消費金融創新應有新思路

　　從投資驅動轉變到消費驅動，未來將是消費金融發展的黃金時代。在這一背景下，在6月17日舉辦的“Fintech時代的消費金融創新發展峰會”上，監管層與銀行業、互聯網金融等金融機構，就消費金融創新發展與徵信體系建設等方面發表了各自觀點。

　　消費金融越來越趨向於全年齡段

　　華夏銀行行長張健華表示，Fintech時代，在消費金融領域，中小商業銀行面臨的挑戰不僅僅是技術，而是在與互聯網金融機構的競爭中，同時受到大銀行擠壓。與大銀行相比，中小商業銀行和在客戶規模、服務手段、服務方式、自身品牌、技術儲備等方方面面都遠遠落後，因此壓力更大。

　　工商銀行牡丹卡中心總裁王都富表示，大銀行的優勢是資金總量大，自從有了大數據技術和互聯網的理念，大型銀行建立起了大數據決策的平臺，從而為中小客戶也提供了服務。事實上，新興互聯網銀行和消費金融公司與大銀行形成了錯位競爭，他們的客群更年輕、更普惠，正好形成互補。

　　新網銀行行長趙衛星表示，當前，消費信貸越來越趨向於全年齡段或全財富層。越來越多的機構已經更加注重技術方面的革新和發展，同時越來越多的公司更加注重客戶隱私保護和客戶信息保護。尤其是徵信帶來的脫敏數據，更多的公司已經運用模型處理這類數據，而不是客戶原始數據。

　　科技能力是未來決戰關鍵

　　面對當前消費金融市場海量的消費場景，華瑞銀行副行長兼首席信息官孫中東提出，Fintech新技術應在銀行業受到監管。首先，應將技術能力植入新的産品，如果得到客戶授權，可以獲取客戶的場景數據。

　　京東金融消費者金融事業部總經理區力表示，消費金融就是普惠金融，消費金融門檻低、能夠服務足夠多的客戶，這是科技的力量。如何建立自己的風控體系，通過最低成本服務客戶？未來比拼的將是金融機構的中後臺技術的服務能力。因此，金融基礎設施是消費金融的關鍵點。

　　民生銀行網絡金融部副總經理伊勁松表示，銀行業在場景創新方面，應根據體量、規模有自己的思考。銀行的體量具有更大的金融黏結能力，在消費場景裏有許多垂直行業、垂直領域，未來應共同打造金融生態，在競爭中合作、聯合中開放的環境中共同發展。

　　應建立徵信體系共享機制

　　中國人民銀行徵信局局長萬存知表示，消費金融的核心問題，是個人作為消費者的資金借貸問題，而消費者借錢、還錢能否成功，取決於消費者的個人信用狀況，因此，建立一個共享的企業和個人作為債務人的借貸徵信體系勢在必行。

　　中國互聯網金融協會秘書長陸書春則認為，當前大多新領域的徵信體系仍缺少相應的金融信息共享機制，如果後期信用信息不共享，借新還舊、拆東補西的現象恐將催生出強大的非信用借貸群體。

　　針對上述問題，萬存知提出，信用提供服務需要解決三個問題：一是信息必須集中，集中度越高越全面，徵信系統的功能就越強大。二是被徵信人要養成良好的信用習慣。三是個人信息保護，在使用徵信系統的服務時必須合規，要有底線意識。

　　陸書春表示，互聯網金融機構應建立相應的徵信體系，要正確面對金融與技術相融合所帶來的管理問題。協會將爭取建立上線金融信息共享平臺，共享以黑名單為主的逾期情況的信息，目前有4000多萬條記錄，有900多萬借款客戶信息。未來針對催收問題也將陸續出臺相應標準。

　　中國人民銀行金融研究所所長孫國峰建議，應完善社會徵信體系。他認為，消費金融發展的關鍵在於風險管理，當前很多金融科技公司做出的大數據分析，對於提高風險管理非常有意義。他表示，還應防止一些機構宣傳超前消費的理念，利用消費者的攀比心理誘導部分消費者，特別是對缺乏金融知識的消費者過度借貸，可能對社會和個人造成不良影響。與此同時，消費金融機構有責任向消費者披露相關的利率風險。（記者潘英麗）