消費貸“穿馬甲”變身購房首付貸
日前，江蘇、北京、深圳三地銀監局和人民銀行分行先後發文，提示轄內銀行個人其他消費貸款大幅增長，存在部分資金違規流入房地產市場的風險，並要求加強個人消費貸款管理，防範信貸資金違規進入房地產市場。
中國人民銀行的數據顯示，今年1—7月月均新增居民中長期貸款（主要是按揭貸款）4677億元，相比去年下半年減少500億元；新增居民中長期貸款佔新增貸款的比重（月均）為39%，相比去年下半年下降26個百分點。 同時Wind數據顯示，今年前７個月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，累計同比多增7137億元，而去年全年僅新增消費性短期貸款8305億元。
分析人士指出，短期消費性貸款的爆髮式增長，或多或少與消費貸流入房地產市場有關。尤其是在今年一二線城市陸續推出房地產市場限購政策之後，雖然消費貸用做房貸被政策明令禁止，銀行也有較為嚴格的風控手段，但從結果上看，依然存在“漏網之魚”。
首付不夠消費貸來湊
《中國經濟週刊》記者近日走訪多家北京市內房屋買賣仲介後發現，此前為促進成交量，部分仲介開始向購房者推薦首付貸、抵押貸，以及墊資業務，自2016年首付貸被監管部門叫停之後，已經鮮少有仲介或者金融機構直接提供。不過，不少消費貸款經過操作後化身為首付貸，開始流入房地產市場。
多家仲介的房屋買賣經紀人均向記者介紹，如果購房者存在首付款項不足的情況，仲介可以幫忙進行所需款項拆借。如果購房者名下沒有房產，還可以通過多筆信用貸的方式湊齊首付款項。
西壩河附近一家仲介的經紀人透露，可以協助購房者在不同的銀行辦理2到3筆不超過30萬元的信用貸款，貸款利息在5.5%左右，還款週期5年。如果購房者名下有房產，在提供房產證的情況下，單筆貸款的最高額度可以達到50萬元，利率在4.5%左右，同樣是5年的貸款週期。該經紀人介紹，這些貸款不會涉及到個人徵信使用，購房者後續的房貸仍然可以正常進行。
在問到這些消費貸款的具體使用時，幾家仲介的經紀人告訴《中國經濟週刊》記者，由於銀行對消費貸款的用途嚴格監管，再加上部分銀行的消費貸款不允許提現，仲介可以通過中間企業幫助購房者進行貸款轉換。“我們可以通過中間平臺把貸款轉成其他用途或者直接提現到你的賬戶，只要繳納大概0.5%的‘通道’費用就可以。”另一名仲介經紀人稱，這樣一來，系統監控的每一筆資金看起來都是合法合規並有明確用途的。
銀行自查效果難言理想
早在今年一季度，多個監管部門就曾聯合表態，嚴禁“穿著各種馬甲”的首付貸流入房地產市場。3月底，央行營業管理部、北京銀監局、北京市住建委、北京住房公積金管理中心四部門曾聯合印發通知，要求對使用首付貸等金融產品加杠桿的客戶，應拒絕發放貸款，嚴禁以消費貸、個人經營性貸款等名義貸出資金用於支付購房首付。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，嚴查消費貸流向房地產市場，是對樓市調控的一個重要補充，也釋放出樓市調控不會鬆動的信號。目前，北京樓市出現企穩態勢，若市場出現反彈，不排除調控進一步升級的可能性。
多名銀行內部人士告訴記者，今年以來各地銀行業金融機構的個人經營性貸款和個人消費貸款規模快速增長，從市場情況的反應來看，個別銀行發放的上述兩類貸款確實存在違規流入房地產市場的情況。“不排除未來央行同銀監會也會出臺相關的意見，指導銀行規範個人消費貸款，防止消費貸款繼續違規流入房地產市場。”
從日前北京、江蘇、深圳三地銀監局發佈的文件來看，消費貸款違規進入房地產市場的事情已經引起了監管部門的注意。9月5日，北京銀監局、央行營業管理部聯合印發的通知中，要求轄內銀行業金融機構重點檢查“房抵貸”等資金違規流入房地產市場的情況，其中明確要求銀行自查對象為單筆20萬元以上消費貸，並著重關注房抵貸、短期內辦理2筆及以上消費貸款、貸後短期回流至借款人賬戶等7項特徵。江蘇、深圳等省市也相繼發佈了相關的監管通知。
上述銀行內部人士認為，儘管各地銀行已經在積極落實監管要求，且一些銀行早已定期開展自查行動，但自查效果難言理想。在他看來，監管更加關注長期、大額消費貸款，至於監管對於違規存量業務的處理和增量業務會做何調整，目前無法得知。
資金多次轉賬後難追查
作為消費貸發放的源頭，銀行又該如何規範消費貸的審核和發放？
業內人士介紹，目前銀行的普遍做法是，針對30萬元以上的抵押貸款，在放款時要求只能刷卡或委託支付使用，如此一來可以通過系統監控到每一筆與該銀行卡有關的交易動向，一旦資金出現可疑操作或流向房地產市場，銀行會立馬收貸；30萬元以下的信用貸款，對於選擇提現的用戶要求在申請時明確貸款用途，並提供後續消費小票供貸後檢查，一旦出現實際用途與申請用途不符的情況，銀行會啟動系統追查資金流向，如果違反監管流入房地產市場，也會實行收貸。
“儘管銀行出臺了相應的資金流向監管措施，但是實際操作起來仍然有一定難度。”招商銀行負責貸款發放的一名業務經理告訴記者，如果貸款人有心將卡內的資金通過多次轉賬或者其他避開監管的方式提現，系統很難對後續的每一筆交易都進行核查。至於額度略低的信用貸款，雖然銀行要求貸款者明確貸款用途，但是事實上也很難對每一筆交易進行核實。“真正對每一筆貸款實現實時監控或者事後監控，需要投入大量的人力和財力，從現在來看，主要還是依靠購房者的自律。”
“對於一些急需提升業績的銀行工作人員或者銀行來說，即使他本身知道這筆貸款有可能會流入房地產市場，但是在貸款帶來的利益面前，也不會太在意這件事。”該業務經理告訴《中國經濟週刊》記者，按揭貸款的利率本身要比消費貸款低，樓市政策收緊後，各家銀行都在大力推廣消費貸。在這種情況下，難免會有一些漏洞被部分仲介和機構所利用。（《中國經濟週刊》記者 張燕 | 北京報道）
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