個人徵信牌照為何“遲到” 尚無機構達監管標準

　　2015年初，央行曾發佈《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求8家機構做好個人徵信業務的準備工作，準備期6個月。現在時間已經過去兩年有餘，尚無一家機構獲得個人徵信牌照。原因何在？

　　答案在剛剛結束的“個人信息保護與徵信管理”國際研討會上揭曉。4月21日，為期兩天的研討會進行到最後的總結發言，央行徵信管理局局長萬存知指出，綜合判斷，8家進行個人徵信開業準備的機構目前沒有一家合格，在達不到監管標準情況下不能把牌照發出去。

　　一語點明監管意圖和監管思路。萬存知指出，中國個人徵信業不能走“先放後收”的道路，牌照何時能夠發出來取決於基礎工作的進度和品質，需要較大的工作量和時間。對於符合審慎監管條件的個人徵信申請機構，人民銀行將積極穩妥地推進個人徵信牌照發放工作。

　　何為徵信？需正確理解

　　萬存知指出，現在社會上對徵信誤解較多，對徵信應該有正確的認識。一方面，大數據不是徵信，另一方面，徵信和誠信也有區別。徵信是跟資金有關的，而且徵信主要是考察借款人的還款意願和還款能力，而不是僅看其還款能力。

　　研討會期間，全國人大財經委副主任委員吳曉靈接受上海證券報記者採訪時也指出，有些所謂徵信，看社交圈，看消費結構，這些考量維度與支付能力和支付願望無關，不一定構成信用。

　　在個人徵信機構的準入方面，萬存知指出，個人徵信機構不應該太分散，數量不能太多，準入門檻應該較嚴、較高。

　　“個人徵信不是一個簡單的資本逐利的新領域，而是一個專業性強、監管和合規性要求比較高的行業。成功運作的個人徵信系統建設週期長、資金投入較大，需要長期的投入、大量的研發和艱苦的工作。”吳曉靈表示。

　　萬存知強調，徵信還應該堅持政治上的正確性。比如通過大數據把人劃分成不同的人群，分成三六九等，作為一個商業組織要做市場行銷，這種方式無可厚非，但是假如要據此做徵信，這種安排、理念、做法是政治上不正確的，不能保持社會的公平和正義，這種做法也經不起理性的反思。

　　至於客戶信息，萬存知表示，徵信機構不能濫用客戶信息。

　　8家機構為何不合格？存三類問題

　　對於上述8家進行個人徵信開業準備的機構，“大家望眼欲穿，為什麼到現在還沒有發牌照？”萬存知用三個“沒想到”來概括。

　　第一個沒想到的是，發完通知對8家機構進行個人徵信業務準備，剛起步就碰上互聯網金融整頓，互聯網金融整頓到現在還沒結束。換句話説，互聯網金融業態到現在也不穩定、沒定型，在這個領域做徵信業務怎麼做？是需要研究的。

　　第二個沒想到的是，社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲，對8家機構要求更高了。

　　第三個沒想到的是，這8家機構實際開業準備的情況離市場需求、監管要求差距較大，“這是我們始料不及的”。

　　“所以綜合判斷，8家進行個人徵信開業準備的機構目前沒有一家合格，在達不到監管標準情況下不能把牌照發出去。”萬存知指出。

　　他進一步詳細解釋了8家機構存在的共性問題。

　　第一，每一家機構都想追求依託互聯網形成自己的業務閉環，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈。而且每一家的信息覆蓋範圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來産品的有效性不足，不利於信息共享。

　　第二，這些機構各自依託某一個企業或者企業集團發起創建，在業務或者公司治理結構上不具備第三方徵信獨立性，存在比較嚴重的利益衝突。

　　第三，這8家機構對徵信的基本理念和基本規則不夠了解，也不嚴格遵守，在沒有以信用登記為基礎和數據極為有限的情況下，根據各自掌握的有限信息進行不同形式的信用評分並對外使用，存在信息誤採誤用問題。

　　牌照何時發放？尚待基礎工作完備

　　既然上述8家進行個人徵信開業準備的機構均不合格，那目前哪類公司可以辦個人徵信機構？萬存知指出，很多有共同意向的機構聯合起來，共同申辦一個是可行的。比如，目前很多協會建立的會員信息共享平臺，按照現在的業務方式應該屬於一種徵信活動，應該受國務院發佈的《徵信業管理條例》的約束。

　　“假如你是獨立自然人、獨立的企業或者企業集團，金融機構或者金融控股公司，想獨資辦個人徵信機構，我們説不行。”萬存知強調。

　　對於未來的個人徵信機構，萬存知設想，必須能夠在全國全面採集持牌金融機構之外的債務信息，提供綜合性的服務，與人民銀行徵信中心形成錯位發展、功能互補，並按照市場規則進行信息共享。

　　至於牌照何時能夠發出來，萬存知表示，這個取決於基礎工作的進度和品質。

　　“國內的個人徵信機構在未來發展中應注意把基礎性的工作做好、循序漸進，作為一項國家金融基礎設施要把基礎打牢，一味地追求跨越式發展並非是一件好事。”吳曉靈也強調。（⊙記者 李丹丹 ○編輯 陳羽）