尷尬的刷臉支付

　　蘋果日前新出的 iPhone X徹底拋棄了指紋識別技術，推出人臉識別功能，使得刷臉科技再次受到關注和熱議。事實上，在國內，互金巨頭以及大型商業銀行都在佈局刷臉支付。 不過，分析人士表示，目前，生物識別技術還未發展成熟，刷臉支付推向商用仍面臨著用戶體驗、支付安全以及基礎設施建設等方面的問題。互金巨頭目前的佈局更多是噱頭，同時也是為了在初期搶佔更多的場景。

　　仍需手機號輔助驗證

　　今年9月1日，支付寶宣佈在肯德基的KPRO餐廳上線“刷臉支付”，正式將“刷臉支付”推向了商用。8月底，京東線下的京東之家體驗店已經開始內測“刷臉支付”功能。而百度早在4個月前就把刷臉支付搬進了自家食堂。

　　從操作流程來看，支付寶和京東金融大致相同。 京東“刷臉支付”整個支付步驟分三步：“綁臉”、“手機號驗證”、“臉部識別”。具體操作上，消費者首先需要通過京東或京東金融App掃描店內二維碼，之後上傳正面個人照，開通“刷臉支付”；其次，通過手機驗證結賬時，先在螢幕上輸入手機後4位，系統會自動檢測，驗證通過後自動跳轉至臉部驗證環節；最後，用戶正對拍照介面，系統會自動比對，驗證通過後，京東將會從用戶綁定的京東支付賬戶中扣除對應的金額。用支付寶在自助點餐機上選好餐，進入支付頁面，選擇“支付寶刷臉付”，然後進行人臉識別，大約需要1-2秒，再輸入與賬號綁定的手機號，確認後即可支付。支付過程不到10秒。如果是首次使用，用戶需要先在支付寶App上開通此功能。

　　對比兩家的刷臉支付流程來看，都需要輸入手機號輔助驗證。有不少體驗過刷臉支付的消費者表示，刷臉支付時輸入手機號驗證感覺“多此一舉”，還不如掃描二維碼支付方便。

　　螞蟻金服相關負責人表示，輸入手機號，一方面是確認使用者的支付意願，另一方面也可以增強支付的安全性。後續，隨著用戶對刷臉支付認知度的逐步提高，支付寶會提供更方便的手段讓消費者更快完成支付。

　　中科院自動化所生物識別與安全技術研究中心主任李子青表示，刷臉支付的商業應用意味著生物識別技術正在進入一個新的時代。

　　在蘇寧互聯網金融科技研究員鄭清正看來，人臉識別技術已在圖像處理領域非常成熟了，大規模應用到商業場景中也是必然。但是當前的刷臉支付並不完善。商家基本都要求有手機號的輸入，這不僅是雙重安全驗證的問題，如果沒有手機號，刷臉識別則會變成1:n的搜索問題，n還非常大，類似支付寶10億級規模，肯定沒法做到實時搜索。

　　“不過，搶佔市場，培養用戶習慣，商業宣傳肯定是要的。當前可以看到的不需要手機輸入的場景就是刷臉取包裹，這是因為包裹接收群體只限于小範圍用戶，即使查詢也是毫秒級響應，這個體驗場景就好很多。”鄭清正進一步指出。

　　安全問題成最大阻礙

　　相比二維碼、NFC等移動支付手段，“刷臉支付”省去了手機這個介質，或許將促進支付行業再一次變革。不過，吸引眼球的同時，刷臉支付也遇到了不少質疑。正如二維碼支付剛出現時的質疑，安全性也是刷臉支付難邁的一道坎。

　　除了在用戶體驗方面，刷臉支付要求用戶付款時輸入手機號以輔助驗證外，安全方面刷臉支付目前也還做不到完全的保證，依舊存在著隱私洩露的可能。鄭清正指出，刷臉支付的確存在風險：第一， 人臉基本不會改變，且公共場合也容易獲取人臉信息，記得國外有媒體報道過通過預先獲取的人臉視頻繞過人臉識別的案例，因此讓動動眼睛、搖搖頭的方式進行活體檢測並不是終極安全的方式；第二，人臉識別匹配實際上是把你當前人臉照片和預置照片的匹配過程，是否匹配是通過一個相似度閾值來定義的，如果兩個人相似度為98%，而閾值為97%，則判斷通過，這也是為什麼説同卵雙胞胎無法識別差異性的原因。

　　有消費者擔心，可能存在用個人的照片或者視頻冒充等方式盜刷賬號的問題，對此，螞蟻金服方面表示，支付寶的人臉識別演算法除了做人臉的校驗，還加入了驗活演算法。用照片、視頻來冒充並不能通過驗證。此外，出現任何盜刷問題，可以撥打95188，保險公司會進行全額理賠。

　　值得關注的是，日前螞蟻金服也宣佈推出“刷臉取件”。在鄭清正看來，現在市場對刷臉技術盲目推崇，隨著體驗場景的持續優化，更適合刷臉識別的個別場景會得到更廣泛的推廣，例如刷臉取快遞，體驗會更好。

　　基礎設施尚待完善

　　在分析人士看來，生物識別技術情景廣闊，但目前該項技術還未發展成熟。互金巨頭目前的佈局更多的是噱頭，同時也是為了在初期搶佔更多的場景。

　　來自前瞻産業研究院的數據顯示，2016年我國人臉識別行業市場規模已超過10億元，預計到2021年將達到51億元左右。而尚未被完全開發的金融行業內人臉識別的市場前景，更被業界預估為千億級市場。

　　中國政法大學知識産權研究中心特約研究員李俊慧在接受媒體採訪時表示，技術進步可能會帶來支付鏈條的變化以及交易場景的改變，從而引發第三方支付革命，企業也不想落後；此外，一些新概唸有助於刺激消費體驗，同時可以提高企業品牌影響力；刷臉支付的基礎是積累用戶面部信息，這屬於大數據積累及人工智能應用的場景，企業勢必會搶佔並從中發現商機。他指出，現階段企業試點刷臉支付或有深意。

　　除了安全問題，用戶習慣、基礎設施等也是刷臉支付推廣面臨的問題。一位支付行業分析人士指出，目前線下體驗店數量較少，對商家的硬體設備有一定要求，導致刷臉支付的拓展會受到一定阻礙。此外，與在手機上使用或實驗室場景下的內測不同，商用的真實應用場景複雜多變，讓人臉識別技術面臨的挑戰更大。刷臉支付進入商用，使用場景是在公開環境，用公共設備，用戶不用掏手機也能完成支付。在非本人使用的設備上，如何精準確定本人，特別是精準識別長相相似的人防止誤識別，以及如何防止各種人臉偽造冒用情況，難度都會比在自己手機上操作要更大。

　　李子青表示，刷臉支付對安全性和便捷性有著極高的要求，如何同時滿足這兩個要求，需要解決一系列技術和産品難題。

　　鄭清正強調，綜合以上信息，未來手機和人臉將成為刷臉的必備兩個核心要素，當然對於小範圍特定人群，如按區域劃分提供的服務，以後可能真的“帶個臉”就夠了，相信刷臉的場景會越來越精細化，核心是解決搜索樣本大小的問題。

　　中國社科院金融研究所副主任尹振濤認為，從金融科技的角度來講，各種科技手段只要提供更加便利的服務，都是可以嘗試和創新的。但是金融産品有風險屬性，在創新的過程中對金融産品的安全要求會更高。很多年輕人都在考慮著如何更快捷地客戶體驗，而忽視了金融産品的安全問題。

　　“從這個角度講，關於刷臉支付到底安全不安全，談一個簡單的例子，密碼是可以修改的，但是臉、包括指紋是不能修改的。如果犯罪分子有了新手段，能夠竊取到你的面部特徵等，就沒法修改，所以刷臉支付的應用要特別慎重。”尹振濤説。

　　上述支付行業分析人士表示，刷臉支付仍舊處於一個初期階段。新事物的成長需要時間，未來刷臉支付能否像二維碼支付一樣普及，不僅僅取決於技術方面的改造，更是要看整個市場的接受程度。（北京商報記者  劉雙霞）