銀行係金融科技公司擴容 加速轉型重構競爭新優勢

　　近日，工商銀行全資子公司——工銀科技有限公司（下稱“工銀科技”）正式開業。根據記者統計，截至目前，落地金融科技子公司的商業銀行已達7家。

　　業內人士表示，部分銀行已將成立金融科技子公司作為加速轉型的契機。銀行成立獨立法人的金融科技子公司，可以在人才招聘、組織流程、企業文化等方面擺脫母行束縛，在金融科技探索和技術輸出方面發揮更大價值。另一方面，對標互聯網金融科技公司，銀行金融科技子公司在市場化程度、體制機制靈活性等方面仍存在差距。未來，還需進一步發揮優勢、補齊短板。

　　“大象”轉身

　　金融科技子公司已7家

　　5月8日，工商銀行全資子公司——工銀科技在雄安新區正式開業。據了解，工銀科技註冊資本為6億元，主要業務方向是以金融科技為手段，聚焦行業客戶、政務服務等金融場景建設，開展技術創新、軟體研發和産品運營。工商銀行表示，將在優化現有科技機構的基礎上，通過建立科技公司推動自身産品和服務價值鏈加快向外擴展延伸。

　　近年來，銀行在金融科技領域的佈局不斷加碼。從成立研發部門，到與市場化科技公司合作，再到成立金融科技子公司，金融科技已經成為銀行轉型發展的關鍵力量。

　　2015年12月，興業銀行成立“興業數金”，開創了商業銀行成立金融科技子公司的先河。2018年4月，建設銀行宣佈成立“建信金科”，打響了國有大行成立金融科技子公司的“第一槍”。截至目前，已有興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行及工商銀行共計7家銀行成立了金融科技子公司。

　　民生銀行研究院發佈的《我國銀行係金融科技子公司發展狀況及趨勢分析報告》（下稱《報告》）稱，幾家商業銀行在金融業務發展方面各具特色。同時，經過近幾年來在金融科技方面的佈局，均培養起自身的金融科技優勢。銀行係金融科技子公司在為母公司提供技術服務的基礎上，整合母公司所積累的技術、業務、資源、經驗優勢，向金融同業機構、民營企業、小微企業提供技術外包服務。技術輸出方式主要有軟體輸出、雲平臺輸出、諮詢服務輸出等模式。

　　競賽升級

　　酣戰科技輸出市場

　　業內人士表示，銀行加速佈局金融科技，有著內部轉型及市場需求等多方原因。成立獨立法人的金融科技子公司，可以在人才招聘、組織流程、企業文化等方面擺脫母行束縛，在金融科技探索和技術輸出方面發揮更大價值。

　　中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，商業銀行一直以來都是金融科技重要的實踐者和推動者，特別是大型商業銀行，科技人才相對較多，科技力量也相對較強。但銀行現有機制相對穩健保守，對創新包容性不夠，容錯糾錯機制和完善的研發機制也很難建立，銀行的科技實力和人員的研發能力有待進一步釋放。成立子公司，有利於擺脫母行體制束縛，引入更多創新文化，更好適應金融科技的發展要求。

　　上述《報告》也提到，銀行成立金融科技子公司存在著一定的外部因素。從市場需求方面看，中小型金融機構缺乏自主轉型能力，亟須借助外力獲得金融科技轉型支持。從外部競爭方面看，互聯網金融科技公司在金融科技服務市場上佔據較大市場份額，給商業銀行帶來正面競爭。

　　事實上，近年來，互聯網金融科技公司快速發展，正成為金融科技服務市場的引領者。目前，以“BATJ”為代表的互聯網金融科技公司憑藉龐大的用戶體量、豐富的用戶數據、深入的新興科技應用以及靈敏的市場把握等能力，已成為向銀行、中小金融機構輸出技術的重要力量。

　　相比互聯網科技公司，銀行係具有獨到優勢。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，金融科技本質上屬於金融與科技的融合，既需要技術的積累，也要有對金融業務的理解和實踐。尤其隨著金融強監管和從業機構持牌化，農商行和城商行成為金融科技輸出的主要對象，銀行係金融科技公司基於在業務層面的更多實踐，相比金融科技巨頭具有一定差異化的優勢。

　　挑戰多多

　　市場化機制待完善

　　儘管優勢明顯，但對標互聯網金融科技公司，銀行係金融科技子公司在公司治理、體制機制等方面仍存在差距。專家表示，未來，其需加速市場化進程，不斷適應金融科技時代的新特點和新要求。

　　《報告》指出，銀行係金融科技子公司雖為獨立運營的法人機構，也提出了市場化運營的口號，但發展初期仍受到母行的管理機制影響。在科層管理體制下，銀行係金融科技子公司業務決策往往流程較多，需要層層權限審批。而金融科技市場瞬息萬變，對業務決策效率要求較高。銀行係金融科技公司在組織架構、公司治理方面，仍有很大的調整空間。

　　董希淼表示，銀行係金融科技子公司成立時間不長，在公司治理機制、市場化機制等方面都還有待於進一步完善，特別是在市場化機制方面，短期內還很難達到完善。未來發展的核心，是要加快市場化腳步，形成鼓勵創新的文化，實現對市場需求敏捷反應，産品創新快速迭代。“要向市場上的企業看齊，獨立經營，打造成真正有競爭力的企業，而不是僅僅依賴於母行的資金和資源。”董希淼説。

　　畢馬威中國信息技術諮詢總監柳曉光表示，未來，銀行係金融科技子公司應前瞻性地以專業科技服務的“乙方”視角去重塑自身的業務和運營模式，要逐步改變過去服務單一客戶、沒有市場競爭的大環境下相對粗放的業務模式，在運營效能提升以及內部管理精益化上做工作。

　　薛洪言表示，儘管挑戰頗多，但整體上看，金融與科技的融合仍處於初期階段，尤其是區塊鏈、人工智能等技術對於金融業態的滲透尚淺，未來仍有很大的潛力和空間，站在風口之上，銀行係金融科技公司具有較好的發展前景。（記者 汪子旭）