警惕現金貸穿上回租“馬甲”

2018-05-25 09:57:26|來源:經濟日報|編輯:許煬

  手機本是個人通訊的工具,最近一些現金貸公司卻動起了歪腦筋,把它變成了繞道監管、拓展市場的新媒介,妄圖通過手機回租模式“借屍還魂”。

  從目前的情況來看,其具體操作手法如下:第一步,要求用戶把手機賣給平臺。不過交易價格基本不按手機價值評估,也不是“錢貨兩清”的交易模式,而是申請現金貸的全套流程。用戶需要提交身份證信息、工作信息、運營商數據、緊急聯絡人等借貸數據。之後這些數據就會進入平臺,通過風控審核後,會顯示一個手機“回收”的價格,一般是1000元到3000元不等。

  評估之後的第二步是放款。比如,如果平臺給手機估價1000元,就會將1000元打到用戶的銀行卡上。然後,再讓用戶簽訂“所有權”協議。此時手機的所有權從法律上看就轉移給了平臺,有些平臺還需要提供手機ID和密碼,以便索賬。

  接下來,用戶要從平臺將手機再租回來。比如手機估價1000元,從平臺租回來,一週的租金200元,到期後用戶再原價回購,等於要給平臺1200元,相當於1000元是借款,200元就是借款利息。

  從整個過程看,“手機租用”只是一個噱頭,自始至終,手機都沒有離開過用戶的手。而現金貸平臺通過添加手機這個媒介,繞過了“借貸”這個概念,把借貸業務變成了租賃業務。

  之所以要如此大費週折,是因為經歷過野蠻生長的現金貸在2017年底經歷了嚴格監管。去年底,監管層連發數道“特急金牌”,從持牌要求、成本上限和資金來源等方面對現金貸平臺給予了嚴格限制。在監管風暴下,一些難以維繫的現金貸平臺開始絞盡腦汁玩起“上有政策,下有對策”的把戲,繞道“回租”業務便是其中之一。

  由於“回租”模式不受直接借貸的36%年利率紅線、金融業務牌照等硬性限制,成為一些現金貸平臺變相開展業務的新通道。目前,在蘋果商店和安卓應用商店中搜索,涉及回租、回購、回收相關的應用有上百個。

  通過“回租”模式,很多平臺變相收取了天價“砍頭息”。在放款之前,平臺會扣掉一部分所謂的“評估費”或者“服務費”。比如手機估價1000元,需要支付260元評估費,到賬740元,7天之後卻需要還款1000元。以此計算,其借款年化利率高達1832%,比以前的現金貸還要高。

  值得關注的是,為了多掙錢、控風險,一些平臺又將貪婪之手伸向了學生群體。據估算,目前回租行業用戶有幾百萬人,其中大部分人是學生。“現金貸規定不能給學生借款,但這是回租,沒有這樣的規定和紅線。”不少從業者直言不諱,稱學生群體才是他們的核心用戶群。

  在暴利驅使下,行業正在快速形成產業鏈。大量現金貸平臺涌入回租領域,一些技術服務公司還開發了回租系統,批量銷售給準備“轉型”的現金貸公司,以共享無限“商機”。

  萬變不離其宗。說到底,這種回租模式就是現金貸的變種,換湯不換藥而已。儘管其通過強行引入租賃場景來規避現金貸新規,但在利率、期限、風控模式、資金用途等核心要件上與現金貸並無二致,本質上也無場景依託,屬於典型的監管套利行為。在穿透式監管的背景下,監管層也絕不會被這些小伎倆給遮住眼。對這些回租平臺來說,這種挑戰監管權威的做法,相信很快就會“搬起石頭砸自己的腳”。(梁 睿)

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