家住天津的劉麗君養了一隻邊牧犬。幾年前，小狗在院子裏玩耍時不慎從臺階跌落，腿部骨折，從檢查、手術到住院治療，前後花費約1.2萬元。

　　“沒想到寵物看一次病要花這麼多錢。”這次經歷後，劉麗君開始關注寵物保險。她在互聯網平臺上為狗狗投保了一款寵物醫療險，每月保費不到40元，意外和多數疾病産生的醫療費用可以按約定比例報銷。雖然目前還沒有申請過理賠，但在她看來，一份保險至少能在寵物突然生病時，為家庭支出增加一道緩衝。

　　看病支出催生保障需求

　　《2026年中國寵物行業白皮書（消費報告）》顯示，2025年我國城鎮寵物（犬貓）數量達到1.26億隻，城鎮寵物（犬貓）消費市場規模為3126億元，同比增長4.1%。其中，寵物醫療消費佔比達到27.6%，約為863億元。“90後”“00後”寵物主人合計佔比接近七成，年輕消費者逐漸成為寵物消費市場的主力。

　　市場需求持續增長，但寵物保險仍處於發展初期。一邊是消費者希望通過保險降低醫療負擔，另一邊是部分保險公司面臨賠付率較高、定價困難等壓力。寵物保險要真正從小眾産品走向穩定經營，需破解診療標準、風險識別和消費信任等多重難題。

　　寵物醫療費用較高，與行業自身的成本結構有關。全國伴侶動物（寵物）標準化技術委員會副主任委員、中國獸醫協會副會長劉朗介紹，獸藥研發成本較高，但市場規模相對較小，單位藥價往往高於普通人用藥。同時，寵物醫院使用的CT、核磁共振等設備投入較大，實際使用頻率有限，設備折舊和運營成本最終也會體現在診療價格中。

　　從消費端看，寵物疾病具有較強的不確定性。日常驅蟲、疫苗等支出相對可控，但一旦發生骨折、腫瘤、泌尿系統疾病等情況，相關費用可能迅速增加。對於收入尚處於積累階段的年輕消費者而言，一筆突如其來的萬元級支出並不輕鬆。

　　寵物保險由此獲得發展空間。2020年我國寵物保險保費規模僅約5000萬元，2025年已增長至超30億元。據不完全統計，目前已有超過50家財産保險公司推出寵物保險産品，産品數量約500款，主要包括醫療險、意外險、責任險和托運險等。

　　其中，寵物醫療險是市場上的主要産品，一般保障寵物因疾病或意外産生的門診、檢查、用藥和手術費用。大童保險銷售服務有限公司商品運營部相關負責人介紹，當前産品大多以疾病醫療為核心，以意外傷害為基礎保障，部分産品擴展至第三者責任和手術保障。主流産品年度保額大多在7000元至3萬元之間，並根據是否在定點醫院就診設置不同賠付比例。

　　從保險公司的角度看，寵物保險不僅是新的業務增長點，也有助於拓展年輕消費群體，豐富家庭風險保障場景。一些保險公司與互聯網平臺、寵物醫院合作，將在線問診、疫苗、驅蟲、藥品優惠等服務納入産品。“寵物保險正在從單純的‘一次性賠付’，逐步向寵物全生命週期健康管理延伸。保險不只是發生疾病後的費用補償，也可以成為連接寵物主人、保險機構和醫療服務的入口。”上述負責人認為。

　　不過，寵物保險並非什麼都能賠。“我買保險時看到年度保額有2萬元，感覺保障挺高。但仔細看條款才發現，門診和手術都有單次賠付上限，在定點醫院和非定點醫院看病，報銷比例也不一樣。所以買寵物保險不能只看總保額，還得把單次能賠多少、能報多少、去哪家醫院看病以及哪些情況不賠都弄清楚。”劉麗君説。

　　就醫“開盲盒”影響理賠體驗

　　“感覺寵物看病像開盲盒”，道出了不少消費者的無奈。普通消費者往往難以判斷診療是否必要、收費是否合理，即使已經投保，也可能因診療項目不在保障範圍、費用超過單次賠付上限或就診醫院不符合約定等，與保險公司産生理賠預期落差。

　　大童保險銷售服務有限公司商品運營部相關負責人表示，寵物醫療收費不夠透明、診療流程尚未統一、電子病歷普及程度不高，給保險經營帶來三方面挑戰：一是不同醫院同一病種費用差距較大，增加了精算定價難度；二是病歷書寫和醫療項目編碼不統一，增加了理賠審核成本；三是過度醫療和虛假理賠等情況，加大了風險識別難度。

　　這種不確定性也給保險公司帶來經營壓力。寵物保險的保費通常只有數百元，而單次診療支出可能達到數千元甚至上萬元。一旦出現檢查項目過多、治療方案不規範、費用異常上漲等情況，保險公司的賠付成本就可能快速增加。

　　此外，寵物身份識別也是行業面臨的一道難題。寵物沒有統一的身份證明，保險公司有時難以判斷投保寵物和就診寵物是否為同一隻。既往症如何認定、醫療費用是否真實、是否存在重復投保等，也直接影響理賠效率。

　　在賠付率上升的情況下，部分保險公司可能通過提高保費、降低賠付比例、縮小醫院範圍或調整保障責任控制風險。消費者則可能認為産品“投保容易理賠難”。長期來看，這種局面既不利於消費者形成穩定預期，也不利於保險公司持續經營。

　　醫險協同夯實發展基礎

　　破解寵物保險發展難題，關鍵在於推動寵物醫療和保險服務更加規範、透明。目前，一些保險公司和互聯網平臺開始加強與寵物醫院合作，通過統一診療規範、建立電子病歷、共享理賠信息等方式，提高風險識別和服務能力。

　　螞蟻保平臺基於超過500萬件寵物保險理賠案例，從診療經驗、治療能力、費用表現等多個維度篩選合作醫院，並向消費者展示診療均價和擅長病種等信息。平臺數據顯示，在部分合作醫院應用統一診療規範後，用戶單次平均診療金額由1830元降至1448元，降幅約21%。

　　診療費用合理下降，不僅能夠減輕消費者負擔，也有助於降低保險公司的賠付壓力，為優化産品責任、降低保費或擴大保障範圍創造空間。目前，該平臺已與全國2000多家寵物醫院實現理賠材料直連，98%的寵物保險理賠可在3日內完成。

　　大童保險銷售服務有限公司商品運營部相關負責人認為，保險機構可加強與大型連鎖寵物醫院合作，推動病歷、檢驗報告和收費數據互聯，並依據真實診療數據開展聯合建模和動態定價。同時，可探索建立分級診療網絡，引導常見疾病在社區型寵物醫院就診，複雜疾病轉診至專業醫院，提高醫療資源使用效率。

　　從行業發展看，寵物保險還需進一步夯實數據基礎。寵物品種、年齡、體重、既往病史以及不同疾病的發生率、治療方式和平均費用，都是保險定價的重要依據。但我國寵物保險發展時間較短，歷史數據積累相對有限，保險公司難以像車險一樣建立成熟的風險模型。

　　保險機構可以加強寵物身份認證和健康檔案建設，推動晶片、鼻紋識別、圖像識別等技術在投保和理賠環節應用。同時，依託電子病歷和理賠數據，分析不同品種、年齡和疾病的風險差異，逐步形成更加精細的定價體系。對於健康狀況良好、連續投保、理賠次數較少的寵物，可探索給予續保優惠；對於患病風險較高的寵物，則可以通過差異化保費、免賠額和健康管理服務控制風險。

　　對消費者而言，投保前應如實告知寵物的年齡、品種和健康狀況，認真閱讀等待期、既往症、醫院範圍、免賠額及單次賠付限額等約定；就醫時保留病歷、檢查報告和費用票據，避免因材料不完整影響理賠。