互聯網巨頭紛紛投身消費金融

　　近日，關於今日頭條欲涉足金融的傳聞引發業界關注。《經濟參考報》記者登錄到百度百聘網站，發現今日頭條自8月起，發佈了多條招聘風控相關人員的信息。

　　事實上，早在之前，互聯網公司就已經開始紛紛佈局金融，“互聯網＋消費金融”的發展勢頭可謂十分兇猛。除了近日傳出的今日頭條，在前20大互聯網公司中，也僅有陌陌還沒有染指金融，其餘公司均在積極投身金融洪流。

　　高薪招聘風控人員

　　記者注意到，北京字節跳動科技有限公司（今日頭條）發佈的招聘信息中，涉及到風控業務的崗位，開出了月薪2萬元到4萬元的高薪，要求風控人員擁有3年至5年互聯網金融或銀行信用卡等消費金融業務風控相關工作經驗，或者大型互聯網平臺賬戶安全風控經驗； 熟悉消費金融産品，對此類産品的目標用戶客群有一定的理解；熟悉了解消費金融風險要點和全生命週期風控體系等。

　　該風控職位要求，會採用各種有效的機器學習方法和策略，進行盜號、盜卡和欺詐行為的監控、檢測和識別；可以構建客戶金融交易行為的特徵標簽，包括各種動靜態特徵、時序行為、風險網絡和地理位置識別標簽等； 參與建立消費金融業務反欺詐規則、風控策略、風險模型，通過對個人數據的分析和信貸表現結果，調整優化模型和風險規則。

　　一位業內人士告訴記者，在今日頭條的風控崗位要求中，已經明確提出要求消費金融業務風控相關工作經驗，熟悉了解消費金融風險要點和全生命週期風控體系。可見，今日頭條正在籌備消費金融領域。

　　事實上，近兩年，消費金融業務一直在迅猛發展，以小額信用借款為代表的現金貸業務更是實現了爆炸性增長，很多平臺都在持續擴充業務，尋找更多的線上流量入口。公開數據顯示，今日頭條擁有6億用戶和1.2億日活躍用戶，其流量優勢非常明顯。而通過技術等手段對用戶的信息、行為偏好進行深度學習和解讀正是今日頭條原本的優勢。

　　互聯網公司搶食金融蛋糕

　　事實上，近年來，互聯網公司對於金融的興趣一直在高漲。以BAT（百度、阿裏、騰訊）為代表的互聯網科技公司正在結合自身優勢，逐步將金融深度植入各類生活場景之中，如百度金融、支付；騰訊的紅包、微粒貸；阿裏的餘額寶、花唄；這些産品在提升用戶體驗的同時，也在不斷構築各家的閉環生態系統。

　　此外，京東、小米、360也連續發力眾籌、支付、貸款等金融板塊，展現出進軍金融領域的強大決心。

　　在跑馬圈地的過程中，各家不僅迅速地搶佔牌照資源、流量資源，也注重在相關的領域與傳統金融機構和相互之間展開戰略合作，如：百度與中信銀行成立百信銀行，騰訊與阿裏、平安聯合成立了首家互聯網保險公司——眾安在線。

　　蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言告訴記者，當前，圍繞消費金融業務産業鏈的獲客、資金、風控、貸後、催收等核心環節，均有比較成熟的機構可以提供支持，對於手握龐大客群和流量的互聯網巨頭而言，進軍消費金融更是沒有門檻。此外，中國仍處於消費升級的大趨勢之中，從長期來看，消費金融業務仍然處於藍海期，有廣闊的發展空間。基於這兩大原因，互聯網公司普遍把消費金融業務視作佈局互聯網金融業務的入口。

　　互聯網公司天生具有流量和數據優勢。在開鑫金服總經理周治翰看來，特別是電商係企業，最大優勢來自於消費場景和對於數據的掌控，比如能通過電商平臺掌握用戶的購買行為、支付信息等數據，並以此對用戶的收入水準和還款能力等進行綜合判斷，完善用戶畫像，建立風控模型。加之目前在居民的收入和消費支出雙雙提升的情況下，對於消費升級的需求持續上漲，消費金融作為金融服務的重要模式，未來市場潛力非常大，互聯網公司借助自身先天優勢投入其中，水到渠成。

　　前景仍有想像空間

　　目前來看，做互聯網金融的機構背景大致分為兩類，一是互聯網背景的，一是金融背景的。對於二者開展互聯網金融業務各有什麼優劣勢，薛洪言表示，在當前的監管環境下，互聯網金融業務的發展主要取決於于牌照、資金、場景三點，具有金融背景的機構在牌照和資金上有優勢，互聯網公司則在場景上領先。對互聯網公司而言，只要解決了牌照問題，依託優質的場景，在互聯網金融業務上普遍有著更為廣闊的發展前景。

　　對於金融公司而言，開鑫金服總經理周治翰稱，金融機構發展業務比較穩健，通常把風險控制放在首位，發展互聯網金融業務時更加注重利用金融科技去開展創新，用互聯網和大數據的方法，把過去一些不能服務和覆蓋的人群服務到，用科技手段填補金融空白市場。在市場開拓與行銷方面，金融機構一般比較保守穩健，獲客、業務推廣等速度不如互聯網公司激進。

　　單看今日頭條的話，薛洪言稱，今日頭條掌握的資訊瀏覽記錄，單獨來看將其用於風控的確沒用，但用作輔助性判斷，恰恰還比較有價值。經過幾年的摸索，或基於第三方購買，或基於網絡爬蟲技術，或基於數據積澱，當前的大數據公司在個人徵信數據、電信運營商數據、社交數據、甚至興趣愛好、消費特徵等方面均有了比較成熟的探索和可供採購的成套方案，對於任何一家意欲佈局消費金融業務的機構而言，只要肯花錢，在這些徵信強關聯數據上不會落後太多，此時，大家比的反而是輔助性數據。此時，今日頭條的用戶資訊瀏覽記錄便能發揮差異化的優勢，依託其億級的客群，還是會有比較大的想像空間。

　　不過，目前對於今日頭條開拓金融業務的事情，今日頭條回應稱“傳言不實”。業內人士告訴記者，今日頭條掌握大量用戶數據，可以形成比較有價值的用戶畫像。但是是否能夠轉化為有效的風控模型，用於金融業務中，還需要專業的機構進行評估和判斷。（記者 劉麗）