消費金融下半場:得風控者得未來

2017-09-22 16:09:42|來源:金融時報|編輯:許煬

  對於消費金融市場的未來,專家學者及業內人士在年會上達成共識:風控必將成為左右未來消費金融發展的基石。

  相關人士表示,風險管理仍然是影響消費金融發展的一個最重要的因素。消費金融也是金融的屬性,必須要關注風險防控,要建設自動化的消費金融決策體系,要實現風險管理全流程的覆蓋和控制,要建立全渠道的資產質量管理機制。

  “全國金融工作會議強調了為實體經濟服務是金融機構的根本宗旨,也是防範金融風險的根本措施。未來消費金融的發展模式,必須考慮如何體現金融回歸本源,特別是在發展的同時做好風險防控,在消費需求提高的情況下做好供給側結構性改革。” 中國銀監會原副主席蔡鄂生在9月20日召開的2017中國消費金融年會上表示。

  當下,隨著我國經濟發展結構轉型升級,消費金融的熱潮席捲而來,各類機構跑馬圈地,銀行業更以開放、協作的姿態深度佈局。對於消費金融市場的未來,專家學者及業內人士在年會上達成共識:風控必將成為左右未來消費金融發展的基石。

  “喜憂參半”

  國家金融與發展實驗室近日發佈的《中國消費金融創新報告》顯示,當前我國消費金融市場規模已達約6萬億元,預計未來3年平均增速為20%,2020年消費信貸規模有望超過12萬億元。與此同時,美國2016年消費信貸滲透率(剔除按揭貸款的居民消費信貸餘額)達到68%,而我國目前僅為23%。

  不論從絕對量還是相對量來看,消費金融都有著“遠大前程”。不過,在業內專家看來,這一市場“喜憂參半”。

  “喜的是在監管部門引導下,2015年消費金融試點擴大到全國以後發展迅速,起到了補缺作用。”國際商會全球理事會執行董事、中國銀行原副行長、中國交易銀行50人論壇主席張燕玲認為。

  伴隨著國家對消費金融試點的不斷擴大,越來越多的消費分期場景被挖掘。據統計,目前,國內有20余家持牌消費金融公司、160多家專業分期公司以及2500多家其他消費金融服務機構。與此同時,從今年半年報來看,多家銀行係消費金融公司取得了不俗業績,比如中銀消費基金上半年凈利6.4億元。

  憂的則是消費金融的經營模式還存在著諸多風險點,比如消費貸款流入房地產市場、股市等問題以及暴露出的套現漏洞,風險管理壓力比較大。

  “消費金融目前比較嚴重的一個陰影是重復借貸和過度授信問題,即‘共貸率’比較高。有些客戶容易出現借新還舊、拆東補西的現象,這些貸款會引發社會問題,也會對整個行業發展產生重大的影響。” 中國互聯網金融協會業務部主任沈一飛認為。

  “風險管理仍然是影響消費金融發展的一個最重要的因素。消費金融也是金融的屬性,必須要關注風險防控,要建設自動化的消費金融決策體系,要實現風險管理全流程的覆蓋和控制,要建立全渠道的資產質量管理機制。然而,目前這部分的風控還處在研究和探索階段,且目前的個人徵信體系還不足以支撐消費金融審批及風險防控。” 中國人民銀行金融研究所互聯網金融研究中心秘書長伍旭川表示。

  數字風控引領革新

  銀行業內人士所達成的一個共識是,強調創新變革跟風控合規雙輪驅動,已成為當下發展消費金融的著力點。

  “全面風險管理是整個消費金融公司管理的核心。從銀行的角度來說,消費金融本質上還是貸款,貸款就必須要堅持貸前調查、貸中審查、貸後檢查。”中銀消費金融互聯網事業部高級總監伍純剛表示。

  事實上,近年來,銀行業利用自身風控優勢,一直在積極探索消費金融風險管理的有效模式。這其中,金融科技的應用釋放了巨大能量。

  “做金融一定要對風險有敬畏,所以消費金融的競爭,背後實際上就是風控能力的打造,核心是對客戶的識別。因為有金融科技的應用,如今在我們速度、準確度、飽和度方面都對消費金融體系做了很大的優化。”招商銀行信用卡中心客戶經營部總經理何成興表示。

  平安銀行消費金融事業部副總裁肖世江分享該行的經驗稱,當前消費信貸一大主要的風險點在於欺詐風險。

  “80%以上的不良來自於欺詐。事實上,銀行受監管要求,面簽一直是風險防控的一個重要環節。但是從2009年到現在來看,實際上面簽環節佔用了銀行很大的運營成本。而如今通過大量地運用金融科技,一定程度上解決了這一痛點。” 肖世江介紹,目前平安銀行通過刷臉技術等生物技術的應用,有效解決客戶真實性、客戶身份認證問題。特別是,該行率先應用的“技術微表情機器人”,實現了智慧化風險防控。

  “面簽很大部分除了核實身份以外,還要核客戶的意願、客戶的還款能力、客戶本身的真實性。通過微表情機器人,可以智慧地針對不同的客戶從我們問題庫媬嚝黹暋D,通過客戶回答這個問題發現客戶的表情變化,給客戶進行打分,後臺就知道這些客戶有可能產生欺詐風險的程度,有助於提升防欺詐的水平。”肖世江稱。

  銀行業強調“連接協作”

  在風控合規的前提下,消費金融未來發展的看點是什麼?

  對此,伍純剛表示,中銀消費從多角度提出了消費金融回歸本源的有效路徑,即“客戶越多越好、金額越小越好,場景越細越好”。

  包銀消費金融股份有限公司總經理助理張莎則認為,未來消費金融發展的關鍵詞為“連接”。

  “不單是跟場景的連接,也是跟金融科技公司方方面面的連接,銀行如果不跟金融科技公司合作,在反欺詐方面的防第三人欺詐很難實現。” 張莎表示。

  廣東南粵銀行消費金融事業部總經理劉濤也認為,消費金融正在經歷著一個大浪淘沙的時代,只有協作的力量才能讓整個消費金融穩步、健康發展。

  “銀行在科技方面的優勢在於基礎紮實。但是在新科技的運用和創新方面,銀行需要加強合作,有賴於新興的消費金融公司、互聯網金融公司或者類似三方的合作渠道機構來彌補這部分的不足。”劉濤表示。

  何成興介紹,銀行自身沉澱了大量的客戶、大量的數據、大量的行為,內部數據已經足夠豐富,但仍需要進一步拓展外部資信。

  “我們可以看到客戶在什麼地方、什麼時間交易,但是這些還不夠,銀行也需要跟外部合作,通過數據的豐富進一步拓展可識別客戶的半徑,希望通過全社會的維度來提升我們的數據飽和度。” 何成興表示。

  除此之外,從消費金融發展的大環境來看,沈一飛提出,當前亟須加強的是基礎設施建設,包括信息共享和披露機構等。

  “基礎設施建設目前來說是解決行業共債等問題的核心。要逐步完善社會徵信體系,尤其要實現共享機制,用信息共享防止出現孤島割裂的行為。” 沈一飛表示。(記者 杜冰)

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