民生電商： 把握互聯網金融的核心

　　如何讓資金安全、高效地流動起來，真正形成金融資産的有效性和安全性，從而為經濟發展及居民生活服務，這是金融機構為社會提供的核心價值。當下，隨著互聯網金融專項整治推進，互聯網金融行業調整期到來，而隨著“洗牌”加速，一些具有強金融基因、注重風險控制的平臺，正迎來規模與利潤“雙增長”的收穫期。

　　今年8月，銀監會公佈《網絡借貸信息仲介機構業務活動管理暫行辦法》，在小額分散、銀行存管、規範經營、信息披露等規定之下，要求網貸平臺嚴格回歸信息仲介機構本質。因具體指引政策未落地，銀行門檻較高，大多數平臺無法跨越這道門檻。與此同時，行業整合也在加速。零壹財經研究院的統計數據顯示，今年下半年，國內互聯網金融領域內融資或並購事件大幅增加，僅7月一個月，互聯網金融行業就至少發生了8例融資或並購事件。

　　互聯網金融的核心是金融，金融的核心因素是風險控制。目前中國互聯網金融正處於從野蠻生長到規範發展的過渡階段，這個階段企業會經歷一些“陣痛”，但痛苦有利於整個行業的健康發展。過去幾年來，不少互聯網金融企業過多地強調互聯網，從而忽略了風險管理這個金融業的核心要素。

　　民生電商于2013年成立，三年間不斷圍繞傳統的金融業務、金融機構服務、投貸聯動三方面進行融合創新，三大業務板塊相應為互聯網金融、為金融機構提供的B2C電商業務以及投資業務，分別佔總業務量的50%、10%~15%、35%~40%。

　　在習慣了“燒錢”的互聯網金融行業，民生電商似乎是一朵“奇葩”，不盲目燒錢，也不“刷用戶量”，然而，歷經三年的探索，民生電商反而在互聯網金融行業中嶄露頭角。最新的數據顯示，民生電商目前註冊用戶接近300萬，實際交易用戶也在50萬左右，爭取三年左右增至500萬註冊用戶，交易用戶超過100萬。利潤方面，該公司旗下三大板塊今年的利潤總額預計在8000萬元左右，預計未來利潤年增長率在100%以上。

　　目前，民生電商旗下三個板塊分別以子公司的模式相對獨立地發展，同時在戰略上聯動。根據民生電商董事長CEO吳江濤的計劃，金融與電商業務都將對資本市場發起衝擊，其中，金融板塊將力爭成為第一批A股上市的互聯網金融企業之一，而商城板塊則計劃衝擊新三板。

　　金融機構轉型升級所醞釀的巨大市場，已經吸引不少巨頭眼光。大型集團一方面有資源優勢，另一方面，這類公司更偏向提供可以一體化實現的平臺化服務。然而，當下金融的需求端卻呈現出個性化、多樣化的特點。出國、租房、買車等基於“衣食住行”的一系列碎片化的金融需求，都需要更多、更靈活的服務來滿足。

　　這為創新型金融服務提供了土壤。與衣食住行有關的消費需求受經濟週期影響相對較小，單筆金額也很小，這是傳統銀行很難滲透的細微領域，同時區域型銀行又因地域限制難以觸及，因此如民生電商這樣的基於金融的互聯網金融平臺有了廣闊天地。

　　競爭激烈，如何保持長期健康穩定增長，是每一個互聯網金融平臺正在思考的話題。為更細緻、高效地滿足上述多元化的金融需求，民生電商的金融業務存在三大核心支撐，一是科技驅動，團隊成員一半以上都是科技人員，第二是用好各行各業的大數據，獲取金融用戶場景的數據，第三是連結場景，比如商城、出國金融、保險按揭等。

　　互聯網金融的核心是金融，短期來講，互聯網金融企業的核心競爭力是基於風險控制的金融資産獲取能力，但長期來看還是要為社會創造價值。民生電商做金融更多的是秉承金融的風險控制的要求，風險控制全是銀行系統標準，而介面、用戶感受、行銷又是互聯網的。根據規劃，民生電商現在獲得的收益只是剛開始，該公司致力於持續做“領跑者”和“服務者”，為社會經濟和民眾生活提供創新、普惠、便捷的商業、金融服務。（蔡胤）