的新能源汽車分期活動中，年化利率低至3.6%，分期利率最低至0.16%；西安銀行信用卡中心推出的“輕鬆購車0首付”活動單期利率低至0.2%。

　　各大銀行也在發力推銷汽車消費貸。比如，農業銀行發佈了針對汽車分期的優惠政策，包括低年化利率，低分期利息，最長5年分期付款等。招商銀行個人車貸提供了高達200萬元的貸款額度，最短貸款年限為5年，最低首付為20%。中國銀行個人消費汽車貸款針對不同客戶群體劃分，普通客戶首付40%，最高可達3年；優質客戶享受30%首付的優惠，最長貸款期限為5年。

　　汽車貸款已成為各家銀行的重要投放方向。平安銀行2023年年報顯示，全年個人新能源汽車貸款新發放368.03億元，同比增長47.8%。平安銀行表示，堅持零售戰略定位不動搖，將加大新能源汽車貸款等投放力度。興業銀行在2023年年報中稱，將積極佈局科創金融、普惠金融、能源金融、汽車金融、園區金融五大新“賽道”。

　　專家指出，隨著新能源汽車快速普及和消費者對汽車消費升級的需求增加，汽車分期貸或將成為銀行零售的新增長點。為更好抓住機遇，金融機構在設計金融産品時應更加靈活地適應市場變化，針對新能源汽車的特點和市場需求，開發出更加個性化、差異化的金融産品，如針對不同車型、不同消費者群體的金融方案等。

　　新能源汽車與銀行零售業務的深度融合，不僅需要政策引導，還需要金融機構在産品靈活性、風險管理以及消費場景建設上不斷探索與優化。（徐佩玉）