治理“現金貸”亂象不宜“一刀切”

　　日前召開的全國金融工作會議指出，要把主動防範化解系統性金融風險放在更加重要的位置，著力完善金融安全防線和風險應急處置機制。

　　針對“現金貸”行業發展過程中出現的種種亂象，專家建議，“現金貸”的存在具有一定合理性，對其治理不宜“一刀切”，應儘快明確監管部門，出臺可操作性強的監管政策，明確準入門檻、利率等業務紅線，既給予“現金貸”行業一定的發展空間，又逐漸將行業引向健康發展的軌道。

　　蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言説，實際上，業內也有不少平臺想好好做，將“現金貸”視為“事業”而非“暴利”，去年以來正在嘗試緩衝政策，比如設置滯納金“封頂政策”，對真正還不起的用戶適當減免利息，以及適當下調利率等。

　　“大家現在既期待又擔心。”一名不願透露姓名的業內人士説，一方面，期待政策落地，將損害行業健康發展的“劣幣”驅逐出去；另一方面又擔心政策“一刀切”。

　　開鑫金服總經理周治翰説，“現金貸”滿足了部分人群的信貸剛性需求，是普惠金融中不可或缺的一環，對於風險可控的低息“現金貸”而言，其存在是合理的。

　　中國銀行業協會首席專家巴曙松也曾表示，“現金貸”具有推進金融市場化、完善金融供給體系，豐富金融市場層次，增加消費者選擇空間的社會價值，應適當給予生存及發展空間。

　　與此同時，“現金貸”行業發展過程中出現的利率畸高、暴力催收等問題，導致行業畸形發展，且帶來社會和金融風險。我國應儘快明確監管部門，促進監管政策落地，劃定監管紅線。

　　實際上，英美等國已出臺針對“現金貸”的政策約束，至少包括監管目標、監管範圍、準入機制、貸款要素限制、引導優化産品服務、建立監管報告機制六大方面，其監管原則主要是金額控制、費率控制和總負擔封頂，確保本息總額不會無限制增長。

　　薛洪言等專家表示，借鑒英美等國的經驗，我國對“現金貸”的監管政策至少應抓住三個要點。

　　一是要求信息披露。信息披露到位將有利於減少對消費者欺瞞和誘導，大多數借款人都不會選擇利率高得離譜的“現金貸”，打擊惡意欺詐行為和惡意高利貸行為也將更容易。

　　二是設定利率上限。由於“現金貸”的服務人群多是較為高危的次貸人群，如果將我國民間借貸36％的利率上限作為“現金貸”行業的紅線，“現金貸”行業或許將無法生存。因此，設定一個合理的利率上限，尋找企業利益、用戶利益和金融風險之間的“最大公約數”，這至關重要。例如，英國于2015年頒布新法規規定，所有貸款的利息和費用每天不得超過0.8％，年化利率不能超過200％。

　　三是禁止暴力催收。政策應明確規定，“現金貸”企業應杜絕上門催收，杜絕濫用借款人的隱私信息，以及威脅、誤導等催收方式，以電話、短信為主，必須做到文明催收，將催收流程化、透明化。

　　此外，專家還建議，“現金貸”行業亟待建立一個第三方行業組織，既能形成行業自律機制，優化行業發展環境，又能充當“上通下達”的窗口，減輕監管負擔。同時，全社會應大力建設基礎徵信體系，加強徵信資源共享，加強消費者金融知識教育和信用意識教育，讓更多的借款人了解借貸行為的責任與風險。（記者 周聞韜 趙宇飛）