借力數字化推進普惠金融轉型

2019-01-18 11:03:09|來源:經濟日報|編輯:許煬

  近年來,我國普惠金融快速發展,普惠金融體系也逐步建立。但是,由於我國幅員遼闊,東中西部經濟發展不均衡,全面推進普惠金融仍然面臨不少挑戰。比如,一些地區金融基礎設施建設尚待完善,普惠金融服務能力和機制不夠健全,尤其是徵信市場不健全,信用數據碎片化和單一化,“信息孤島”等問題,嚴重影響普惠金融的可持續發展。

  目前,我國普惠金融的提供者主要由兩部分組成。一部分是偏政策性的金融機構,如工農中建交五大行,去年以來五大行普惠金融事業部的建設卓有成效,但如何在風險可控和商業可持續原則下,進一步推動普惠金融發展,仍有待探索;另一部分是相對商業化的機構,如一些基於互聯網產生的新型金融機構等,由於渠道有限、創新乏力、風控能力不足等因素的影響,傳統普惠金融業務難有新的突破。

  數字技術的快速發展,為普惠金融開闢了一片新天地。普惠金融的數字化發展推動小微企業的融資方式取得了突破性進展。不少商業銀行借助數字技術推出手機銀行、直銷銀行等,實現了普惠金融業務的線上申請、審批和放貸,打破了區域限制,提高了普惠金融服務群體的覆蓋面,使得服務效率和質量都有了明顯提高。

  發展數字普惠金融,還有助於防範化解風險。一些基層銀行存在畏貸心理,通過總行數字技術搭建風險模型,借助大數據、雲計算等數字技術為普惠金融賦能,對客戶實現精準“畫像”,分類定位、分類管理,實現全流程監控,更有利於銀行在提升服務能力的同時把控內外風險,甚至能實現提前預警。

  借助數字技術的深度應用和創新,還能為普惠金融打造良好的外部發展環境。如信用體系建設不夠健全的問題,一些地方信用信息收集渠道分散,普惠金融服務主體缺乏規範的財務數據,信息缺失問題較為嚴重,普惠金融供需雙方信息不對稱程度較高,存在貸而不還、普惠貸款挪作他用等各種情況,都可以通過相關數據的互聯互通來解決。目前,一些地方已在嘗試建立普惠金融信用信息體系,推動戶籍居住地、違法犯罪記錄、稅收登記等各類政府信息與金融信息的互聯互通,將“老賴”列入黑名單,借助大數據技術優化普惠金融發展的外部環境。

  有學者認為,隨著數字技術與普惠金融理念不斷融合,發展數字普惠金融已是大勢所趨。中關村互聯網金融研究院去年底發佈的《中國金融科技和數字普惠金融發展報告(2018)》認為,未來數字普惠金融市場空間巨大,精準脫貧、鄉村振興和小微企業融資將成為其業務重心。同時,人工智慧、區塊鏈、大數據和雲計算四大核心技術也將進一步引領金融科技向縱深發展。

  當前,推動普惠金融數字化轉型還存在不少難點和問題,如銀行普惠業務缺乏相應的激勵機制,商業可持續性還有待觀察;金融科技需要大量人力、物力和資金投入,一些中小銀行作為服務小微的生力軍卻往往沒有相應的資金實力,在推動普惠金融數字化轉型時有心無力;新型業態的普惠業務模式存在一些亂象等問題,這都需要有關部門加大監督查處力度,出臺相關配套辦法,進一步規範行業發展。(陸 敏)

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